La multi ani!
Va propun o dilema pentru inceputul anului. Merita sau nu sa schimbati banca actuala pentru o oferta mai buna din alta parte?
Sa va pun in context. Irina are un imprumut ipotecar ce ajunge la termen in curand. Fiind clienta la o banca de prestigiu, acolo are si contul bancar curent, o carte de credit, o marja de credit, depuneri REER si CELI. Fiind o buna clienta si avand atatea produse, banca i-a redus taxele de gestiune a contului la contul curent de la 15$ la 10$ pe luna. Iar la cartea de credit nu ii mai pretinde o taxa anuala de 120$, ci doar de 70$. La depunerile in REER si CELI primeste 0,25% pe an dobanda garantata, pentru ca, asa cum a sfatuit-o consiliera de la banca, mai bine sa ai vrabia dobanzii garantate in mana decat cioara dobanzilor mari de pe gard (amintim ca inflatia in Canada este mai tot timpul in jurul a 2% pe an). La reinnoirea ipotecii, banca ii ofera 3,10% dobanda fixa pentru un termen de 3 ani. Desi Irina isi respecta mult banca proprie, simte ca ar fi bine sa intrebe si in jurul ei daca e un deal bun, iar colegii o trimit la un curtier ipotecar. Acesta ii ofera 3% dobanda fixa pe 5 ani, care in 5 ani i-ar aduce o economie de aproape 1400$, adica 23$ pe luna. Fara nici o cheltuiala suplimentara. Fara alte conditii. Fara sa ii impuna deschideri de cont, carti de credit, plasamente etc. Evaluarea casei si cheltuielile aferente schimbarii ipotecii sunt asumate de noua banca. Doar trebuie sa trimita cateva acte, sa deschida usa casei ca sa fie evaluata si sa se prezinte la notar sa semneze.
Prima ei reactie este de entuziasm. Sigur, o dobanda mai mica este intotdeauna de dorit. Ce documente trebuie sa trimit ca sa fiu aprobata la noua banca? O fac acum, imediat!
Noaptea se lasa si Irina nu poate sa doarma. In minte i se invart toate cifrele. Da, economiseste 23$ pe luna la ipoteca daca schimba banca, dar daca cumva vechea banca se supara si nu-i mai da reducerea de 5$ pe luna la contul curent? Sau poate chiar ii re-aduce la 120$ taxa cartii de credit? Diferenta intre cele doua oferte ipotecare incepe sa se reduca. In plus trebuie sa caute actele prin sertare. Un gand incepe sa se infiripeze: oare merita efortul?
Dimineata se trezeste cu un gust amar (metaforic) si lipsa de energie. Nici macar nu are putere sa raspunda la emailul curtierului. Intra in rutina zilnica si uita de ipoteca.
Seara ajunge in fata computerului si remarca cele doua mesaje primite de la curtier care o instiinteaza ca mai multe banci tocmai au anuntat cresteri de dobanzi. Da, stia si ea din La Presse ca Banca centrala a Canadei va creste dobanda in curand. Se hotareste sa-si sune curtierul ca sa-i multumeasca pentru efort si sa-l refuze politicos. Ii explica la telefon acestuia ca nu este interesata sa aiba un avantaj pe de o parte (prin schimbarea ipotecii) dar sa piarda alte avantaje pe de alta parte (reducerile la banca ei).
Curtierul ii asculta pledoaria pentru stabilitate si ii pune o singura intrebare:
-Dar de ce platiti taxe la banca?
-Cum adica de ce platesc? Toata lumea plateste!
Calm, curtierul ii explica, din experienta personala, ca exista banci care nu iau nici o taxa lunara, nici pentru contul curent – chiar cu tranzactii ilimitate, nici pentru contul de economii, nici la cartea de credit. Care nu impun detinerea unui sold minim in banca pentru a fi scutit de taxa lunara. Care ofera dobanzi garantate de 2-3% pe an pentru plasamente.
Ochii Irinei se maresc cu fiecare argument pe care il aude, iar mintea ii functioneaza la maxim. Adica plateste degeaba 10$ la cont, plus 70$/ an = vreo 6$ lunar la cartea de credit, plus pierde vreo 2% pe an la cei 50 000$ pe care ii are in REER – 1000$ pe an = vreo 80$ lunar, plus sa nu mai vorbim de 23$ de la schimbarea ipotecii. Capul ii vajaie. Ceea ce parea insignifiant la inceput se mareste ca un bulgare de zapada.
Si curtierul continua cu ceva la care nu se gandise pana acum; faptul ca ea compara mere cu pere! Oferta de 3 ani de la banca ei, cu oferta de 5 ani de la noua banca. 2 ani in plus de garantare a unei dobanzi mai mici, in momentul in care acestea sunt pe o panta ascendenta, nu este un avantaj de neglijat! Dupa un moment de gandire, Irina isi aduce aminte ca ar interesa-o sa schimbe casa in cativa ani, si poate un termen de 3 ani ar fi mai favorabil pentru ea. Asta ca sa nu plateasca penalitati cand o vinde! De aceea poate mai bine ramane la banca ei! Curtierul ii desumfla si acest argument, informand-o ca poate transfera ipoteca pentru noua casa, fara penalitati.
Conversatia se incheie in coada de peste, cu avertismentul curtierului ca dobanzile vor creste la miezul noptii. Decizia trebuie luata in curand. Irina se baga in pat si mai ametita ca inainte, si nu poate adormi. Sa aleaga schimbarea (in bine!) sau sa ramana in zona de confort. Secundele trec… Dumneavoastra ce ati face in locul ei?
Publicat in Zigzag roman-canadian in ianuarie 2018