De la bun inceput va spunem ca acest articol isi propune sa va ridice unele intrebari, nu sa va ofere neaparat si solutii. Solutiile le veti gasi probabil dvs singuri.
Presupunand ca dispuneti de suficienti bani pentru avans pentru cumpararea unei case – mai mult decat minimul de 5% cerut de lege, ce e mai bine sa faceti: sa folositi cat mai multi pentru avans, sau doar strictul necesar? Care ar fi strategiile din spatele celor doua posibilitati?
La o prima vedere, pare ca ar fi intelept sa aveti un imprumut cat mai mic, sa platiti cat mai putina dobanda. Aceasta cu costul de a da toate economiile. Sau aproape toate. Activul (sau averea) dvs se va regasi deci in mare parte in zidurile casei. Cu cat platiti mai mult din imprumut, cu atat casa va avea o ‘echitate’ (parte din valoare neafectata de imprumut) mai mare, deci un “activ” mai mare.
Va veni poate timpul sa doriti sa faceti o alta investitie imobiliara, sau sa renovati casa actuala. Daca nu aveti destule economii, veti avea probabil nevoie sa folositi aceasta echitate, adica sa imprumutati bani garantati cu casa. La aceeasi solutie va veti gandi poate si daca datoriile de pe carti de credit va vor sufoca. Cererea dvs va fi tratata conform regulilor actuale ale refinantarii, adica vi se va permite un imprumut total de 80% din valoarea casei. In piata imobiliara actuala, in care valoarile caselor sunt stagnante sau cresc foarte incet, cel mai probabil ca 80% nu va va permite sa obtineti o suma prea mare, sau poate chiar de loc. Ar fi prins bine sa fi pus mai putin avans la casa si sa fi pastrat mai multi bani disponibili. La fel veti gandi probabil in cazul nefericit al pierderii serviciului.
Intr-o nota mai vesela, ati putea observa ca daca ipoteca e mai mica, plata lunara e mai mica. Sa vedem insa cu cat… Sa presupunem ca ce economisiti lunar puteti pune de-o parte pentru zile negre. Adevarat! Am putea compara trei cazuri: ca ati pus initial 5% avans, 10% avans sau 20% avans. La o casa de 300 000$ valoare, aceasta inseamna un avans de 15 000$, 30 000$ respectiv 60 000$. Presupunand aceeasi dobanda si amortizare a imprumutului, plata lunara a ipotecii va fi respectiv 1445$, 1360$ si 1185$. Economisiti deci 85$/luna punand avans 15 000$ mai mult decat minimul cerut, sau 260$/luna punand din buzunar avans cu 45 000$ mai mult. Punand deoparte 85$ respectiv 260$ pe luna, in doar …14 ani veti avea economisiti 15 000$ respectiv 45 000$. Adica sumele pe care le-ati fi avut oricum de la inceput daca ati fi pus minimul de 5%.
Atentie, acesta e un calcul aproximativ si nu tine cont de dobanda platita in plus la ipoteca in cazul avansului minim. Daca am include in calcul aceasta dobanda, intervalul anterior se reduce de la 14 la 10 ani, ceea ce nu schimba insa fondul problemei. In plus, daca puneti avans minim la casa, puteti plasa cu dobanda banii ce raman disponibili, sau cumpara altceva…de pilda un duplex!
Un alt aspect ce ar fi de luat in calcul este deducerea la impozit a dobanzii ipotecare in cazul cumpararii unei proprietati cu mai multe apartamente (duplex, triplex etc). Acest avantaj face ca ideea de a plati mai multa dobanda (avans mic) sa fie mai putin importanta.
Cum spuneam, acest articol nu se vrea o analiza financiara exhaustiva, ci isi propune doar sa va ridice cateva intrebari relativ la ‘adevaruri traditionale’ cu care suntem obisnuiti. Cum realitatea este in continua schimbare, e normal ca strategiile si solutiile la acele probleme sa se schimbe de asemenea. Situatia dvs este unica, de aceea ea trebuie evaluata de catre un specialist.
Articol publicat in Pagini Romanesti in februarie 2014
