Statisticile* arata ca dintre cei 9,7 milioane de proprietari de case din Canada, aproape 6 milioane au ipoteci, iar restul de 3,7 milioane au casele ‘libere de ipoteca’. Mai mult, 87% din proprietari (aproximativ 8,5milioane) au 25% sau mai mult ‘echitate pe casa’. Ce este echitatea? Este acea parte din valoarea casei care nu este grevata de ipoteca. De exemplu, daca aveti o casa pentru care valoarea de piata este acum 300 000$ (chiar daca ati luat-o cu 200 000$ acum 10 ani), iar ipoteca ce a mai ramas de plata este de 160 000$, echitatea dvs este diferenta intre valoarea casei si soldul ipotecii = 140 000$.
Ma adresez in acest articol celor ce au cumparat o proprietate acum cativa ani, si care, prin platirea ipotecii si marirea in timp a valorii casei, se gasesc acum in numarul celor pentru care imprumutul ipotecar este mai mic decat 80% din valoarea actuala a casei.
Nu va indemn sa va indatorati mai mult, ci sa folositi inteligent aceasta echitate. Vorbesc despre bani care practic ‘dorm’ in zidurile casei! Un produs inteligent si flexibil este marja (linia de credit) ipotecara. Aceasta se acorda astfel incat ipoteca existenta impreuna cu marja sa nu depaseasca 80% din valoarea actuala a casei. Folosind exemplul de mai sus, la o valoare actuala de 300 000$, 80% = 240 000$. Daca soldul actual al ipotecii este de 160 000$, marja poate fi de maxim 240 000$ – 160 000$ = 80 000$. Cum marja este un produs de credit, acordarea ei este conditionata de aprobarea de catre centrul de credit.
Marja ipotecara este flexibila pentru ca, spre deosebire de ipoteca cu rambursare fixa, marja se poate utiliza, plati si iar reutiliza fara nici o aprobare speciala. Marja, odata aprobata, ramane deshisa atata timp cat casa este in posesia dvs si atata timp cat nu cereti expres inchiderea ei.
O marja ipotecara nu va costa atata timp cat nu o folositi. Plata minima lunara pentru a rambursa datoria este de obicei egala cu dobanda din acea luna. Daca soldul marjei a fost zero pe tot timpul lunii, dobanda este zero.
Dobanda marjei ipotecare este mult mai mica de cat dobanda marjelor de credit personale. Si mult mai mica decat dobanda obisnuita a cartilor de credit!
La ce v-ar folosi o marja ipotecara? Poate fi un ‘colac de salvare’ cand apar urgente – reparatii pentru casa, tratamente medicale, voiaje sau alte cheltuieli neprevazute. Banii respctivi pot fi folositi pentru a investi in alte proprietati. Pentru a folosi banii din marja nu trebuie decat sa-i virati in contul personal. Nu trebuie sa asteptati nici o alta aprobare, aprobarea a fost deja data in momentul acordarii marjei.
Marja va poate ajuta sa puneti pe picioare o afacere la care poate visati de mult. Marja (cu dobanda ei mica) ar putea sa va ajutati sa scapati de datorii cu dobanda mare.
Atentie insa, posesorii de marje ar trebui sa fie disciplinati financiar. Daca se plateste numai minimul cerut (egal cu dobanda din acea luna), soldul utilizat al marjei nu se va plati niciodata! Este deci bine ca sa va propuneti sa rambursati mai mult decat dobanda lunara!
Daca nu aveti inca o marja ipotecara, dar casa dvs valoareaza mult mai mult decat ceea ce datorati acum la banca, este probabil momentul sa o treziti banii care dorm. Nu se stie niciodata cand veti avea nevoie de ei, de azi pe maine!
Articolul a fost publicat in ZigZag Romano-Canadian in decembrie 2012
