O parodie romaneasca dupa Shakira spunea, referindu-se la situatia din Romania din anii dinainte de criza: “cu buletinu’ isi lua casa tot …romanu’”. Nu este cazul in Canada, tara in care legile sunt importante, iar regulamentele se aplica, uneori mai strict decat ne-ar place. Aici e nevoie de mai mult decat de un buletin.
Cu exceptia a catorva cazuri speciale, toate informatiile declarate la cererea facuta pentru obtinerea unei ipoteci trebuie demonstrate prin documente. La ce documente ne referim? Sa le luam pe rand.
- Dovada de la servici si venitul castigat
Declarati ca lucrati permanent salariat la o companie de 4 luni si perioada de proba este sfarsita? Aveti nevoie de o scrisoare de la locul de munca in care sa se specifice momentul in care ati inceput lucrul si faptul ca sunteti angajat permanent iar perioada de proba s-a sfarsit. Scrisoarea trebuie semnata, trebuie sa aiba o data si un numar de telefon. De obicei banca va suna la acest numar ca sa verifice. Scrisoarea trebuie sa fie recenta (cel mult 30 de zile).
Declarati ca faceti 50 de ore pe saptamana? Cel mai probabil scrisoarea de la companie va arata doar 40 de ore pentru ca restul de 10 ore in plus le faceti doar in perioada de varf, in care e mult de lucru. Pentru ca cele 10 ore in plus nu sunt garantate, banca nu poate sa le ia in considerare ca venit stabil. Pe de alta parte, daca de ani de zile faceti 50 de ore, nu aveti decat sa aratati rapoartele de impozit din ultimii doi ani si banca se va baza pe ce ati declarat deja.
Pentru salariati se cere si un talon de plata recent (fluturasul primit la fiecare plata). Atentie, daca pe talon scrie 30 de ore si pe scrisoare 40 de ore, banca isi va pune intrebari! Este deci bine ca talonul si scrisoarea sa arate aceleasi cifre!
Daca sunteti lucrator pe cont propriu (sofer, educatoare, constructor sau renovator etc), banca va cere rapoarte de impozit si avize de cotizatie. Raportul (declaratia) de impozit este documentul pe care contabilul (sau chiar dvs) il completeaza in primavara fiecarui an si il trimite la Guvern (unul la Quebec si unul la Canada). Raportul contine pagini principale si anexe. De multe ori si anexele sunt importante, mai ales pentru lucratorii autonomi, sau cand aveti case pe care le inchiriati. Avizul de cotizatie pe care Guvernul (Quebec si Canada) vi-l trimite dvs direct este confirmarea venitului si impozitelor declarate. Este deci foarte important sa va faceti declaratiile la timp si sa nu aruncati sau sa pierdeti nici un document care vine de la Guvern! E adevarat, se poate obtine o copie, dar aceasta poate lua prea mult timp atunci cand vreti sa cumparati o casa. Daca in urma declaratiei de impozit mai aveti inca impozite de platit (solde dû), banca va cere dovada ca sunt platite. Chiar daca sunteti tratat de banca in cadrul unui program special pentru lucratorii autonomi (in care nu este nevoie sa demonstrati venitul declarat), tot va trebui sa aratati utimele avize de cotizatie si dovada ca impozitele sunt la zi.
Aveti copii minori si primiti alocatia familiala (prestation fiscale pour enfants de la Canada, soutien aux enfants de la Quebec sau ajutor pentru frais de garde de la Canada pentru copii mai mici de 6 ani)? Unele banci (nu toate) o pot adauga la venitul familiei, dar trebuie sa aratati dovada: avizele primite de la Guverne (in luna iunie a fiecarui an) in care se arata cat veti primi alocatie in urmatorul an. Iata dar iarasi importanta pastrarii documentelor primite de la Guvern! In unele cazuri se poate acepta si un relevé de cont bancar in care sa se vada depunerile automate facute de Guverne.
- Banii dati ca avans
La cumpararea casei declarati ca vreti sa dati avans 5% sau 10% sau 20% din pretul casei. Orice suma ati declara, ea trebuie sa apara in contul bancar al dvs. Nu puteti veni cu cash la banca!! Sau daca aveti cash, el trebuie depus intr-un cont. Atentie! Cand depuneti cash o suma de 10000$ sau mai mare, banca este obligata sa va puna intrebari de unde provine aceasta suma pentru a verifica daca ea este legala si nu provine din activitati ilegale. Daca aveti o justificare legala, nu trebuie sa va fie frica! O donatie de la parinti poate fi o justificare legala, dar atentie, daca parintii au trecut granita in Canada cu mai mult de 10000$ cash, ar fi trebuit sa declare aceasata suma la vama! Cea mai buna varianta de a primi bani de la parinti este un transfer bancar (sau prin MoneyGram sau Western Union). Si in acest caz, pastrati documentele de transfer, banca vi le poate cere!
Daca ati vandut o casa in tara, este posibil ca banca in Canada sa va ceara o dovada ca era casa dvs (actele de vanzare), pentru a considera aceasata suma ca bani personali. Daca nu aveti puteti declara ca suma este o donatie de la parinti
Daca declarati ca banii de avans sunt din economii personale, i-ati adunat in cont putin cate putin, banca ce da ipoteca va cere un extras de cont de la banca dvs in care sa vada tranzactiile din ultimele trei luni. Puteti arata extrasele luate de pe internet, dar atentie, de multe ori ele sunt imprimate fara sa apara numele dvs. Binenteles, ele nu pot fi identificate ca sunt ale dvs decat daca aratati inca un document in care sa apara numele si numarul de cont (un cec anulat sau un extras mai vechi).
- Istoria de credit in Canada
Pentru ca banca sa verifice istoria de credit, nu aveti decat sa semnati o autorizare (formularul bancii). Daca insa nu aveti istorie de credit in Canada, va trebui sa dati una din dovezile urmatoare:
-ori extrase de cont bancar pentru ultimele 12 luni pentru a arata ca ati platit la timp chiria si alte facturi lunare
-ori o scrisoare de referinta de la o banca din alta tara care sa confirme ca ati fost un client bun.
Sper ca v-am convins de importanta faptului de a avea documente cand solicitati o ipoteca. Cu cat le aratati mai repede si cu cat sunt mai corecte, cu atat banca va poate accepta ipoteca mai repede. Aveti deci o parte importanta in realizarea visului dvs, cumpararea casei!
Articolul publicat in numarul din mai 2013 al ziarului Moldova 9
