Lucia Craciun
  • 514-692-1292
  • lucia_craciun@yahoo.com
  • contact@LuciaCraciun.com
  • Acasa
    • Masuri de criza 2020
    • Stress 2019?
    • Economia infloreste si dobanda (variabila) creste ! 2017
    • Dobanzile cresc! 2017
    • Marirea primelor de asigurare SCHL
    • 2017 va fi de bine?
    • Ce ipoteci se mai pot face dupa 30 noiembrie 2016?
    • Cum ne fereste guvernul de criza imobiliara 2016
    • E chiar atat de rau? Statistici imobiliare 2016
    • Statistici ale pietii imobiliare primavara 2016
    • Politica si imobiliare 2015
    • Previziuni imobiliare 2014
    • De ce sa cumparam casa acum? 2014
    • Marirea primelor de asigurare SCHL 1 mai 2014
    • Viitorul incepe azi 2014
    • Modificari in politica de credit canadiana 2010
  • Credit
    • Importanta creditului personal
    • Cate feluri de credite exista?
    • Mituri si realitati despre cota de credit
    • Educatia tinerilor despre credit
    • Marja de credit
    • Refacerea creditului dupa faliment
    • Ajutor! Nu pot cumpara singur!
    • Solutii ipotecare pentru cazuri atipice
  • Preaprobare
    • Cumparam sau inchiriem?
    • Calculator ipotecar
    • Pre-calificare sau pre-aprobare?
    • Aprobarea ipotecii – cei 5C
    • Sunteti mai bogat decat credeti. Sau invers?
    • Dobanda variabila sau fixa?
  • Rezidential
    • Cumparare
      • Cheltuieli la cumparare
      • Etape de parcurs la cumparare
      • Casa sau bloc?
      • Rezidenta secundara (chalet)
      • Inchiriere cu optiune de cumparare
      • Cat de finala e aprobarea finala?
      • Cine va poate lua casa
      • Penalitati la schimbarea casei
      • Subventii la cumpararea casei
      • Cumpararea in comun
      • Vrem sa schimbam casa. Ce facem cu prima?
    • Refinantare
      • Cand sa facem renovari?
      • Subventii pentru renovare
      • Puneti casa la lucru
      • Separarea si casa
    • Clauze tip ale contractului de ipoteca
    • Remize
    • Asigurari
    • RAP
    • Situatii speciale
      • Avans non-disponibil
      • Noi veniti in Canada
      • Rezidenti non-permanenti
      • Non-residenti
      • Lucrator autonom
      • Probleme de credit
      • Finantarea reprizelor de finante
      • Autoconstructia
  • Blocuri
  • Articole
  • Banci
    • Banci ‘virtuale’
    • Alegerea bancii
    • Penalitati si transfer
    • De ce un curtier ipotecar?
  • Contact
  • Despre
  • Fr / En
  • Acasă/
  • Articles/
  • Autonom cu venit declarat mic?

Autonom cu venit declarat mic?

Daca sunteti lucrator autonom, urmatoarele informatii o sa va fie de folos. Sunteti considerati ‘travailleur autonome’ daca lucrati pentru dvs, si nu pentru o alta persoana. Puteti lucra autonom incorporat – aveti o companie ca entitate juridic diferita de dvs care va plateste salariu sau dividende, fie inregistrat – tot venitul este declarat in numele dvs. In ambele situatii, pentru ca sunteti responsabil de venitul dvs personal, sunteti considerat ‘pe cont propriu’ sau autonom. Spre deosebire de salariati, lucratorii autonomi au dreptul sa scada din venitul brut incasat toate cheltuielile admisibile facute pentru afacerea lor. Astfel, venitul declarat al autonomilor este in general mai mic decat cel al salariatilor.

