Ionel și Maria erau destul de tineri când au sosit în Canada acum mai bine de 15 ani. După ce au terminat cursurile de franceză, au făcut vreo doi ani de universitate, și apoi au găsit de lucru, el fiind inginer și ea economistă. După nici doi ani de servici, și-au cumpărat o casă, au făcut câteva renovări pentru a o aduce pe gustul lor și de atunci au locuit neîntrerupt în ea. Timpul a zburat. Muncă, concedii scurte dar intense în străinătate, shopping în iernile cele lungi. Iar acum, trecuți deja de vârsta de 50 de ani, încep să se gândească la pensie. Pentru că, nu-i așa, mult a fost, puțin a rămas.
Spre deosebire de alți prieteni, care și-au schimbat locuința de mai multe ori, sau au investit în imobile a revenu, ei au fost statornici, au preferat să își plătească disciplinat ipoteca, așa că de curând, au rămas fără datorii. Proprietatea lor, pe care au cumpărat-o acum 15 ani cu vreo 160,000 valorează în piață de astăzi peste 300,000. După ce au efectuat ultima plata, s-au trezit că nu știu ce să facă cu banii care intră din salariu. Plata iptecara constantă de până atunci îi facuse să simtă că au un scop pentru care să economisească.
Între timp însă, părul s-a mai albit pe la tâmplă, iar iernile din Montreal sunt parcă din ce în ce mai lungi. Și atunci când se gândesc la pensie, parcă imaginația nu le dă pace – se visează într-un loc însorit, pe o plajă cu palmieri, și nu par deloc încântați la perspectiva de a da la zăpadă. Norocul lor este că au vizitat multe țări, și le-ar place să se retragă undeva prin Europa – ori în România, ori în Spania sau Franța. Mai ales că prețurile locuințelor și costul vieții în aceste regiuni pare mai abordabil decât la Montreal.
Așa că cei doi se hotărăsc să nu mai aștepte pensionarea, ci să își cumpere o locuința în străinătate, pe care deocamdată să o folosească numai pe timpul vacanțelor, iar mai târziu să constituie reședința lor de pensie. Ca să nu mai vorbim de faptul că locuința “de vacanță” poate deveni și un plasament profitabil dacă, atunci când ei nu o ocupă, poate fi închiriată la turiști (de pildă prin airbnb!) De unde însă banii pentru acest proiect?
Curtierul ipotecar le propune însă ceva foarte simplu – folosirea valorii casei actuale. Băncile oferă două tipuri de împrumut ipotecar de tip “echitate” – adică bani împrumutați cu dobânzi mici, similare cu cele ipotecare, garantați cu valoarea casei actuale. Primul împrumut se numește “marjă de credit ipotecară”, și se poate acorda până la 65% din valoarea casei. Produsul este foarte flexibil – este ca și cum ai avea o pușculița cu bani în valoare de 195000 dolari (în cazul lor), din care pot lua cât au nevoie, atunci când au nevoie, iar la rambursarea împrumutului, este suficient să dai înapoi numai dobânda lunară.
Cei doi își fac calculele, dar ceea ce doresc să cumpere în Europa depășește un pic această suma. Ce este de făcut? Banca le poate acorda un al doilea tip de împrumut până la restul de 80% din valoarea casei. Deci, în cazul lor, ei pot reface împrumutul ipotecar până la 80% din valoare actuala, structurat astfel: 195,000$ sub formă de marja ipotecară (adică 65% din valoarea casei – la care pot apela oricând au nevoie) și 45,000$ (încă 15%) ca împrumut ipotecar (cu dobânda fixa sau variabilă, după cum doresc). Singura obligație este desigur să înregistreze noul împrumut la notar. Unele bănci pot oferi să absoarbă costurile de notariere. Astfel, cei doi pot cumpăra o proprietate de vacanță sau de pensie în străinătate, cu bani lichizi, rămânând să plătească în Canada ipoteca pentru vechea lor locuința.
Ce vor face când vor ajunge la momentul pensionarii? Cel mai probabil vor vinde sau închiria locuința din Canada, și vor avea suficient de mulți bani pentru o viață comodă în zone mai însorite și mai ieftine. Scenariul descris mai sus nu este deloc fantezist. Nu doar emigranții canadieni de origine europeană sau mediteraneană visează la o pensie la soare, ci chiar și localnicii, născuți în Quebec sau Ontario se îngrijesc să-și asigure o locuința și un venit într-o zona mai caldă. Dacă aveți deja o proprietate și ați plătit o bună parte din ipotecă, puteți începe de pe acum să faceți planuri de pensionare. Veți simți, în mod paradoxal, că intineriti!
Articol publicat in Zigzag roman-canadian in iunie 2018