Lucia Craciun
  • 514-692-1292
  • lucia_craciun@yahoo.com
  • contact@LuciaCraciun.com
  • Acasa
    • Masuri de criza 2020
    • Stress 2019?
    • Economia infloreste si dobanda (variabila) creste ! 2017
    • Dobanzile cresc! 2017
    • Marirea primelor de asigurare SCHL
    • 2017 va fi de bine?
    • Ce ipoteci se mai pot face dupa 30 noiembrie 2016?
    • Cum ne fereste guvernul de criza imobiliara 2016
    • E chiar atat de rau? Statistici imobiliare 2016
    • Statistici ale pietii imobiliare primavara 2016
    • Politica si imobiliare 2015
    • Previziuni imobiliare 2014
    • De ce sa cumparam casa acum? 2014
    • Marirea primelor de asigurare SCHL 1 mai 2014
    • Viitorul incepe azi 2014
    • Modificari in politica de credit canadiana 2010
  • Credit
    • Importanta creditului personal
    • Cate feluri de credite exista?
    • Mituri si realitati despre cota de credit
    • Educatia tinerilor despre credit
    • Marja de credit
    • Refacerea creditului dupa faliment
    • Ajutor! Nu pot cumpara singur!
    • Solutii ipotecare pentru cazuri atipice
  • Preaprobare
    • Cumparam sau inchiriem?
    • Calculator ipotecar
    • Pre-calificare sau pre-aprobare?
    • Aprobarea ipotecii – cei 5C
    • Sunteti mai bogat decat credeti. Sau invers?
    • Dobanda variabila sau fixa?
  • Rezidential
    • Cumparare
      • Cheltuieli la cumparare
      • Etape de parcurs la cumparare
      • Casa sau bloc?
      • Rezidenta secundara (chalet)
      • Inchiriere cu optiune de cumparare
      • Cat de finala e aprobarea finala?
      • Cine va poate lua casa
      • Penalitati la schimbarea casei
      • Subventii la cumpararea casei
      • Cumpararea in comun
      • Vrem sa schimbam casa. Ce facem cu prima?
    • Refinantare
      • Cand sa facem renovari?
      • Subventii pentru renovare
      • Puneti casa la lucru
      • Separarea si casa
    • Clauze tip ale contractului de ipoteca
    • Remize
    • Asigurari
    • RAP
    • Situatii speciale
      • Avans non-disponibil
      • Noi veniti in Canada
      • Rezidenti non-permanenti
      • Non-residenti
      • Lucrator autonom
      • Probleme de credit
      • Finantarea reprizelor de finante
      • Autoconstructia
  • Blocuri
  • Articole
  • Banci
    • Banci ‘virtuale’
    • Alegerea bancii
    • Penalitati si transfer
    • De ce un curtier ipotecar?
  • Contact
  • Despre
  • Fr / En
  • Acasă/
  • Articles/
  • Banca virtuala – banca viitorului?

Banca virtuala – banca viitorului?

Institutiile financiare ce acorda imprumuturi sau unde putem plasa banii, le numim in general banci. Cu toate acestea, nu toate sunt banci ‘à charte’, in sensul precizat de Legea bancilor. Nu intram acum in detalii despre definitia unei ‘banci à charte’. Ceea ce dorim sa demistificam aici este categoria aparte de institutii financiare (fie ele banci sau nu) ce acorda imprimuturi ipotcare, dar care nu au sucursale fizice. In mod conventional se numesc ‘banci virtuale’. Poate ati auzit sau nu de ele, dar institutii cu nume sonore ca Manuvie, First National, MCAP, ING, Radius, Home Trust sunt de fapt “banci virtuale”. Ele ofera in general servicii de depozite bancare si de imprumuturi, printre care si imprumuturi ipotecare.

famous narrative essays

In principiu, daca doriti sa obtineti un imprumut ipotecar – pentru cumpararea unei locuinte sau pentru refinantarea proprietatii actuale, principalele avantaje oferite de “bancile virtuale” sunt datorate in primul rand tehnologiei – ele opereaza in exclusivitate pe internet, deci nu au sucursale fizice de intretinut si nu au de platit salarii pentru un personal numeros. In consecinta, costurile de exploatare sunt mult mai reduse – deci si dobanzile pe care le aveti de platit la diferitele produse pot fi mai reduse decat la o banca obisnuita. In plus, banca este deschisa 24 ore /7 zile pe saptamana, si nu au concedii sau vacante – asadar operatiile se realizeaza rapid si la orice ora (plati, comanda de cecuri, viramente, deschidere de cont.), si aveti acces la informatiile personale fara intarziere. In plus, datorita faptului ca ele au mai putine cheltuieli, sunt capabile sa ofere dobanzi avantajoase la depozite si imprumuturi, iar unele servicii (de pilda taxele pentru deschiderea sau mentinerea conturilor) pot fi gratuite. Sunt cu alte cuvinte, bancile viitorului.

