‘Vreau sa evit sa platesc asigurarea SCHL cu orice pret. Stiu ca trebuie sa pun 20% avans, dar e mai bine decat sa platesc asigurarea, care este doar o risipa de bani!’ Asa spunea o buna prietena acum 7 ani. Asteptand insa ea sa adune 20% din pretul casei pe care si-o dorea, timpul a trecut, mai intai un an apoi inca un an, preturile caselor in zona respectiva au crescut de la 140 000$, apoi la 170 000$ si apoi la 250 000$! Suma ‘tinta’ de 20% a crescut si ea de la 28 000$ la 50 000$. Si toate acestea ca sa evite plata unei asigurari initiale de aproximativ 4000$! In final a cumparat cu 90,000 mai scump decat ar fi putut cumpara intial.
Asigurarea de care vorbim aici, asa numita SCHL (Société canadienne d’hypothèques et logement), este obligatorie pentru orice imprumut care depaseste 80% din valoarea proprietatii. In alte cuvinte, cand se plateste avans mai putin de 20% din pretul casei. Aceste imprumuturi sunt considerate de banci ‘riscante’, asigurarea protejand banca in cazul incapacitatii de plata a celui care a imprumutat. Este in fond o asigurare de ‘luare in posesie a casei’, care plateste bancii orice pierdere pe care o poate avea cand ipoteca nu este platita la timp si proprietatea trebuie vanduta de catre banca. SCHL este doar una din companiile care ofera aceasta asigurare (companie de stat), celelalte doua fiind private: Genworth si Canada Guaranty.
Ce se poate intampla deci daca nu aveti inca acumulati 20% din pretul viitoare case? Puteti decide sa asteptati ca sa-i strangeti, dar in cat timp puteti sa acumulati sa zicem 50 000$ (echvalentul a 20% dintr-o casa medie de 250 000$ valoare)? Si in timpul in care asteptati, oare preturile caselor sau ratele dobanzilor nu vor creste? Daca la casa care costa azi 250 000$ puneti avans 25 000$, veti platiti lunar aproximativ 1080$/luna. Daca insa in timpul in care ati adunat 20% (50 000$) dobanda a crescut numai cu 1%, iar valoarea casei doar cu 10 000$, veti ajunge sa platiti in final ipoteca cu 10$ mai mult pe luna, deci nu ati facut nici o economie de fapt!!
Unii oameni insa dispun de lichiditati si nu au nevoie sa ia ipoteci asigurate la cumpararea casei. Aparent, ei nu ar avea sa isi bata capul cu aceste probleme. Totusi, daca in loc sa cumparam o casa cu 20% din fonduri proprii, cumparam 2 case (sau imobile cu apartamente de inchiriat) cu doar 10% avans fiecare? Chiar daca vom plati o mica asigurare, faptul ca putem cumpara cu aceeasi bani imobile in valoare dubla ne va inmulti averea si randamentul mult mai rapid. Si nu uitati, daca cumva cumparati apartamente de inchiriat, ipoteca nu e platita de dvs, ci de chiriasi!
In fond, proprietatile imobiliare reprezinta una din cele mai sigure investitii. A ingropa banii in casa, sub forma de avans, mai ales la inceputul imprumutului, nu este foarte intelept, caci sunt greu de recuperat in caz de nevoie. Sa nu ma intelegeti gresit, nu va invit la a ramane indatorati, ci la a folosi intelept banii dvs. De fapt, despre ‘banii care dorm’ in casa am vorbit in numarul nostru din decembrie 2012. Folositi mai degraba cat mai putin din banii proprii si cat mai mult banii pe care bancile ii pot imprumuta.
Articol aparut in Zigzag Roman-Canadian in aprilie 2013
