Lucia Craciun
  • 514-978-1292
  • 514-692-1292
  • contact@LuciaCraciun.com
  • Lucia.Craciun@archyp.ca
  • Acasa
    • Stress 2019?
    • Economia infloreste si dobanda (variabila) creste !
    • Dobanzile cresc!
    • Marirea primelor de asigurare SCHL
    • 2017 va fi de bine?
    • Ce ipoteci se mai pot face dupa 30 noiembrie 2016?
    • Cum ne fereste guvernul de criza imobiliara
    • E chiar atat de rau? Statistici imobiliare 2016
    • Statistici ale pietii imobiliare primavara 2016
    • Politica si imobiliare 2015
    • Previziuni imobiliare 2014
    • De ce sa cumparam casa acum? 2014
    • Marirea primelor de asigurare SCHL 1 mai 2014
    • Viitorul incepe azi 2014
    • Modificari in politica de credit canadiana 2010
  • Credit
    • Importanta creditului personal
    • Cate feluri de credite exista?
    • Mituri si realitati despre cota de credit
    • Educatia tinerilor despre credit
    • Marja de credit
    • Refacerea creditului dupa faliment
    • Ajutor! Nu pot cumpara singur!
    • Solutii ipotecare pentru cazuri atipice
  • Preaprobare
    • Cumparam sau inchiriem?
    • Calculator ipotecar
    • Pre-calificare sau pre-aprobare?
    • Aprobarea ipotecii – cei 5C
    • Sunteti mai bogat decat credeti. Sau invers?
    • Dobanda variabila sau fixa?
  • Rezidential
    • Cumparare
      • Cheltuieli la cumparare
      • Etape de parcurs la cumparare
      • Casa sau bloc?
      • Rezidenta secundara (chalet)
      • Inchiriere cu optiune de cumparare
      • Cat de finala e aprobarea finala?
      • Cine va poate lua casa
      • Penalitati la schimbarea casei
      • Subventii la cumpararea casei
      • Cumpararea in comun
      • Vrem sa schimbam casa. Ce facem cu prima?
    • Refinantare
      • Cand sa facem renovari?
      • Subventii pentru renovare
      • Puneti casa la lucru
      • Separarea si casa
    • Clauze tip ale contractului de ipoteca
    • Remize
    • Asigurari
    • RAP
    • Situatii speciale
      • Avans non-disponibil
      • Noi veniti in Canada
      • Rezidenti non-permanenti
      • Non-residenti
      • Lucrator autonom
      • Probleme de credit
      • Finantarea reprizelor de finante
      • Autoconstructia
  • Blocuri
  • Articole
  • Banci
    • Banci ‘virtuale’
    • Alegerea bancii
    • Penalitati si transfer
    • De ce un curtier ipotecar?
  • Contact
  • Despre
  • Fr / En
  • Acasă/
  • Articles/
  • Ce ar trebui sa stim despre dobanda variabila

Ce ar trebui sa stim despre dobanda variabila

Daca aveti sau doriti sa obtineti o ipoteca, v-ati pus probabil intrebarea ce dobanda e mai bine sa alegeti, fixa sau variabila.

Banca centrala a Canadei a marit deja de cinci ori dobanda directoare (dobanda pe termen de o zi) din 2017 incoace, vedeti imaginea. De ce? In comunicatul Bancii Canadei din 24 octombrie 2018 aflam ca ‘economia canadiana continua sa ruleze aproape de potential’, iar noul acord cu USA si Mexic plus recenta aprobare a proiectului de gaz natural lichefiat in Columbia Britanica au imbunatatit previziunile despre investitiile companiilor si exporturi. Cheltuielile canadienilor ‘ar trebui sa continue sa progreseze intr-un ritm ridicat’, sustinut de ‘o solida crestere a venitului din munca’. Totusi, cresterea nivelului de credit al familiilor canadiene continua sa se echilibreze, in paralel cu stabilizarea pietii imobiliare. Populatia a inceput deci sa se ‘ajusteze la ratele dobanzilor mai mari si la schimbarile in politicile imobiliare’. Concluzia? ‘Se estimeaza ca dobanda directoare ar trebui sa continue sa creasca’. Pana cand? Pana la ‘atingerea nivelului tinta al inflatiei’, care ar trebui sa se intample dupa primele luni ale anului 2019 si pana la sfarsitul 2020.

Soarta dobanzii directoare se stabileste de catre Banca centrala de opt ori pe an, dar nu este exclus ca decizii extraordinare sa se ia si in afara acestor date prestabilite. Pana in iulie 2017, dobanda directoare nu mai crescuse din 2010, chiar a scazut de doua ori in anul 2015.

Schimbarile dobanzii Bancii centrale influenteaza direct dobanzile ipotecare variabile. Imediat dupa cresterea centrala, bancile anunta marirea (in general cu acelasi valoare) dobanzii preferentiale, in functie de care se calculeaza dobanda ipotecara variabila. De pilda astazi (noiembrie 2018) dobanda preferentiala este 3,95% la aproape toate bancile. La dobanda preferentiala se adauga un factor (in plus sau in minus) si se obtine dobanda variabila ipotecara. Astazi se poate negocia un factor de reducere intre 0,50 si 1,05% , ceea ce inseamna o dobanda variabila pentru ipoteca dvs de ordinul 2,90-3,45%.

