Se spune ca nu exista de fapt “masa gratuita”. In ultimele luni, in incercarea de a atrage cat mai multi clienti, unele banci au lansat produse ipotecare foarte agresive, care privite de departe par delicioase. Varful de lance al acestor campanii de publicitate este dobanda promisa. Stiind insa ca suntem in America de Nord, e bine sa citim mereu literele mici. Si mai mult decat atat, sa intelegem beneficiile si riscurile oricarei oferte.
Dobanda promisa nu este totul. Exista uneori conditii care intervin intr-o oferta ipotecara – care se pot dovedi ulterior foarte restrictive. Sa enumeram cateva:
– In caz de evaluare a proprietatii pe care o doriti sa o cumparati, dobanda oferita este mai mare, sau vi se impune platirea taxelor de evaluare
– Obtinerea dobanzii cea buna poate sa excluda orice alta promotie – cum ar fi platirea onorariului notarului.
– E posibil sa existe restrictii relativ la termenul de amortizare – de pilda sa fiti obligati sa rambursati acel imprumut pe maximum 25 ani, chiar daca se stie ca in acest moment maximul permis este de 30 ani pentru imprumuturi asigurate SCHL, chiar 35 de ani (oferit de un numar restrans de banci) pentru cele care nu sunt asigurate SCHL
– Acordarea dobanzii perfecte poate fi conditionata de obtinerea unui imprumut asigurat de SCHL
– Se poate ca oferta cu dobanda speciala sa nu va permita ca ulterior sa refinantati casa, sau sa adaugati o marja ipotecara. In acest fel nu puteti profita in timpul termenului ipotecii de marirea valorii casei
– Penalitatea la vanzare sau la schimbarea bancii inainte de termen poate fi calculata diferit, care sa dea sume importante
– Modalitatile de rambursare anticipata este posibil sa fie mai restrictive
– Oferta poate fi valabila doar pentru clienti noi, care cumpara prima casa. Un client al respectivei banci poate sa constate ca nu poate beneficia de acea promotie, in caz in care ar dori sa refinanteze sau sa reinnoiasca ipoteca
– Dobanda “cea buna” – poate sa fie rezevata unui client perfect – care sa aiba un scor de credit excelent, stabilitate in job, si multe plasamente fianciare (REER, depuneri) – restul clientilor urmand sa fie tratati diferit
– Pentru a stabili puterea de cumparare a clientului, nu toate bancile iau in consideratie alocatia familiala ca venit
– Dobanda cea mai buna nu se aplica in cazul in care cumparati o proprietate locativa, unele banci nu finanteaza deloc aceste proprietati
– In fine, foarte important, acea dobanda cea buna poate fi conditionata de notarierea viitoarei case foarte rapid, ceea ce uneori in practica poate pune presiune pe client sa isi gaseasca orice casa, doar ca sa poata beneficia de acea dobanda. Ceea ce inverseaza un pic prioritatile – nu ne luam casa doar de dragul dobanzii bune!
Fiti deci atenti la ansamblul ofertei, nu doar la dobanda!
Articolul a fost publicat in Zigzag Roman-Canadian in februarie 2012
