Lucia Craciun
  • 514-692-1292
  • lucia_craciun@yahoo.com
  • contact@LuciaCraciun.com
  • Acasa
    • Masuri de criza 2020
    • Stress 2019?
    • Economia infloreste si dobanda (variabila) creste ! 2017
    • Dobanzile cresc! 2017
    • Marirea primelor de asigurare SCHL
    • 2017 va fi de bine?
    • Ce ipoteci se mai pot face dupa 30 noiembrie 2016?
    • Cum ne fereste guvernul de criza imobiliara 2016
    • E chiar atat de rau? Statistici imobiliare 2016
    • Statistici ale pietii imobiliare primavara 2016
    • Politica si imobiliare 2015
    • Previziuni imobiliare 2014
    • De ce sa cumparam casa acum? 2014
    • Marirea primelor de asigurare SCHL 1 mai 2014
    • Viitorul incepe azi 2014
    • Modificari in politica de credit canadiana 2010
  • Credit
    • Importanta creditului personal
    • Cate feluri de credite exista?
    • Mituri si realitati despre cota de credit
    • Educatia tinerilor despre credit
    • Marja de credit
    • Refacerea creditului dupa faliment
    • Ajutor! Nu pot cumpara singur!
    • Solutii ipotecare pentru cazuri atipice
  • Preaprobare
    • Cumparam sau inchiriem?
    • Calculator ipotecar
    • Pre-calificare sau pre-aprobare?
    • Aprobarea ipotecii – cei 5C
    • Sunteti mai bogat decat credeti. Sau invers?
    • Dobanda variabila sau fixa?
  • Rezidential
    • Cumparare
      • Cheltuieli la cumparare
      • Etape de parcurs la cumparare
      • Casa sau bloc?
      • Rezidenta secundara (chalet)
      • Inchiriere cu optiune de cumparare
      • Cat de finala e aprobarea finala?
      • Cine va poate lua casa
      • Penalitati la schimbarea casei
      • Subventii la cumpararea casei
      • Cumpararea in comun
      • Vrem sa schimbam casa. Ce facem cu prima?
    • Refinantare
      • Cand sa facem renovari?
      • Subventii pentru renovare
      • Puneti casa la lucru
      • Separarea si casa
    • Clauze tip ale contractului de ipoteca
    • Remize
    • Asigurari
    • RAP
    • Situatii speciale
      • Avans non-disponibil
      • Noi veniti in Canada
      • Rezidenti non-permanenti
      • Non-residenti
      • Lucrator autonom
      • Probleme de credit
      • Finantarea reprizelor de finante
      • Autoconstructia
  • Blocuri
  • Articole
  • Banci
    • Banci ‘virtuale’
    • Alegerea bancii
    • Penalitati si transfer
    • De ce un curtier ipotecar?
  • Contact
  • Despre
  • Fr / En

Consolidarea datoriilor

Contrar intelesului comun in limba romana al cuvantului consolidare, de intarire, cand discutam de consolidarea datoriilor ne referim la rearanjarea lor cu scopul de a le termina mai curand. Situatia cel mai frecvent intalnita este ‘imprastierea’ lor pe mai multe carti de credit, marje de credit, imprumuturi cu plata lunara fixa. Pe langa faptul ca aceasta dauneaza istoriei de credit, dauneaza si buzunarului din cauza dobanzilor in general mari ale cartilor de credit.

Solutia de principiu este reunirea lor intr-un singur imprumut esalonat pe mai multi ani, care in general are o rata a dobanzii mai mica decat cartile de credit. Ca un exemplu, pentru o datorie de 20,000$ imprastiata pe 4 carti de credit, plata minima lunara ceruta este de obicei de 3%, 150$ pentru fiecare, deci 600$. Exista banci care impun o plata minima mai mica decat 3%, dar asta se traduce in lungirea timpului de rembursare a imprumutului. Daca aceeasi datorie este consolidata printr-un imprumut personal pe 5 ani cu o dobanda de 10%, plata lunara este de 425$. Evident, depinzand de suma totala, se poate esalona pe mai multi ani iar rata dobanzii poate fi diferita. Avantajul este ca in acest fel puteti fi siguri ca veti termina de platit datoria, pe cand  platind minimul la carti de credit datoria se poate prelungi pe mai mult de 10 ani.

Nu cadeti in plasa marjelor (liniilor) de credit! Daca filozofia dvs financiara este sa va intindeti intotdeauna pana la maximul disponibil si sa returnanti minimul cerut, marja de credit nu este o buna idee. Deoarece in general la marja de credit plata minima ceruta este egala cu dobanda lunara, in acest ritm datoria ramane vesnica. Daca, pe de alta parte, sunteti dramuit si va intindeti ‘cat va e plapuma’, marja poate fi o buna solutie daca vreti sa investiti, sa renovati sau doar sa va depanati pe moment.

Exista si solutii mai drastice pentru situatii mai dramatice, ca proposition du consommateur sau faliment, dar acestea raman inscrise in istoria de credit, de aceea este bine sa incercati sa le evitati.

Cand detineti deja un imobil, puteti refinanta proprietatea si folosi surplusul pentru a consolida datoriile. Va bazati astfel pe faptul ca in timp valoarea casei a crescut iar eventuala ipoteca a scazut. Valoarea actuala a proprietatii este estimata de catre un evaluator agreat. Atentie insa, banca verifica nu numai valoarea casei, ci si situatia actuala a clientului, locul sau de munca actual si istoricul sau de credit la zi.

Se poate refinanta pana la 80% din noua valoare a proprietatii. Intr-un astfel de proiect trebuie sa tineti seama de cheltuielile suplimentare care apar: onorariul notarului (750-1000$) si eventualele penalitati daca renuntati la ipoteca initiala.

Odata consolidate datoriile, unele banci nu va impun si inchiderea tuturor cartilor de credit pe care le-ati platit. Va treziti asfel in situatia foarte tentanta de a cadea in plasa cheltuielilor pentru inca o data. Fiti insa intelept, pentru ca cine nu invata din greseli este condamnat sa le repete!

 Articolul a fost publicat in Pagini Romanesti in iunie 2007 si actualizat in ianuarie 2013

 

carti de credit, consolidare, datorii

Cele mai citite articole

  • Dobanda variabila sau fixa?

  • Dobanzi anormale?

  • Dobanzile cresc! 2017

  • Transferarea ipotecii si penalitatile la vanzare

  • Subventii pentru renovare

  • Inchiriem sau cumparam?

Ultimele articole

  • Politica de dobanzi si cresterea preturilor -martie 2021

    25 martie 2021
  • Previziuni in timpuri imprevizibile – februarie 2021

    17 februarie 2021
  • Piata covimobiliara – ianuarie 2021

    17 ianuarie 2021

Date de contact

  • (514) 978-1292
  • (514) 564-8814
  • contact@LuciaCraciun.com
  • Lucia.Craciun@archyp.ca
    • Facebook
    • Twitter
    • Linkedin
(c) 2014-2020 Lucia Craciun - Curtier ipotecar-planificator principal - Montréal, Québec