Ceea ce se numeste comun ‘credit’ este o radiografie a modului in care o persoana isi achita obligatiile financiare. Un raport de credit este creat din primul moment in care imprumutati bani de la o institutie financiara sau faceti o cerere de credit (carte de credit, marja de credit, imprumut). Aceste institutii trimit in mod regulat agentiilor de evaluare a creditului (Equifax sau Trans Union) informatii specifice despre deschiderea unui cont de credit, daca platile sunt facute la timp, daca exista intarzieri si pentru cat timp, cat din limita de credit este utilizata etc.
Agentiile de credit contabilizeaza informatiile despre istoria de plata, ajutand in acest fel alte companii financiare in luarea unei decizii in momentul in care faceti o noua cerere de imprumut. Deoarece raportul de credit ofera o imagine a sanatatii dvs financiare, alte banci vor dori sa-l analizeze pentru a determina daca sa va accepte un nou imprumut.
Un element important al istoriei de credit este cota de solvabilitate, sau punctajul FICO (Beacon), un instantaneu al capacitatii financiere la un moment dat. Cota este obtinuta prin evaluarea tuturor informatiilor detinute despre imprumuturile, liniile si cartile de credit ale unei persoane. Sunt inscrise in istoria de credit, si influenteaza enorm cota de credit informatiile despre colectii, faliment sau alte probleme de credit.
Avand o cota foarte buna va va ajuta in obtinerea mai facila a unui imprumut si pentru sume mai importante. In acelasi mod, daca cota dvs este scazuta, se poate sa va vedeti in situatia de a vi se refuza un imprumut, sau de a fi acordat dar cu rata dobanzii mai mare decat normal.
Cota de credit este importanta si cu ocazia aplicarii pentru un nou loc de munca, sau la inchirierea unui nou apartament, chiar si cand cereti o asigurare sau faceti un nou contrat pentru telefon.
Este deci vital sa mentineti un bun scor de credit. Totusi, destui nu sunt capabili, si asta din diferite motive, ca urgente neasteptate, iresponsabilitate, lipsa de comunicare sau pur si simplu lipsa de cunoastere.
Cum puteti repara istoria de credit? Iata cativa pasi:
- Platiti facturile la timp. Este evident, si foarte important. Daca datoriile nu sunt platite la timp, nu numai ca intarzierile sunt inscrise in dreptul acelui credit, dar factura este trimisa la agentiile de colectie, fapt ce va influenta dramatic cota de credit. Nu neglijati micile datorii de cativa $ sau zeci de $, si acestea pot scadea cota de credit daca nu sunt platite la timp!
- Mentineti carti de credit fara a le utiliza prea mult. Calculul scorului de credit tine cont de diferenta intre limita de credit si soldul utilizat. Deci este mai bine sa aveti carti cu limite mari pe care sa le utilizati foarte putin, decat sa aveti limite mici la carti si sa le utilizati la maxim.
- Platiti soldul integral al cartilor de credit in fiecare luna, in loc sa platiti minimul cerut. Aceasta atesta responsabilitatea consumatorului. Este o idee buna sa folositi cartea de credit pentru a plati mici cheltuieli (combustibilul de exemplu), pe care sa le platiti imediat cand ajungeti acasa. Aceasta va ridica scorul de credit destul de repede!
- Faceti plati suplimentare la imprumuturi. In acelasi mod, aceasta dovedeste responsabilitatea financiara a consumatorului, acesta devenind un risc scazut in ochii institutiilor financiare. Majoritatea imprumuturilor va permit plati anticipate (extra ordinare) fara a angaja penalitati. In acest fel scadeti si valoarea dobanzii totale platite pentru acel imprumut.
- Incetati sa magazinati pentru imprumuturi facand aplicatii de credit. Cereti detalii despre imprumuturi inainte de a face o cerere oficiala cu verificarea istoriei de credit. Depinzand de calitatea creditului persoanei, multilplele cereri de credit pot scade cota de credit, cu atat mai mult cu cat cota este deja mica. Este drept, pentru a obtine informatii despre acordarea unui imprumut, o banca are nevoie sa cunoasca istoria de credit. Puteti rezolva aceasta dilema prin cumpararea raportului de credit personal direct de la companiile de credit.
De fapt, este bine sa cereti o copie a dosarului dvs de credit la una din cele doua agentii de evaluare cel putin o data pe an, pentru a va asigura ca informatiile personale sunt la zi, ca nici o eroare nu a fost comisa sau ca nu sunteti victima unei fraude. O puteti face prin posta, telefon, email sau pe situl internet :
Equifax Canada C.P. 190, station Jean-Talon Montréal (Québec) H1S 2Z2 Tel: 1-800-465-7166, www.equifax.ca
TransUnion Canada TransUnion (Le Groupe Écho) 1 Place Laval, Bureau 370
Laval (Québec) H7N 1A1 Tel: 1-877-713-3393 www.transunion.ca
Dupa ce ati primit dosarul de credit ati observat erori sau inexactitati? Comunicati cu agentia de credit si cu institutia financiara care a furnizat informatoia eronata. Corecturile nu se efectueaza intr-un interval de timp rezonabil? Adresati-va la Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC) la 1-866-461-2232 sau www.acfc.gc.ca.
Faceti deci tot posibilul sa va construiti o buna istorie de credit, caci acest lucru va va ajuta enorm atunci cand va trebui sa va imprumutati de sume mari, pentru investitii majore, cum ar fi de pilda imprumutul ipotecar pentru a cumpara o casa. Decizia finala a bancii cu care veti lucra va depinde in mare masura de disciplina dvs financiara.
Articol publicat in Zigzag Roman-Canadian in iulie 2010