Ati gasit casa visurilor, oferta de cumparare e acceptata, ipoteca e aprobata. Va simtiti cu sacii in caruta si priviti cu interes la urmatorii pasi. Cumpararea electromenajerelor si a mobilelor. O noua masina poate ar fi buna. Sau schimbarea locului de munca cu unul platit mai mult! De ce nu, acum ca toate conditiile pentru cumpararea casei sunt indeplinite! S-ar mai putea schimba oare ceva?
Nu e intentia mea sa va fac frica, dar trebuie sa stiti ca este posibil sa fiti refuzati chiar dupa ce ati obtinut o aprobare ipotecara finala. Aprobarea ‘finala’ este data cu conditia ca starea financiara a clientului sa nu se schimbe. Ceea ce e si normal. Banca aproba un client cu un anume loc de munca, venit, credit si avans. Daca unul din aceste criterii se modifica, aprobarea, in principiu, nu mai este valabila.
Este posibil ca banca sa mai verifice inca o data istoria de credit inainte de semnatura la notar, fara a mai fi nevoie sa semnati un nou formular de autorizare pentru aceasta. Cu cat data notarierii este mai indepartata, cu atat este mai probabil ca banca sa refaca verificarile. De aceea, evitati sa contractati noi datorii (carti de credit, imprumuturi) care v-ar putea influenta indatorarea totala. La acordarea ipotecii, se calculeaza ce procentaj reprezinta datoriile din venitul dvs brut. Banca va acorda imprumut numai daca acest procent este mai mic de 42-44%. Daca la aprobarea initiala datoriile dvs resprezentau 44% din venitul brut, adaugand un nou imprumut sau carte de credit va duce la depasirea acestui maxim permis si implicit la refuzul ulterior.
Pe de alta parte, daca aveti carti sau marje de credit active, dar care nu sunt utilizate, nu este nevoie sa le inchideti. De fapt, este chiar indicat sa NU le inchideti, atata timp cat nu sunt utilizate sau sunt utilizate putin.
O alta consecinta a contractarii de noi credite poate fi si scaderea scorului de credit. Acesta este calculat in functie de mai multi factori, si poate sa scada chiar daca platiti facturile la timp. Va fi diminuat daca folositi cartile de credit pana la limita lor mai mult timp, sau faceti multe cereri de credit intr-un interval de timp scurt. Daca, la re-verificarea istoriei dvs de credit, scorul de credit este mai mic decat minimul acceptat de catre banca, banca are un alt motiv intemeiat sa va refuze ipoteca.
Inainte de a finaliza tranzactia ipotecara, banca va poate cere noi extrase de cont pentru banii de avans. Daca ati avut miscari de fonduri pe care nu le puteti justifica, s-ar putea sa fie o problema.
O alta modificare ce poate influenta negativ aprobarea imprumutului este schimbarea locului de munca. Este normal sa doriti sa schimbati pentru un salariu mai mare, dar daca sunteti inca in perioada de proba la noua companie, venitul dvs devine instabil. Exista banci care va vor refuza in aceasta noua situatie, si altele care vor incerca sa gaseasca solutii (de pilda sa foloseasca media venitului declarat in ultimii doi ani). Dar daca acum 2 ani nu ati lucrat in acelasi domeniu, sau salariul pe care il aveati atunci era mult mai mic decat cel actual, sau ati devenit lucrator autonom iar inainte erati salariat, va fi greu (daca nu imposibil) sa gasiti o banca ce sa fie de acord cu ipoteca in aceste conditii.
Cred ca ati inteles ideea generala: orice schimbare la dosar poate aduce refuzul ulterior, chiar daca initial banca a emis o aprobare fara conditii. Desigur, daca situatia dvs nu se schimba in momentul cumpararii efective la notar, banca este obligata sa isi respecte angajamentul. Stati de vorba cu un specialist ipotecar pentru a preintampina surprizele si a evita neplacerile.
Articol publicat in Zigzag roman-canadian in iulie 2018