Cateva inconveniente ale bancilor fara sucursala sunt, evident, lipsa contactului direct – clientul nu poate sa intalneasca in persoana nici un consilier, sa ceara lamuriri sau sa faca o reclamatie. Insa, pentru persoanele care nu se simt confortabil sa foloseasca internetul, sau care inca prefera sa o vada pe Suzie care iti zambeste la intrare si te invita sa iei un bon de ordine, sau prefera sa aiba posibilitatea de a bea o cafea in timp ce stau sa astepte sa vada consilierul, cu siguranta ca o banca traditionala este de preferat. Dar pentru omul modern, adaptat tehnologic, si care nu are timp de pierdut sa stea o ora in trafic pentru a rezolva o problema minora, pariez ca serviciile unei “banci virtuala” o sa il multumeasca pe deplin. Desigur, lipsa ghiseurilor automatice face ca tranzactiile sa se poata efectua numai prin carti de credit, de debit sau pe internet, ceea ce nu convine tuturor persoanelor. Daca platile pe internet inca va fac frica, mai bine alegeti o banca traditionala.

Sa nu va inchipuiti totusi sa banca virtuala este o banca “fantoma” si ca nu aveti cu cine sa stati de vorba daca ceva nu merge bine! Bancile virtuale au service à la clientele disponibil intre orele normale, si acest serviciu nu este in India sau Insulele Maldive, ci chiar in Montreal sau Quebec. Unele au creat chiar un site internet dedicat exclusiv clientilor, unde acestia pot consulta pricipalele caracteristici ale imprumutului sau pot face modificari asupra acestuia.

Un avantaj deloc de neglijat al imprumuturilor acordate de bancile virtuale este faptul ca ele ofera direct dobanda “negociata” adica redusa, nu mai este nevoie de a parlamenta cu consilierul in sucursala pentru a obtine “cea mai buna dobanda”. Acest fapt are si alte consecinte mai putin evidente. Prin lege si traditie, o banca ‘traditionala’ ofera pentru imprumuturile ipotecare mai intai o dobanda ‘fara rabais’, numita dobanda afisata. De excemplu astazi, dobanda afisata de banci pentru un termen ipotecar de 5 ani este 5,14%. Pentru a obtine o dobanda mai mica, clientul trebuie sa negocieze cu banca! Sa presupunem ca dupa lupte grele puteti ajunge la o dobanda intre 3,4- 3,7%. Adresandu-va la o banca virtuala, veti primi oferta de 3,4 – 3,7% direct, fara a mai avea nimic de negociat (de regula sunt chiar mai bune! ). Deoarece o banca virtuala foloseste insa doar dobanda ‘cu rabais’, clientul este avantajat in momentul in care ar dori sa intrerupa ipoteca inainte de sfarsitul termenului. Asa cum probabil stiti, daca intrerupeti ipoteca in timpul termenului exista penalitati. Penalitatile la bancile virtuale sunt calculate avand ca referinta dobanda deja redusa (de pilda 3,4%), spre deosebire de o banca ‘normala’ care va utiliza la calculul penalitatilor dobanda afisata (adica in exemplu nostru 5,14%). Asadar si in acest caz, sunteti castigatori daca folositi banca virtuala.

O alta situatie avantajoasa in cazul in care alegeti sa lucrati cu o banca virtuala se prezinta in momentul in care ati ales un imprumut cu dobanda variabila convertibila. Sa zicem ca ati inceput cu o dobanda variabila si remarcati ca tendinta pietii este spre cresterea dobanzilor si decideti sa o fixati, sa nu mai aveti stress. Convertirea se face la dobanda fixa oferita de institutie in momentul schimbarii, adica la dobanda ‘cu rabais’, deoarece este singura existenta la bancile virtuale. Pentru bancile ‘traditionale’ in schimb, daca nu este specificat expres in contractul de ipoteca, veti obtine teoretic dobanda fixa afisata fara reducere!

Binenteles, clientul care va alege o banca virtuala este cel care, indiferent de varsta, se simte confortabil a naviga si a face operatii financiare pe internet. Cum bancile virtuale nu au retea de sucursale, pentru a avea acces la un imprumut ipotecar oferit de majoritatea bancilor virtuale mai sus mentionate, trebuie sa va adresati unui curtier ipotecar care lucreaza cu aceste banci. Acesta are rolul de a analiza exact situatia dvs, a identifica preferintele si profilul de consumator, si va poate sfatui care este cea mai buna oferta pentru dvs, fie ca este oferita de o banca clasica sau una virtuala. Dar cu siguranta, in secolul in care vorbim de viteza in termeni de Gigabytes pe secunda, viitorul apartine bancilor ce se vor adapta la epoca internet si clientilor ce prefera economia de timp si bani.

short narrative essay

Articol aparut in Pagini Romanesti in iulie 2013

Să partajezi e simplu...Share on Facebook
Facebook
Share on LinkedIn
Linkedin
banca virtuala, dobanda afisata, dobanda negociata, ghiseu, sucursala

Cele mai citite articole

  • Ma duc la banca mea

  • Skyfall? Pica cerul pe noi?

  • Banca virtuala – banca viitorului?

  • Costuri la cumpararea unei case

  • Economia infloreste si dobanda (variabila) creste ! 2017

  • Inca va mai e frica de bancile virtuale?

Ultimele articole

  • Politica de dobanzi si cresterea preturilor -martie 2021

    25 martie 2021
  • Previziuni in timpuri imprevizibile – februarie 2021

    17 februarie 2021
  • Piata covimobiliara – ianuarie 2021

    17 ianuarie 2021

Date de contact

  • (514) 978-1292
  • (514) 564-8814
  • contact@LuciaCraciun.com
  • Lucia.Craciun@archyp.ca
    • Facebook
    • Twitter
    • Linkedin
(c) 2014-2020 Lucia Craciun - Curtier ipotecar-planificator principal - Montréal, Québec