In Canada, orice imprumut ipotecar ce depaseste 80% din valoarea casei trebuie asigurat impotriva incapacitatii de plata a clientilor. Asigurarea imprumutului ipotecar trebuie platita de persoanele care cer imprumutul, dar bancile sunt cele ce sunt protejate prin asigurare. Este o asigurare ce se plateste o singura data la finantarea casei si se poate adauga la imprumutul total. In Quebec, prima de asigurare are taxe provinciale de 9%, ce se platesc de catre client in momentul inregistrarii ipotecii.
In Canada exista trei societati de asigurare a imprumuturilor ipotecare: SCHL (Société canadienne de l’hypothèques et de logement), Genworth si Canada Guaranty. Ele au decis de comun acord ca incepand cu data de 1 mai 2014 sa mareasca primele de asigurare la ipotecile pentru proprietati de 1-4 apartamente, indiferent daca proprietarul ocupa aceasta proprietate sau nu.
Se preconizeaza ca schimbarile anuntate nu vor avea un efect important asupra pietii imobiliare. La cumpararea unei case cu 5% avans, plata lunara a ipotecii va creste cu mai putin de 2$ pentru fiecare 100 000$ imprumutati. Societatile de asigurare vor obtine insa in acest mod un surplus de bani necesari protejarii bancilor in caz de deficienta de plata din partea clientilor.
Iata cateva exemple de schimbari:
- Imprumut pentru proprietar ocupant:
| Raport imprumut / valoarea proprietatii | Prime de asigurare inainte de 1 mai 2014 | Prime de asigurare incepand cu 1 mai 2014 |
| Pana la 95% inclusiv | 2,75% | 3,15% |
| Pana la 95% inclusiv, avans ne-traditional* | 2,90% | 3,35% |
| Pana la 90% inclusiv | 2,00% | 2,40% |
| Pana la 85% inclusiv | 1,75% | 1,80% |
*Avans ne-traditional este cel imprumutat de pe carti/marje de credit sau de la prieteni/rude indepartate. Acest tip de ipoteca inca este disponibil la unele banci.
- Imprumut pentru proprietar ocupant- lucrator autonom care finanteaza o proprietate bazandu-se pe veniturile declarate verbal (fara confirmarea lor prin hartii doveditoare). Minimul de avans cerut in acest caz la cumparare este 10%. In mod exceptional, bancile impun asigurarea acestui tip de imprumut pana la 65% din valoarea casei, nu pana la 80%.
| Raport imprumut / valoarea proprietatii | Prime de asigurare inainte de 1 mai 2014 | Prime de asigurare incepand cu 1 mai 2014 |
| Pana la 90% inclusiv | 4,75% | 5,45% |
| Pana la 85% inclusiv | 2,90% | 3,35% |
| Pana la 80% inclusiv | 1,64% | 1,90% |
| Pana la 75% inclusiv | 1,00% | 1,15% |
| Pana la 65% inclusiv | 0,80% | 0,90% |
- Imprumut pentru imobil locativ (dedicat in intregime inchirierii), maxim 80% din valoarea imobilului. In cazul in care banca impune asigurarea acestui tip de ipoteci, asigurarea creste de la 2,50% la 2,90% din imprumut.
- Imprumut cu amortizare mai mare de 25 ani, posibil numai pentru finantare de maxim 80% din valoarea casei: surprima aplicata creste de la 0,20% la 0,25% pentru fiecare transa de 5 ani de amortizare adaugati.
Daca cererea este primita de SCHL/Genworth/Canada Guaranty inainte de 1 mai, primele de asigurare aplicate vor fi cele vechi, chiar daca debursarea imprumutului se face dupa 1 mai. Mai multe detalii puteti gasi pe site web al societatilor de asigurare www.schl.ca, www.genworth.ca, www.canadaguaranty.ca, sau apeland un specialist ipotecar.
Articol aparut in Zigzag Roman-Canadian, martie 2014