Tocmai de aceea, pentru o vreme, SCHL (Société canadienne d’hypothèques et logement) – entitatea guvernamentala federala care reglementeaza imprumuturile ipotecare, a fost de acord sa asigure imprumuturi pentru lucratorii autonomi care nu declarau oficial un venit net prea ridicat. Era suficient ca respectivii sa declare verbal ca venitul lor este de fapt mai mare (indeajuns pentru a se califica pentru cumpararea unei case) si SCHL se multumea sa verifice doar ca si-au platit impozitele la timp. Minunea nu a durat decat cateva luni, si SCHL a anulat programul in 2014. Totusi, celelalte doua companii de asigurare ipotecara – Genworth si Canada Guaranty – au continuat si continua si astazi sa ofere un program similar: minimul de avans la cumparare este in acest caz 10% (in loc de 5% in mod normal), iar prima de asigurare a ipotecii este mai mare decat normal. In principiu, se poate evita plata asigurarii ipotecare daca avansul este de minim 35%, spre deosebire de 20% cerut pentru ipotecile celor care se califica pe baza venitului declarat la impozit.

Totusi, in ultimii ani, Guvernul federal (prin BSIF Bureau du surintendent des institutions financieres www.osfi-bsif.gc.ca) a impus bancilor noi constrangeri relativ la verificarile pe care trebuie sa le faca la acordarea unei ipoteci. Intr-atat incat unele banci au decis sa elimine pur si simplu acest program din lista lor de oferte!

Asadar, daca sunteti in aceasta situatie, sunteti autonom, sumele pe care le declarati la impozit sunt mici, ce strategie va trebui sa adoptati?

In primul rand, sa va grabiti sa cumparati cat mai repede, cat timp inca se mai gasesc unele banci care sa ofere acest program. O alta posibilitate este sa declarati un venit net mai ridicat, suficient pentru a va califica (este bine sa verificati cu un curtier ipotecar cum este influentata puterea dvs de cumparare de catre venitul declarat). Daca asteptarea nu este o optiune, aveti posibilitatea de a apela la imprumuturi ipotecare alternative cu dobanda mai ridicata, oferite de institutii financiare care sunt mai flexibile cand e vorba de venitul considerat. Termenul contractului este in general mai scurt decat pentru o ipoteca traditionala (6luni, 1an, 2ani), dar suficient ca situatia financiara a clientului sa se poata redresa si imprumutul sa poate fi schimbat fara penalitati la o banca traditionala.

O banca traditionala va cere unui lucrator autonom o vechime in afaceri de minim doi ani. Alternativ, se pot obtine ipoteci si daca vechimea este mai mica de doi ani, dar avansul trebuie sa fie mai mare de 20% si cel mai probabil dobanda va fi majorata.

Mentionam aici ca nu toti lucratorii autonomi sunt afectati de aceste schimbari. Daca media venitului total declarat in ultimii doi ani este suficienta pentru a se califica la cumpararea unei case, acestia au acces la toate produsele financiare, la fel ca orice salariat. Si mai mult, pentru ca venitul total declarat al lucratorilor autonomi este obtinut prin diminuarea venitului brut cu anumite cheltuieli facute in cadrul afacerii, se permite luarea in calcul a unui venit majorat cu minim 15%. Un salariat nu are in general dreptul sa deduca vreo cheltuiala, de aceea venitul sau total declarat este acelasi cu cel brut.

Cum vedeti, exista avantaje si dezavantaje de a lucra independent. Faptul ca sunteti pe cont propriu nu inseamna automat ca la cumpararea unei case veti plati avans sau dobanzi mai mari. Chiar daca vi se pare ca ati declarat putin venit in ultimii doi ani, inca exista sanse sa gasiti imrpumutul potrivit. Discutati situatia dvs cu specialistul ipotecar.

Articol aparut in Zigzag roman-canadian in aprilie 2018

Cele mai citite articole

  • Separarea si casa

  • Ipoteca a ajuns la termen. Ce facem?

  • Casa de azi și pensia de mâine

  • Ipoteci in secolul vitezei

  • Evaluarea casei pentru finantare

  • Avantaje si dezavantaje ale noului incitativului guvernamental la cumpararea primei case

Ultimele articole

  • Politica de dobanzi si cresterea preturilor -martie 2021

    25 martie 2021
  • Previziuni in timpuri imprevizibile – februarie 2021

    17 februarie 2021
  • Piata covimobiliara – ianuarie 2021

    17 ianuarie 2021

Date de contact

  • (514) 978-1292
  • (514) 564-8814
  • contact@LuciaCraciun.com
  • Lucia.Craciun@archyp.ca
    • Facebook
    • Twitter
    • Linkedin
(c) 2014-2020 Lucia Craciun - Curtier ipotecar-planificator principal - Montréal, Québec