Iata in sinteza framantarea d-lui X-ulescu primita la redactie: ‘…la ora actualà, dupà aproape 9 ani de când am fàcut faliment, nu stiu ce sà fac pentru a reîncepe întregul procesus de credit de la zero…’
Dupa ce ati facut faliment, a reincepe sa ceri carti de credit nu pare o strategie financiara prea fericita. Si totusi, daca pasul e facut cum trebuie, este solutia pentru a va reface creditul. Falimentul ramane inscris in istoria de credit 7 ani de zile dupa eliberare, sau 14 ani daca este vorba de al doilea faliment. Unii prefera sa astepte pana cand inregistrarea problemelor de credit dispare. Nu este insa cea mai buna idee, pentru ca punctajul de credit creste cu atat mai repede cu cat vechimea creditelor e mai mare. Asteptarea nu face decat sa pierdeti timp pretios care va poate ajuta sa va reinscrieti in liga celor cu credit bun.
Inainte insa de a cere credite, primul pas este sa va schimbati modul de a cheltui si sa economisiti bani! Incepeti cu 500$ sau 1000$. Odata ce ati platit toate cheltuielile lunare si v-au ramas si 1000$, puteti sa cereti o carte de credit garantata. Cei 1000$ sunt dati in garantie (depozit de securitate), si compania de credit va da o carte de credit de 1000$ limita. Dupa un an de plati la timp, este posibil ca garantia sa va fie returnata. Doar cateva companii ofera carti de credit garantate, ca www.hometrust.ca, sau www.capitalone.ca.
Pentru a fi sigur ca profitati la maxim de cartea de credit garantata, asigurati-va ca ea este raportata la Equifax si Trans Union, cele doua agentii de credit canadiene. A nu se confunda cu cartea de debit preplatita (similara cu cartea de telefon prepayée), care nu va fi raportata in istoria de credit, fiind o carte de debit
Esential este sa platiti la timp, inainte de scadenta, fara exceptii. O singura plata cu intarziere poate sa va scada scorul semnificativ.
Mentineti solduri mici pe cartea de credit. Ideal ar fi pana la 50% din limita. De pilda, daca limita este de 500$, nu folositi mai mult de 250$. Este mai bine sa aveti carti cu limite mari pe care sa le utilizati foarte putin, decat sa aveti limite mici la carti si sa le utilizati la maxim.
Platiti soldul integral al cartilor de credit in fiecare luna, in loc sa platiti minimul cerut. Este o idee buna sa folositi cartea de credit pentru a plati mici cheltuieli (benzina de exemplu), pe care sa le platiti imediat cand ajungeti acasa. Aceasta va ridica scorul de credit destul de repede!
Odata ce aveti cartea garantata de mai multe luni, puteti cere marirea limitei de credit si alte carti negarantate la marile magazine (Canadian Tire, La Baie, Sears) sau chiar la o banca.
Pentru a considera ca v-ati refacut creditul, bancile cer in general sa aveti si un imprumut cu plata lunara, de pilda imprumut de masina, mobila etc. Daca aveti nevoie sa cumparati un obiect pe care aveti posibilitatea sa-l platiti in rate, cereti imprumut chiar daca aveti banii integral, si platiti imprumutul repede pentru a minimiza dobanda.
O varianta si mai buna este sa faceti un imprumut garantat printr-o investitie. Imprumutati de pilda 1000$ de la banca, care sunt depusi imediat ca plasament. Plasamentul actioneaza ca garantie. Dupa ce imprumutul e platit, banii adunati (1000$ + dobanda) sunt ai dvs. Ati impuscat doi iepuri: ati construit istoria de credit si ati adunat si bani
Inca si mai destept este ca investitia sa o depuneti intr-un cont REER (regim de economii pentru pensie). Pe langa dobanda pe care o puteti castiga si imbunatatirea creditului, veti avea si o reducere a impozitului ce va trebui platit pentru anul in curs, deci un posibil retur de impozit! Daca prevedeti sa va cumarati o casa, acesti bani pot fi folositi ca avans (in anumite conditii)!
Pentru a avea acces la o ipoteca ‘traditionala’, bancile cer sa fi trecut cel putin 2 ani de la eliberarea de faliment, si cel putin un an de refacere a creditului. Este posibil ca avansul cerut de banca sa fie mai mare decat minimul de 5%, cel mai probabil 10%.
Este bine sa va informati despre istoria dvs de credit cerand o copie a dosarului de credit la una din cele doua agentii de evaluare cel putin o data pe an, pentru a va asigura ca nici o eroare nu a fost comisa.
Equifax Canada C.P. 190, station Jean-Talon Montréal (Québec) H1S 2Z2 Tel: 1-800-465-7166, www.equifax.ca, sau TransUnion Canada TransUnion (Le Groupe Écho) 1 Place Laval, Bureau 370 Laval (Québec) H7N 1A1 Tel: 1-877-713-3393 www.transunion.ca
Dupa ce ati primit dosarul de credit ati observat erori sau inexactitati? Comunicati cu agentia de credit si cu institutia financiara care a furnizat informatoia eronata. Corecturile nu se efectueaza intr-un interval de timp rezonabil? Adresati-va la Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC) la 1-866-461-2232 sau www.acfc.gc.ca.
articol publicat in Pagini Romanesti in iunie 2013