Daca sunteti lucrator autonom, urmatoarele informatii o sa va fie de folos. Sunteti considerati ‘travailleur autonome’ daca lucrati pentru dvs, si nu pentru o alta persoana. Puteti lucra autonom incorporat – aveti o companie ca entitate juridic diferita de dvs care va plateste salariu sau dividende, fie inregistrat – tot venitul este declarat in numele dvs. In ambele situatii, pentru ca sunteti responsabil de venitul dvs personal, sunteti considerat ‘pe cont propriu’ sau autonom. Spre deosebire de salariati, lucratorii autonomi au dreptul sa scada din venitul brut incasat toate cheltuielile admisibile facute pentru afacerea lor. Astfel, venitul declarat al autonomilor este in general mai mic decat cel al salariatilor.
Tocmai de aceea, pentru o vreme, SCHL (Société canadienne d’hypothèques et logement) – entitatea guvernamentala federala care reglementeaza imprumuturile ipotecare, a fost de acord sa asigure imprumuturi pentru lucratorii autonomi care nu declarau oficial un venit net prea ridicat. Era suficient ca respectivii sa declare verbal ca venitul lor este de fapt mai mare (indeajuns pentru a se califica pentru cumpararea unei case) si SCHL se multumea sa verifice doar ca si-au platit impozitele la timp. Minunea nu a durat decat cateva luni, si SCHL a anulat programul in 2014. Totusi, celelalte doua companii de asigurare ipotecara – Genworth si Canada Guaranty – au continuat si continua si astazi sa ofere un program similar: minimul de avans la cumparare este in acest caz 10% (in loc de 5% in mod normal), iar prima de asigurare a ipotecii este mai mare decat normal. In principiu, se poate evita plata asigurarii ipotecare daca avansul este de minim 35%, spre deosebire de 20% cerut pentru ipotecile celor care se califica pe baza venitului declarat la impozit.
Totusi, in ultimii ani, Guvernul federal (prin BSIF Bureau du surintendent des institutions financieres www.osfi-bsif.gc.ca) a impus bancilor noi constrangeri relativ la verificarile pe care trebuie sa le faca la acordarea unei ipoteci. Intr-atat incat unele banci au decis sa elimine pur si simplu acest program din lista lor de oferte!
Asadar, daca sunteti in aceasta situatie, sunteti autonom, sumele pe care le declarati la impozit sunt mici, ce strategie va trebui sa adoptati?
In primul rand, sa va grabiti sa cumparati cat mai repede, cat timp inca se mai gasesc unele banci care sa ofere acest program. O alta posibilitate este sa declarati un venit net mai ridicat, suficient pentru a va califica (este bine sa verificati cu un curtier ipotecar cum este influentata puterea dvs de cumparare de catre venitul declarat). Daca asteptarea nu este o optiune, aveti posibilitatea de a apela la imprumuturi ipotecare alternative cu dobanda mai ridicata, oferite de institutii financiare care sunt mai flexibile cand e vorba de venitul considerat. Termenul contractului este in general mai scurt decat pentru o ipoteca traditionala (6luni, 1an, 2ani), dar suficient ca situatia financiara a clientului sa se poata redresa si imprumutul sa poate fi schimbat fara penalitati la o banca traditionala.
O banca traditionala va cere unui lucrator autonom o vechime in afaceri de minim doi ani. Alternativ, se pot obtine ipoteci si daca vechimea este mai mica de doi ani, dar avansul trebuie sa fie mai mare de 20% si cel mai probabil dobanda va fi majorata.
Mentionam aici ca nu toti lucratorii autonomi sunt afectati de aceste schimbari. Daca media venitului total declarat in ultimii doi ani este suficienta pentru a se califica la cumpararea unei case, acestia au acces la toate produsele financiare, la fel ca orice salariat. Si mai mult, pentru ca venitul total declarat al lucratorilor autonomi este obtinut prin diminuarea venitului brut cu anumite cheltuieli facute in cadrul afacerii, se permite luarea in calcul a unui venit majorat cu minim 15%. Un salariat nu are in general dreptul sa deduca vreo cheltuiala, de aceea venitul sau total declarat este acelasi cu cel brut.
Cum vedeti, exista avantaje si dezavantaje de a lucra independent. Faptul ca sunteti pe cont propriu nu inseamna automat ca la cumpararea unei case veti plati avans sau dobanzi mai mari. Chiar daca vi se pare ca ati declarat putin venit in ultimii doi ani, inca exista sanse sa gasiti imrpumutul potrivit. Discutati situatia dvs cu specialistul ipotecar.
Articol aparut in Zigzag roman-canadian in aprilie 2018
