Sa pornim de la un caz real: Elena si Ion vor sa cumpere prima lor casa in Canada. Cum amandoi lucreaza cu salarii bune si au deja acumulat avansul de 5%, isi spun ca nu va fi nici o problema. Verificand insa istoria lor de credit, aflam ca in istoria de credit, la Elena nu apare nici un imprumut activ. Cu oarecare surpriza, Elena declara ca poseda o carte de credit deja de un an de zile, si nu intelege de ce nu apare in istoria de credit. Verificand in detaliu, aflam ca de fapt cartea ei de credit era detinuta impreuna cu sotul ei, Ion, si corespunde aceluiasi cont. Contul lor de credit era deci comun (conjoint). Consecinta imediata a acestei situatii este ca bancile nu vor considera veniturile Elenei pentru aplicatia de credit. Iar puterea de cumparare a cuplului scade dramatic.
Aceasta situatie se intalneste destul de frecvent: cel mai des unul din soti detine mai multe carti de credit si imprumuturi. Acestea sunt in general destule pentru nevoile curente ale familiei. De aceea, al doilea sot considera ca ‘nu are nevoie’ de altele credite, si se multumeste doar o a doua carte pentru a folosi contul de credit principal.
O situatie similara poate apare cand banca cere semnatura unui ‘garant’, pentru a aproba un imprumut (de pilda Elena vrea sa isi cumpere o masina, si cere ajutorul unui prieten cu credit mai bun). Este posibil ca imprumutul sa apara mentionat doar in istoria de credit a garantului, si nu in cea a persoanei care face imprumutul.
Asadar, atunci cand va ganditi sa cereti o carte de credit sau o linie de credit, ganditi-va un pic dincolo de motivul evident ca aveti nevoie de acei bani imediat. Ganditi-va ca vrand-nevrand, contribuiti la istoria personala de credit. Pozitiv sau negativ! Toate conturile de credit si modul in care le platiti sunt inregistrate de catre doua agentii de credit principale: Equifax si Trans Union. Noile cereri de credit vor fi analizate de catre banci tinand cont de ceea ce apare deja scris in rapoartele acestor doua institutii.
Cand vine vorba de o cerere de ipoteca, un credit existent partajat cu alta persoana este privit mai putin favorabil decat unul pe care l-ati detine singur. Si asta pentru ca in cazul creditului comun, nu sunteti integral responsabil de plata acelui credit. Incercati deci pe cat posibil sa deschideti imprumuturi sau carti de credit pe nume personal, nu comune.
Detinerea unui credit comun are si alt dezavantaj. Sa spunem ca vreti sa semnati ca garant pentru o ruda sau prieten (care poate fi o idee buna sau nu…). In principiu, prietenul trebuie sa ramburseze imprumutul singur. Dar daca el este rau platnic, intarzierile sale de plata vor apare si in creditul dvs. De multe ori, nu sunteti instiintat de intarzieri decat dupa ce au trecut cateva luni si istoria de credit a dvs si a celuilalt au inceput sa fie deja afectate. In acel moment, bancile se vor intoarce catre dvs pentru a cere rambursarea imprumutului. Aveti deci grija pentru cine va puneti semnatura!
Probleme asemanatoare apar in cazul unui divort. Cand cei doi nu se mai inteleg, dar au carti de credit in comun, fiecare da vina pe celalalt ca a facut prea multe datorii. Ea si-a cumparat prea multi pantofi, el s-a dus de prea multe ori la bere cu prietenii. Nici unul din cei doi nu mai plateste cartea de credit, fara sa-si dea seama ca amandoi vor fi de fapt afectati.
Ce puteti face deci sa evitati aceste neplaceri? Verificati-va istoria de credit singur la www.equifax.ca sau www.transunion.ca, ca sa fiti sigur ca ceea ce datorati este inscris corect. Si nu uitati ca pentru a obtine un imprumut mare, asa cum este ipoteca, trebuie sa demonstrati ca le puteti plati mai intai pe cele mici!