Venirea primaverii, renasterea naturii si o intrebare primita la redactie ne-au inspirat sa abordam subiectul de astazi. Iata in esenta problema care-l preocupa pe unul din cititorii nostri: “la ora actuala, dupa atatia ani de când am facut faliment, nu stiu cum sa-mi refac creditul”.
Dupa ce ati avut probleme de credit, fie ca ati declarat faliment sau ati facut o propunere de consumator (proposition concordataire sau consumer proposal), sau doar ati platit in intarziere unele carti de credit sau imprumuturi, a reincepe sa ceri de la banci carti de credit nu pare o strategie financiara prea fericita. Si totusi, daca pasul este facut cum trebuie, aceasta este solutia pentru a va reface creditul.
In Quebec, falimentul ramane inscris in istoria de credit 6 ani de zile dupa eliberare, sau 14 ani daca este vorba de al doilea faliment. O propunere de consumator este stearsa 3 ani dupa plata ei. Creditele care nu sunt platite de loc se vor sterge din istoria de credit in 6 ani de la data ultimei activitati. De aceea unii prefera sa astepte pana cand inregistrarea problemelor de credit dispare cu totul. Nu este insa cea mai buna idee, pentru ca punctajul de credit creste cu atat mai repede cu cat vechimea creditelor e mai mare. In plus, daca nu detineti nici un credit inscris, nu veti ai avea nici punctaj de credit. Asteptarea nu face decat sa pierdeti un timp pretios care va poate ajuta sa va reinscrieti in liga celor cu credit bun.
Inainte insa de a cere credite, primul pas este sa va schimbati modul de a cheltui si sa economisiti bani! Incepeti cu 500$. Odata ce ati platit toate cheltuielile lunare si v-au ramas 500$, puteti sa cereti o carte de credit garantata. Cei 500$ sunt dati in garantie (depozit de securitate), si compania de credit va da o carte de credit de 500$ limita (limita aprobata poate sa difere de la o companie la alta). Dupa un an de platit la timp, este posibil ca garantia sa va fie returnata, si sa reveniti la carte de credit normala. Este bine de stiut ca numai cateva companii ofera carti de credit garantate, de exemplu Home Trust, sau Capital One.
Atentie, nu confundati cartea de credit garantata cu cartea de credit preplatita pe care o puteti cumpara de la Pharmaprix (o ‘carte cadou’), care nu va fi raportata in istoria de credit! In plus, pentru a fi sigur ca profitati la maximum de cartea de credit garantata, asigurati-va ca activitatea pe care o aveti este raportata la Equifax Canada si Trans Union Canada, cele doua agentii de credit canadiene.
Odata ce ati obtinut cartea garantata, este important sa platiti la timp, inainte de scadenta, fara exceptii. O singura plata cu intarziere poate sa va scada scorul semnificativ, odata ce ati avut probleme anterioare. Folositi cartea cat mai putin, ideal ar fi pana la 50% din limita (chiar 35% maxim). Este mai bine sa aveti carti cu limite mari pe care sa le utilizati foarte putin, decat sa aveti limite mici la carti si sa le utilizati la maxim.
Platiti soldul integral al cartilor de credit in fiecare luna, in loc sa platiti minimul cerut. Este o idee buna sa folositi cartea de credit pentru a plati mici cheltuieli (benzina de exemplu), pe care sa le platiti imediat cand ajungeti acasa. Aceasta va ridica scorul de credit foarte repede!
Odata ce aveti cartea garantata de mai multe luni, puteti cere marirea limitei de credit si la alte carti negarantate de la marile magazine sau chiar la banci.
Pentru a considera ca v-ati refacut creditul, unele banci cer sa aveti si un imprumut cu plata lunara fixa, de pilda imprumut de masina, mobila, electromenajere. Daca aveti nevoie sa cumparati un obiect pe care aveti posibilitatea sa-l platiti in rate, cereti imprumut chiar daca aveti banii integral, si platiti imprumutul repede pentru a minimiza dobanda platita. Si mai bine este sa faceti un imprumut garantat printr-o investitie. Imprumutati de pilda 1000$ de la banca pentru a-i depune ca plasament, de pilda REER (regim inregistrat de economii pentru pensie). Plasamentul actioneaza ca garantie. Dupa ce imprumutul e platit, banii adunati (1000$ + dobanda) sunt ai dvs. Ati impuscat doi iepuri: ati construit istoria de credit si ati adunat si bani! Daca alegeti sa depuneti banii in REER. Pe langa dobanda pe care o puteti castiga si imbunatatirea creditului, veti avea si o reducere a impozitului ce va trebui platit pentru anul in curs!
Daca prevedeti sa va cumparati la un moment dat o casa, acesti bani din REER pot fi folositi ca avans (in anumite conditii). Pentru a avea acces la cele mai bune oferte ipotecare, bancile impun sa fi trecut cel putin doi ani de la eliberarea de faliment, si cel putin un an de refacere a creditului. Este posibil ca avansul cerut de banca sa fie mai mare decat minimul obisnuit de 5%.
Este bine sa va informati despre istoria dvs de credit cerand o copie a dosarului de credit la una din cele doua agentii de credit Equifax Canada sau Trans Union Canada cel putin o data pe an, pentru a va asigura ca nici o eroare nu a fost comisa. Dupa ce ati primit dosarul de credit ati observat erori sau inexactitati? Comunicati cu agentia de credit si cu institutia financiara care a furnizat informatoia eronata. Corecturile nu se efectueaza intr-un interval de timp rezonabil? Adresati-va la Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC). Aveti alte intrebari legate de subiect? Nu ezitati sa ne contactati!
Articol publicat in Pagini romanesti in aprilie 2017
