Daca planuiti sa va cumparati o casa in urmatoarele luni sau ani, veti ajunge foarte probabil in situatia de a va fi analizata istoria de credit. Desi pentru cumparaturi curente, unii folosesc cartile de credit, iar altii prefera sa le evite, la cumpararea casei 99% veti avea nevoie de imprumut ipotecar. La ce se uita bancile in momentul cand va analizeaza istoria de credit?
In primul rand la punctaj (Scorul Beacon din raportul Equifax). Acesta poate fi o criteriu care face diferenta intre o aprobare si un refuz. De exemplu: un Beacon scor mai mic de 600 nu va fi acceptat de catre SCHL pentru nici un fel de ipoteca. Un scor mai mic de 650 nu va fi acceptat pentru acordarea unei ipoteci la care avansul minim de 5% este pus de catre banca.
In afara de acest indicativ important, bancile analizeaza in detaliu modul de plata al fiecarei facilitati de credit. Cartile si marjele de credit sunt notate cu R, imprumuturile cu plata fixa sunt notate cu I iar ipotecile cu M. Un credit platit la timp va avea R1, I1 sau M1. Intarzierile de plata cu mai mult de 30 zile, 60 zile etc vor fi notate cu R2, R3 etc pana la R9, respectiv I2, I3 – I9 si M2, M3 – M9.
Pe langa intarzieri, important este sa nu aveti depasiri de limita de credit. Depasirile pot scade destul de mult punctajul general. Atentie la dobana lunara care se poate adauga la sold si in felul acesta sa se depaseasca limita. Pentru a avea o istorie de credit considerata foarte buna, nu folositi cartile/marjele de credit mai mult de 50% din limita.
Un nou scor de credit a fost infiintat cu un an in urma BNI (Bankruptcy Navigator Index). Acesta indica daca facilitatile de credit sunt folosite la maxim. Cu cat va apropiati mai mult de limita si pentru mai mult timp, cu atat sistemul va inregistreaza ca fiind indatorat la maximul puterii dvs, adica va indreptati catre faliment! Ideale sunt imprumuturi cu limita mare din care folositi putin. O carte cu limita 10,000$ din care se folosesc 1,000$ lunar este privita pozitiv, pe cand una cu limita de 1,000$ din care in fiecare luna se consuma 1,000$ este privita negativ si va va scade ambele scoruri: atat Beacon si BNI.
Modul in care gestionati creditul actual este pentru banca un foarte bun indicator al disciplinei dvs financiare. O ipoteca este un imprumut pe cativa ani cu plata variind de la cateva sute la cateva mii de $ pe luna. Daca este prima dvs ipoteca in Canada, pentru a vedea obiceiurile dvs de plata, banca nu are unde sa se uite decat in istoria de credit. Daca acolo vede o singura carte de credit de limita 500$ deschisa de doar 6 luni, chiar daca e platita intotdeauna la timp, nu va avea nici o indicatie despre cum veti putea plati 1000$/luna ai ipotecii pe timp indelungat! Sfatul este deci sa aveti cel putin doua carti de credit cu limite mai mari de 2000$, si daca se poate si un imprumut personal, de pilda pentru masina. Daca nu vreti sa platiti dobanzi, puteti lua un imprumut pe timp scurt (cateva luni), dovedind astfel ca sunteti capabil sa-l platiti foarte repede.
Vedeti deci, ca atunci cand se apropie momentul de a cumpara o casa, modul in care ati gestionat banii in ultimii ani poate cantari enorm. Sunt deseori sunata de clienti care sunt pe punctul de a cumpara o casa, si care ma intreaba – fara sa stiu nimic despre situatia lor financiara – ‘ce dobanda le dau’? Au magazinat in ultima clipa prin telefon, si au auzit ca banca X sau curtierul Y le ofera z%, de cele mai multe ori fara ca cineva sa le fi vazut dosarul. Clientii pot fi foarte surprinsi sa vada ca sunt refuzati la acordarea imprumutului pentru ca au avut depasiri de credit sau intarzieri de plata de care nici nu isi mai aduc aminte, sau ca dimpotriva au cumparat mereu totul cash, si deci practic nu au istorie! Pentru a evita astfel de situatii neplacute, e bine sa va pregatiti din timp – cu macar 6 luni inainte de a cumpara – discutand cu un specialist despre situatia financiara, pentru ca un sfat oportun va poate readuce pe traiectoria cea buna.
Articol Publicat in Zigzag Roman-Canadian in septembrie 2010