Obtinerea unui bun imprumut ipotecar nu se reduce numai la a obtinerea unei dobanzi care poate sa para atractiva in momentul semnarii. Din pacate multi clienti aflati la prima lor achizitie de casa sau la prima re-ipotecare, cauta pe internet pentru a afla care e cea mai buna dobanda….si se opresc aici, fara sa verifice in detaliu alte elemente cheie ale ofertei, care ii pot costa ulterior mii de dolari. Care ar fi cele mai frecvente greseli?
- A neglija sa facem o precalificare ipotecara cu cel putin 3 luni inainte. Imprumutul ipotecar nu este ceva care trebuie lasat pe ultima clipa. Este bine sa va analizati creditul pentru a evita surprize si sa fiti sigur ca banca v-a obtinut o precalificare aprobata de centrul ipotecar, dupa examinarea documentelor.
Ce surprize pot aparea daca nu o faceti? Chiar si cei care isi platesc la timp datoriile pot avea surprize – de pilda datorii care sunt considerate platite dar inca apar active in raportul de credit, datorii despre care au uitat ca exista (ca de pilda un imprumut de studii sau pentru o cumparatura pentru care nu s-au inceput inca platile, sau un imprumut in care sunteti garant pentru alta persoana si pentru care sunteti responsabil). Cum au existat si cazuri de furturi de identitate, puteti sa va treziti cu imprumuturi de care habar nu aveti! Inchipuiti-va ca aflati de toate acestea cand ati facut deja o oferta de cumparare pentru o casa si totul trebuie finalizat in cateva zile!
- A se multumi cu o promisiune fara a se asigura ca se aplica si in cazul dvs. Acordarea unei pre-calificari verbale, fara a cunoaste in amanunt dosarul de credit al clientului (cota de credit Beacon, indicele BNI, modalitate de plata a datoriilor R1-R9, soldul datoriilor), poate aduce surprize neplacute in momentul cererii de aprobare. A stat cineva de la banca sa va explice semnificatia creditului dvs? Nu va cere nimeni sa fiti expert in aceste detalii, dar e important sa intelegeti impactul scorului de credit si a celorlator elemente ale istoriei de credit asupra situatiei financiare, deoarece calitatea imprumutului (inclusiv dobanda) depind de toti acesti factori.
Cand vi se promite imediat o oferta ipotecara interesanta, asigurati-va ca persoana cu care vorbiti stie care este exact situatia dvs….Cel mai bun lucru care il puteti face este sa discutati cu un specialist in ipoteci care sa va faca radiografia situatiei dvs financiare si sa va poata recomanda cea mai buna actiune.
- Cumpararea unei asigurari de viata care nu va trebuie. De multe ori, seducatoarea dobanda oferita la telefon, vine acompaniata de o asigurare de viata care vi se impune in conditii ne-avantajoase, si care va mareste in mod artificial platile lunare fara a avea un avantaj real. Unele banci incaseaza prima de asigurare prin marirea ratei dobanzii cu un anume procent. Aceasta practica este dezavantajoasa pentru client prin faptul ca la sfarsitul termenului (de exemplu 5 ani), soldul ipotecii va fi mai mare decat daca prima aigurarii nu s-ar fi adaugat la dobanda. Ca exemplu : pentru o ipoteca de 200 000$, o prima de asigurare de 50$ echivaleaza cu marirea dobanzii cu 0,5%, de la 3% la 3,5%. La sfarsitul a 5 ani insa, soldul ipotecii calculata cu 3,5% dobanda este cu 1600$ mai mare, ceea ce inseamna ca de fapt asigurarea v-a costat nu 50$, ci 77$/luna!
- A nu lucra cu un specialist. Nu va bazati pe vorbele pe care fata de la ghiseu vi le spune – « stati linistiti, ca o sa fie bine ». De multe ori salariatii bancilor care lucreaza cu publicul nu cunosc la zi produsele ipotecare si nici nu au puterea de a negocia o buna dobanda. Primul instinct este sa contactati banca dvs. Va adresati deci unui consilier, acelasi care v-a deschis contul, la care ati facut depuneri (REER de exemplu), care v-a oferit o carte sau marja de credit. El este un generalist. Totusi, produsele ipotecare sunt in ultima vreme din ce in ce mai sofisticate si se modifica cu o mare rapiditate. Ce ieri era valabil, azi se poate sa nu mai fie si invers.
- Taxe de administrare ascunse. Unele banci aplica taxe de administratie pentru ipoteci, taxe de care ar trebui sa tineti cont cand comparati ofertele. Alteori sunteti obligati sa cumparati o serie intreaga de alte produse de la banca respectiva – ca sa vi se poata garanta acea dobanda minunata care vi s-a promis. Fiti siguri ca luati numai ce aveti nevoie!
- Necunoasterea clauzelor din actul ipotecar. Multa lume confunda ipoteca cu un simplu imprumut. De fapt ipoteca este un drept real al bancii asupra unui imobil. E important de stiut care sunt limitarile de drepturi si obligatiile dvs, conform contractului. Care este valoarea garantiei ipotecare? Cum se calculeaza penalitatile in caz de reziliere inainte de termen (mai ales daca ati beneficiat de promotii initiale – cum ar fi plata notarului sau bonus in bani lichizi)? Ce se intampla daca nu platiti ipoteca o luna sau doua? Daca doriti sa schimbati termenul de plata sau frecventa? Un notar bun sau un specialist in ipoteci va poate informa din timp.
Articol publicat in Pagini romanesti in mai 2018