Este bine sa ai multe credite sau putine? Imprumuturi mari sau mici? Sa demistificam miturile despre istoria de credit. Vom trece in revista zece din cele mai raspandite (false sau incomplete) idei despre cota de credit si rolul acesteia in acordarea de imprumuturi ipotecare sau personale. Stapanirea acestor informatii va va ajuta sa luati deciziile corecta in privinta gesiunii finantelor personale.
Mit : A avea multe carti de credit nu este bine
A avea una sau doua carti de credit este mai bine decat a avea mai multe? Totul depinde de modul in care gestionati creditele. Obiectivul unui dosar de credit este de a determina care este nivelul de risc pentru creantieri (banci) de a va acorda alte imprumuturi. Deci, daca aveti doar o carte de credit si o gestionati bine, aveti un dosar de credit bun. El este cu atat mai bun cu cat aveti mai multe carti de credit si le gestionati bine. Ce este de fapt important este cat de aproape de limita utilizati cartile de credit. Un raport sold/limita mare (cartile utilizate aproape de limita lor) va avea tendinta de a inrautati cota de credit. Acesta va afecta cu atat mai mult cu cat aveti mai putine carti, mai ales daca limitele sunt mici (500-2000$).
Mit : Creditele conjointe cu alta persoana ajuta la obtinerea altor finantari (de pilda ipoteca)
Institutiile financiare cer de multe ori un co-semnatar cand faceti o cerere de credit (carte, marja , imprumut). Ele utilizeaza in avantajul lor securitatea pe care un co-semnatar o aduce. Daca una din persoanele care au imprumutat este rau platnica, bancile se intorc catre cel de-al doilea co-semnatar pentru a cere rambursarea imprumutului.
Pe de alta parte insa, cand vine vorba de o cerere de ipoteca, un cont conjoint este privit mai defavorabil, in sensul ca persoana nu este integral responsabila de plata acelui credit. Incercati deci pe cat posibil sa deschideti imprumuturi sau carti de credit pe nume personal.
Mit : Numai dosarul de credit de la Equifax este important
In Canada exista doua agentii de credit importante, care au ca misiune de a aduna informatiile despre creditele canadienilor. Cu ajutorul acestor informatii se ‘construieste’ istoria de credit si cota de credit. Equifax este agentia cea mai cunoscuta, cea cu care colaboreaza marea majoritate a bancilor. A doua agentie, Trans Union, este si ea importanta, pentru ca unele banci apeleaza la informatiile adunate de catre aceasta. Este important ca istoria de credit sa fie buna la ambele agentii. De multe ori, institutiile financiare fac apel la cea de-a doua agentie pentru a verifica exactitatea informatiilor.
Mit : Anchetele de credit nu afecteaza punctajul de credit
O ancheta de credit se face de fiecare data cand o alta persoana sau institutie verifica istoria de credit. Se fac anchete de credit pentru un nou celular, pentru o noua asigurare, pentru marirea limitei unor credite deja existente sau pentru a cere noi credite. Cand aplicati pentru o noua locuinta, proprietarul poate face o ancheta de credit. Modul in care fiecare ancheta de credit afecteaza punctajul de credit depinde de punctajul deja existent si de cate anchete s-au facut in ultimul timp. Aveti dreptul la trei anchete care afecteaza de loc sau foarte putin punctajul. Celelalte facute apoi vor afecta gradual cota de credit. O ancheta va avea un impact asupra creditului pentru 12 luni.
O modalitate pentru a evita afectarea creditului personal este sa il verificati dvs direct la Equifax.ca sau TransUnion.ca.
Mit : Plata la timp a chiriei, facturii Hydro sau telefonului va ameliora creditul
In istoria de credit apar numai conturile de ‘credit’ sau ‘creanta’ : carti de credit, marje de credit, ipoteci, imprumuturi. Chiria sau factura de electricitate nu sunt credite, ci cheltuieli lunare. In momentul in care platiti la timp cheltuielile, acetea nu vor influenta istoria de credit. Daca aveti intarzieri de cateva zile, o luna, aceasta inca nu va inflenta cota de credit. In momentul insa in care intarzierile sunt mai mari de cateva luni, persoanele sau companiile la care sunteti datori au dreptul sa inregistreze informatia despre intarziere in dosarul de credit si cota de credit va scade.