Pe de alta parte, teoretic dobanda fixa nu este influentata direct de dobanda directoare a Bancii Canadei, ci de dobanzile obligatiunilor de stat pe termen lung. Totusi, cresterea dobanzii fixe afisate se inregistreaza si ea cam in acelasi moment, uneori chiar inainte! Dobanda fixa pe care o puteti negocia pentru o ipoteca este obtinuta aplicand o reducere fata de dobanda afisata. De exemplu, acum (noiembrie 2018) dobanda afisata pentru un termen de 5 ani este la majoritatea bancilor 5,34%, iar cea negociata 3,49-3,99% pentru acelasi termen.

Diferenta intre fixa si variabila nu a fost intotdeauna la fel. In anii 2010-2011, rata variabila era cu 2% mai mica decat cea fixa. Totusi, dobanzile ipotecare actuale -f ie ele fixe sau variabile – sunt inca foarte joase, istoric vorbind. Totusi, vreti sa va asigurati ca faceti cea mai buna alegere. Deci, fixa sau variabila? Sau juma’ juma’? Statisticile spun ca pe termen lung dobanda variabila este mai avantajoasa fata de cea fixa. Ar trebui deci sa alegem cu totii variabila?

Puteti alege o dobanda variabila daca bugetul dvs nu este afectat in momentul cresterii dobanzii, adica a platii lunare a ipotecii. Daca rata variabila depaseste nivelul dvs de stres, aveti optiunea de a o converti in rata fixa fara penalitati, in anumite conditii. Atentie insa! Invers, daca aveti dobanda fixa si doriti sa o schimbati in variabila inainte de a incheia termenul, nu se poate fara sa platiti penalitati!

Daca luati un contract cu dobanda fixa, ea va ramane neschimbata pe tot termenul ipotecii. In Canada contractul poate dura intre 6 luni si 10 ani, cel mai frecvent fiind de 5 ani. O dobanda fixa ofera stabilitate, posibilitatea de a calcula un buget in care sa nu apara surprize. Veti stii exact cat veti plati pe tot timpul termenului ales. Toate acestea cu pretul platii unei dobanzi in general mai mare decat cea variabila in acel moment.

Daca sunteti atrasi de posibilitatea de a economisi alegand variabila, o strategie inteleapta ar fi sa alegeti sa platiti lunar o suma mai mare decat cea calculata cu dobanda reala. Suma platita in plus va reduce capitalul mai repede. Profitati de dobanzile inca mici acum, astfel incat, daca ele vor creste si mai mult, sa fie aplicate pe o suma mai mica.

Un avantaj al dobanzii variabile este legat de calculul penalitatilor in caz de intrerupere a ipotecii. Aceasta este in general mai mica decat penalitatea in cazul ipotecii cu dobanda fixa. Daca prevedeti ca veti intrerupe ipoteca inainte de termen sau veti putea plati anticipat mai mult decat sumele permise anual, variabila este o alegere mai potrivita.

Puteti alege una variabila pentru a economisi. Sau puteti alege o dobanda fixa pentru confort. De ce nu amandoua? Exista banci care accepta sa combine variabila cu fixa in acceasi ipoteca, prin impartirea imprumutului total in mai multe parti.

Inca vi se pare complicat si nu stiti ce sa alegeti? Vreti sa stiti in cazul dvs ce este mai bine sa faceti? Cereti sfatul unui ideal este sa discutati cu un specialist in ipoteci. Acesta poate calcula costurile si va poate da sfaturi potrivite dvs. Alegerea insa va revine, si totul depinde de toleranta dvs. la risc!

Sursa: Banque du Canada, comunicat 2018-10

Articol aparut in Pagini Romanesti in noiembrie 2018

Să partajezi e simplu...Share on Facebook
Facebook
Share on LinkedIn
Linkedin

Cele mai citite articole

  • Avantaje si dezavantaje ale noului incitativului guvernamental la cumpararea primei case

  • To RAP or not to RAP

  • Dobanzile cresc!

  • Economia infloreste si dobanda (variabila) creste !

  • La ce ne trebuie un curtier ipotecar?

  • Dobanda variabila sau fixa?

Ultimele articole

  • Ce înseamnă pentru ipoteca dvs rezultatele alegerilor federale

    1 noiembrie 2019
  • Avantaje si dezavantaje ale noului incitativului guvernamental la cumpararea primei case

    21 septembrie 2019
  • Chilipire sau dureri de cap?

    13 mai 2019

Date de contact

  • (514) 978-1292
  • (514) 564-8814
  • contact@LuciaCraciun.com
  • Lucia.Craciun@archyp.ca
    • Facebook
    • Twitter
    • Linkedin
(c) 2014-2019 Lucia Craciun - Curtier ipotecar-planificator principal - Montréal, Québec