Va cumparati casa si vreti sa treceti examenul cu brio? Inainte chiar de a va intreba ‘Cum ne alegem casa?’, ar trebui sa raspundeti la ‘Cum ne alegem banca pentru ipoteca?’. Daca v-ati pus deja aceasta intrebare (sper!), dar raspunsul dvs a fost imediat ‘cea care da cea mai buna dobanda’, exista riscul sa nu fi luat nota de trecere! De ce? Hai sa vedem care ar fi alte raspunsuri intr-o ordine (aproximativa) a importantei.
- Alegeti una care sa va aprobe. Nu radeti, pare la mintea cocosului, dar cati din noi am pus acest criteriu pe primul plan? E drept, romanii, in general, sunt cumpatati si isi gestioneaza bine finantele, astfel incat problema daca sunt sau nu aprobati pare sa nu fie o problema. Si totusi, criteriile de aprobare sunt atat de diferite de la o banca la alta, incat am vazut clienti buni refuzati de o banca, si clienti cu situatie mai putin buna aprobati de alta! Am putea sa amintim aici ca nu toate bancile accepta ca avansul la casa sa fie imprumutat (da, se poate sa cumparati casa daca imprumutati cei 5% avans), sau nu toate adauga la venitul familiei cel de alocatie pentru copiii minori. Daca aveti un loc de munca temporar, la contract, sur appel, aveti sanse mai mari sa fiti aprobati la unele banci decat la altele. Daca nu aveti istoie de credit, cu siguranta ca veti gasi banci care sa va refuze. Si nu in ultimul rand, unii travailleurs autonomes pot gasi solutia de finantare doar la cateva banci.
- Una care sa nu aplice taxe suplimentare – pot fi frais lunare pentru intretinerea unui cont sau frais de administratie. Pot fi o asigurare impusa de catre banca – asigurare SCHL, sau assurance titre, sau asigurare de viata si invailidate. Sigur, unele din aceste asigurari sunt bune, dar numai daca sunt cu adevarat necesare!
- Cea care da cea mai buna dobanda. Cum vedeti, nu este primul criteriu. Binenteles, totul se reduce pana la urma la bani, dar dobanda nu este singura care influenteaza nota de plata totala!
- Una care permite transferabilitatea ipotecii – se refera la situatia in care vreti sa vindeti casa si sa cumparati alta. Banca pe care o alegeti va va permite acest lucru fara a va impune penalitati? Vi se pare ciudat sa va ganditi la vanzarea casei inainte de a o cumpara? Credeti ca pun carul inaintea boilor? Nu, mai degraba ma refer la a face ‘vara sanie si iarna caruta’…
- Ce care impune penalitati mici. Nici o banca nu va poate calcula exact cat vor penalitatile daca nu duceti la termen contractul cu banca. Orice banca va informeaza insa de modul de calcul (trebuie sa apara scris in documentele ce le semnati in sucursala) si va poate face o simulare a penalitatilor.
- Cea mai comoda solutie. Poate fi acesta un criteriu? Da si nu. Pentru unii comod inseamna sa mearga pe jos pana la sucursala si sa astepte doar 30 minute pentru un RDV. Pentru altii comod este sa-si rezolve finantele de acasa si sa nu se deplaseze de loc. Pentru unii e linistitor faptul ca, daca au o problema, se pot duce in persoana sa se ‘certe’ cu un functionar. Altii prefera accesul on-line la un site internet bine pus la punct si nu ii deranjeaza sa sune la service à la clientèle din cand in cand.
- Una care ofera alte avantaje, ca de pilda obtinerea unei marje de credit personale la dobanda mica, sau deschiderea unui cont gratuit, o carte de credit fara taxe anuale, coffre fort gratuit etc. Stiati ca unele banci dau remize in bani la o dobanda avantajoasa, altele la o dobanda mai mare si altele de loc? Sau ca unele banci permit adaugarea la imprumutul ipotecar a cheltuielilor de renovare pe care, fara doar si poate, le veti efectua la casa dvs dupa ce o veti cumpara?
Pare o alegere dificila? Cu siguranta poate fi, daca nu stiti ce intrebari sa puneti sau daca nu aveti rabdare sa ascultati raspunsurile. Puteti incerca sa va ‘descurcati’ singuri in labirintul ofertelor ipotecare, sau puteti apela la un expert care sa va sfatuiasca in cunostinta de cauza. Alegerea e a dvs!
Articol publicat in Pagini Romanestii in iunie 2015