Simtiti nevoia si de vesti bune dupa avalansa de masuri restrictioniste luate in ultimele luni de catre Guvernul federal ? Dupa marirea primelor de asigurare SCHL (incepand cu 17 martie 2017), impunerea scenariului de criza la calculul puterii de cumparare (in vigoare din 17 octombrie 2016), incetarea refinantarilor asigurate SCHL (din 30 noiembrie 2016), iata o deschidere aratata de unele banci referitoare la avansul necesar la cumparare.
La cumpararea unei case unifamiliale (detasata, semi-detasata, en rangé sau condo), sau a unui duplex, avansul minim cerut este de 5% din valoarea proprietatii, cu conditia sa o locuiti. La cumpararea acestor tipuri de proprietati, este permis si ca avansul sa fie imprumutat. Deci nu trebuie sa asteptati sa economisiti in intregime cei 5%, ci puteti lua suma ce va lipseste de pe carti sau marje de credit, puteti cere un imprumut de la banca sau de la prieteni. Pe langa cei 5% avans necesari, va trebui sa aveti disponibili si fonduri pentru plata notarului, a taxei de Bienvenue (droit de mutation), a taxei provinciale de 9% pe prima de asigurare SCHL, si a altor cheltuieli inerente la schimbarea domiciliului. Aceste sume se aproximeaza la minim 1,5% din valoarea casei. Ca exemplu, daca doriti sa cumparati o casa de 300 000$, aveti nevoie de minim 15000$ ca avans plus alte 4500$ cheltuieli suplimentare.
Cea mai avantajoasa solutie la lipsa avansului este sa cereti un imprumut REER (Régime enregistré épargne retraite). Banii depusi in REER in primele 60 de zile ale anului 2017 pot fi declarati si dedusi din venitul total castigat in 2016. Aceasta se va traduce intr-o micsorare a impozitului total de platit pentru 2016, adica un posibil retur de impozit in lunile ce urmeaza trimiterii la Guvern a declaratiei de impozit 2016. Retineti data de 1 martie 2017 ca data limita de depunere in REER pentru anul de impozitare 2016.
Daca satisfaceti toate conditiile impuse de programul RAP* (Regime d’accession a la propriété) al Guvernului federal, puteti folosi depunerile din REER la cumpararea unei case sau la orice cheltuieli ce apar cu ocazia cumpararii casei. Iata pe scurt cateva din aceste conditii : se permite retragerea unui maxim de 25000$ de persoana din REER cu ocazia cumpararii unei proprietati pe care o veti ocupa, daca n-ati locuit in ultimii 5 ani in proprietatea personala sau a sotului/sotiei. Sumele retrase din REER trebuie sa fi stat minim 90 de zile in REER, si se pot retrage inainte de cumparare sau maxim 30 de zile dupa ce cumparati casa. Va trebui sa depuneti inapoi in REER sumele retrase in cadrul RAP, in maxim 15 ani, dar nu imediat, ci incepand cu al doilea an dupa anul retragerii initiale.
Important : cand depuneti in REER, consultati limita de cotizatie REER permisa pentru anul 2016, inscrisa in avizul de cotizatie federal pentru anul 2015.
Atentie insa, nu toate institutiile financiare ce va pot acorda un imprumut REER permit retragerea fondurilor din plasamentul REER inainte ca imprumutul REER sa fie platit integral ! Iata de ce este esential sa lucrati cu un specialist ce cunoaste ofertele diferitelor banci.
In momentul calcularii puterii de cumparare (adica a ipotecii ce vi se poate acorda), plata lunara a imprumutului REER va trebui adaugata la suma totala a datoriilor. Dincolo de sumele acordate de catre banca, fiecare cumparator trebuie sa-si faca bugetul familiei, pentru a nu se indatora peste puteri.
*Agence du revenu du Canada, www.cra-arc.gc.ca/rap/
Articol publicat in Pagini Romanesti in februarie 2017
