Guvernatorul Bancii Canadei, Stephen Poloz, ne prevenea in 2013 ca timpurile pe care le traim nu sunt normale. Dobanzile excesiv de joase pe care Banca Canadei le mentine inca din 2010 sunt o exceptie. Dl.Poloz promitea in acel moment ca ele vor creste gradual, atunci cand situatia economica va reveni la ‘normal’, dar ‘nu stia de loc’ cand se va produce fenomenul. Dl Poloz ne prevenea: canadienii trebuie sa se prepare pentru dobanzi mai mari in momentul reinnoirii ipotecii. Iata ca momentul a venit dupa 4 ani, Banca Canadei anuntand pe 12 iulie 2017 cresterea dobanzii directoare cu 0,25%. Cum ne va afecta aceasta schimbare si ce am putea face ca sa fim pregatiti?
Guvernul Canadei a luat masuri de cativa ani deja pentru a ne ajuta, ca un parinte care impune limite copilului sau tocmai pentru ca il iubeste. A micsorat perioada totala de rambursare a ipotecii de la 40 la 25 ani, a marit aportul minim personal de la zero la 5% (ba chiar 10% peste pretul caselor ce depasesc 500 000$), a inasprit conditiile de calificare pentru un imprumut ipotecar impunand calificarea cu dobanda afisata (astazi 4,84%). Toate acestea pentru a ne ajuta sa fim chibzuiti. Ce ar trebui sa invatam din gesturile Guvernului?
Sa luam un exemplu. Aveti deja o casa, pe care ati cumparat-o acum 5 ani cu o ipoteca initiala de 300 000$. Considerand imprumutul amortizat in 25 ani, dupa 5 ani de plata normala (lunara) soldul se reduce la aproximativ 260 000$. Daca la sfarsitul celor 5 ani continuati imprumutul, cum ar fi normal, cu o amortizare de 20 de ani si aceeasi dobanda ca acum, veti avea aceeasi plata lunara. Intrebarea este: dobanda va fi la fel de joasa si peste 5 ani? Cel mai probabil nu. O crestere de numai 1% a dobanzii la reinnoirea ipotecii duce la marirea platii lunare cu aproximativ 140$. O crestere cu 2% in plus va ridica nota de plata lunara cu 280$. Va veti permite o plata mai mare a ipotecii in 5 ani? Daca perspectiva aceasta nu va incanta, poate puteti face ceva de pe acum! Puteti oare de pe acum sa platiti 100$ in plus lunar la ipoteca? Daca da, sa stiti ca veti economisi in 5 ani aproape 7000$. Asta va va permite sa suportati mai usor o crestere eventuala a dobanzilor dupa 5 ani.
O posibilitate de a reduce varsamintele in cazul unei cresteri de dobanda este revenirea dupa ce ati platit 5 ani iarasi la o amortizare de 25 de ani! Dar este oare intelept? Vrem sa avem o ipoteca eterna? Raspunsul vi-l dati dvs.
Situatia e si mai evidenta in cazul unei ipoteci cu dobanda variabila. Fiind in general mai mica decat cea fixa, puteti realiza economii importante daca platiti lunar echivalentul unei ipoteci cu dobanda fixa. In acest fel, din totalul varsamantului lunar, partea de capital rambursat este mai mare, deoarece orice suma platita in plus fata de suma calculata se duce integral in reducerera soldului imprumutului.
Alt exemplu: daca doriti sa cumparati acum o casa luand o ipoteca de 300 000$, cresterea recenta a dobanzii v-ar mari plata lunara cu aproximativ 76$. Aceasta insemna 38$ la doua saptamani sau 19$ la saptamana. Va va impiedica aceasta schimbare sa va cumparati casa dorita? O strategie la indemana tuturor de a reduce dobanda totala este sa alegeti plata accelerata a ipotecii. Micsorati durata ipotecii cu aproape 3 ani, ceea ce inseamna o economie totala de 14500$ in dobanzi!
Pentru a pune lucrurile in alta perspectiva, iata mai jos valorile dobanzii afisate fixe (fara reducere) pentru un termen ipotecar de 5 ani, incepand din 1970. Dobanda afisata actuala la majoritatea bancilor este de 4,84%. Dupa cum vedeti, in ultimii 45 ani nu exista dobanzi mai joase ca in prezent. Cat despre dobanda negociata, adica cea platita efectiv de catre client, nu mai departe de acum cativa ani, era ‘normal’ sa fie peste 5%!
Vedeti deci ca noul guvernator al Bancii Canadei a avut dreptate sa se refere la timpurile noastre ca anormale. Asadar, faceti tot posibilul sa profitati de “anormalitatea” actuala pentru ca revenirea la “normal” ce pare ca a inceput deja, sa nu vi se para anormal de greu de suportat! Pentru un sfat potrivit cu situatia dvs apelati cat de curand la specialistul dvs ipotecar.
Sursa: Banca Canadei www.bankofcanada.ca/rates
Articol publicat in Pagini Romanesti in iulie 2017