Daca aveti probleme financiare, platiti in primul rand minimul cerut pentru cartile sau marjele sau imprumuturile pe care le aveti. Dupa aceste plati, pe locul doi ca importanta vine chiria, pentru ca proprietarul are dreptul sa depuna plangere sau sa rezilieze bail-ul dupa 21 de zile de intarziere. Vine apoi randul celorlalte conturi de cheltuieli, electricitate, telefon etc. Nu depasiti totusi o luna sau doua de intarziere la aceste cheltuieli. Fiecare intarziere antreneaza penalitati si dobanzi!
Mit : Cota de credit determina acceptarea sau refuzul unei finantari
Cota de credit este un factor important in decizia unei finantari, dar nu este singurul. Exista anumite programe speciale, de pilda pentru ipoteci cu ‘zero avans’, pentru care se impune un minim de cota de credit. Dar bancile analizeaza toate informatiile continute in dosarul de credit, ca : suma totala datorata, raportul intre soldul cartilor si limita lor, cate cereri de credit ati facut in ultimul timp, modul in care ati platit creditele. In plus, pentru acordarea unui imprumut este important si venitul pe care il aveti, plus antecedentele de munca. Tinand cont de toate aceste informatii si de politicile de acordare a creditelor, bancile pot acorda un imprumut chiar daca cota de credit este scazuta, sau pot refuza unul chiar daca cota de credit este ridicata. Binenteles, o cota de credit ridicata este de preferat!
Mit : Cotarea creditului este injusta pentru minoritati
La stabilirea cotei de credit nu se considera decat informatiile legate de credit. Factori ca sexul, rasa, nationalitatea, situatia matrimoniala, sunt exclusi. Mai mult, Equal Credit Opportuniry Act (ECOA) interzice bancilor sa ia in considerare acest tip de informatii in momentul acordarii creditelor.
Mit : Inchiderea unor carti de credit va ajuta la ridicarea punctajului
Raspunsul scurt este NU. Nu se recomanda inchiderea unei carti de credit avand ca unic scop marirea cotei de credit. Inchiderea lor poate fi un sfat potrivit daca vreti sa faceti ‘curat’ in istoria dvs de credit sau daca stiti ca sunteti tentati sa cheltuiti numai pentru ca aveti disponibila o carte de credit. Totusi, calculul cotei de credit tine cont de asa numitul ‘raport de utilizare a creditului’, adica raportul intre datorii (soldul cartilor de credit) si limita maxima disponibila a creditelor. Deci, daca inchideti o carte care nu este folosita se va diminua creditul disponibil iar raportul de utilizare a creditelor va creste.
Mit : Plata integrala a soldului cartilor de credit este cea mai buna strategie
Totul depinde de obiectivele dvs. Daca obiectivul este sa reduceti dobanda la minim, va sugeram plata integrala a soldurilor inainte de data de scadenta. Daca insa vreti sa folositi cartile si marjele de credit pe care le aveti ca un instrument de investitie (la bursa, in imobiliar sau alte forme de investitii), strategia nu va fi de a le plati integral. Creditele vor fi utilizate ca o parghie pentru castigarea unor venituri mai importante decat dobanzile platite.
Mit : O cota de credit proasta ma va urmari pentru totdeauna
Nu este adevarat. O cota de credit este un insatantaneu a riscului financiar pe care il prezentati la un moment dat. Ea se schimba in masura in care va modificati modul de gestiune a creditelor. De exemplu, problemele de credit (de pilda intarzierile) au un impact din ce in ce mai scazut cu cat timpul trece. De aceea, luandu-va timp sa ameliorati cota de credit (prin plati la timp si a cat mai mult din datorii), veti avea sanse mai mari de a obtine alte finantari (de pilda o ipoteca), cu dobanda mai favorabila.
Dupa cum vedeti, greselile se pot repara, daca aveti informatia corecta. In cazul in care situatia dvs vi se pare mai complexa si nu se regaseste in vreuna din ideile mentionate, puteti sa consultati un specialist in credit, care sa va indrume spre ce aveti de facut.
Articolul a fost publicat in Zigzag Roman-Canadian in decembrie 2011