Fiecare din cele doua birouri de credit care aduna date despre istoria de credit a canadienilor (Equifax si Trans Union) are propria modalitate de a calcula cota de credit a unei pesoane, bazandu-se insa pe aceeasi factori principali : istoria platilor la creditele existente, soldul si durata creditelor existente, numarul de credite recente, tipul de credite detinute.
- Cel mai important factor este modul de plata : daca ati platit la timp sau cu intarziere, cate zile a fost intazierea, ce sume ati platit (integral sau in parte). Toate acestea conteaza aproximativ 35% din cota de credit. Idealul este este sa platiti inainte de data limita indicata pe factura de credit, si sa platiti suma integrala datorata. Uneori idealul este greu de realizat, de accea concentrati-va sa platiti macar la timp si cel putin minimul cerut.
- Soldul datorat este al doilea factor ca importanta, el reprezinta 30% din ponderea de calcul a cotei de credit. Cu cat datorati mai putin, cu atat cota de credit este mai mare. Atentie, soldul datorat este intotdeauna raportat la limita acelei facilitati de credit. Ca exemplu, daca datorati 1000$ pe o carte de credit care are limita de 1000$, cota de credit va fi mai scazuta decat daca datorati 1000$ pe o carte cu limita de 10 000$. De aceea nu sfatuiesc pe nimeni (care este disciplinat financiar) sa-si micsoreze limitele la cartile de credit! Cand procentul de utilizare a creditului este important, aceasta indica o probabilitate mai mare de a face platile cu intarziere!
- 15% din cota de credit este influentata de lungimea istoriei de credit. In general, credite de lunga durata maresc valoarea cotei de credit.
- Numarul de credite recente conteaza 10% din cota de credit. Deschiderea mai multor credite (imprumuturi, carti de credit etc) intr-o perioada prea scurta de timp mareste riscul de plata cu intarziere, mai ales pentru cei care nu au o istorie de credit indelungata.
- In final 10% din cota de credit reprezinta tipul de credite utilizate : carti de credit, imprumuturi personale, marje sau linii de credit, imprumuturi auto, ipoteci. Toate tipurile de credite sunt importante in calculul cotei. Bancile acorda mai mare importanta imprumuturilor cu plata fixa dacat cartilor de credit.