Refinantarea este procesul prin care o banca va imprumuta bani garantati cu valoarea casei dvs. Evident, daca aveti deja un imprumut ipotecar, doar diferenta intre suma datorata si valoarea de piata poate fi utilizata.
1. Cat pot imprumuta si ce pot face cu banii?
Se poate refinanta pana la 80% din valoarea de piata a casei. Incepand cu 30 noiembrie 2016, refinantarile nu mai pot fi asigurate prin una din societatile de asigurare ipotecara SCHL, Genworth sau Canada Guaranty. Banca efectueaza o evaluare a proprietatii in momentul cererii de refinantare. Exista parerea gresita ca bancile subevalueaza proprietatile pentru a reduce riscul, sau ca se bazeaza pe valoarea municipala. In realitate, valoarea este obtinuta prin compararea proprietatii de finantat cu cele vandute deja in imprejurimi intr-un interval rezonabil (maxim 90 zile), adica este valoarea pietii.
2. Daca refinantez, banca imi verifica iar creditul?
Daca tot ce faceti e doar sa continuati cu aceeasi banca ipoteca initiala cand ajunge la termen, nu se mai verifica creditul. Daca insa doriti sa folositi valoarea de piata a casei (care de regula e mai mare decat atunci cand ati cumparat!) pentru a imprumuta mai mult decat datorati la ipoteca originala, trebuie sa va calificati pentru acest nou imprumut. Vi se va verifica deci venitul familial si istoria de credit.
3. E bine sa schimb banca cu care am ipoteca?
Nu strica sa « magazinati » din cand in cand, chiar daca sunteti multumiti de banca dvs. Poate ca ati luat ipoteca demult, cu o dobanda mare. Sigur, daca imprumutul dvs ipotecar nu s-a terminat (contractul nu a ajuns la termen), cel mai probabil ca banca actuala va va impune penalitati de incetare a contractului inainte de final. Totusi, daca trebuie sa platiti penalitati, nu inseamna ca neaparat veti pierde. Ratele actuale sunt foarte mici, de accea, poate fi avantajos sa schimbati contractul dvs actual pentru rata actuala, chiar platind penalitati!
4. De ce as face refinantarea?
Scopul refinantarii poate fi variat: acoperirea unor datorii pe carti de credit si imprumuturi personale, efectuarea unor reparatii, cumpararea unei alte proprietati sau pur si simplu pentru zile negre. Daca la aceptarea refinantarii nu s-au impus conditii (ca de plida de a utiliza banii la plata datoriilor sau la renovari), atunci puteti dispune de acesti bani cum doriti. Consolidarea datoriilor este in general o ‘manevra’ financiara care poate usura considerabil povara financiara a unei familii. Datoriile sunt platite adaugand acea suma pe ipoteca. Prin faptul ca ipoteca se plateste in 25-30 de ani si ca imprumuturile si cartile de credit au dobanzi mai mari decat ipoteca, ratele lunare pentru aceeasi suma finantata sunt mult mai reduse decat pentru o carte de credit.