Lucia Craciun
  • 514-692-1292
  • lucia_craciun@yahoo.com
  • contact@LuciaCraciun.com
  • Acasa
    • Masuri de criza 2020
    • Stress 2019?
    • Economia infloreste si dobanda (variabila) creste ! 2017
    • Dobanzile cresc! 2017
    • Marirea primelor de asigurare SCHL
    • 2017 va fi de bine?
    • Ce ipoteci se mai pot face dupa 30 noiembrie 2016?
    • Cum ne fereste guvernul de criza imobiliara 2016
    • E chiar atat de rau? Statistici imobiliare 2016
    • Statistici ale pietii imobiliare primavara 2016
    • Politica si imobiliare 2015
    • Previziuni imobiliare 2014
    • De ce sa cumparam casa acum? 2014
    • Marirea primelor de asigurare SCHL 1 mai 2014
    • Viitorul incepe azi 2014
    • Modificari in politica de credit canadiana 2010
  • Credit
    • Importanta creditului personal
    • Cate feluri de credite exista?
    • Mituri si realitati despre cota de credit
    • Educatia tinerilor despre credit
    • Marja de credit
    • Refacerea creditului dupa faliment
    • Ajutor! Nu pot cumpara singur!
    • Solutii ipotecare pentru cazuri atipice
  • Preaprobare
    • Cumparam sau inchiriem?
    • Calculator ipotecar
    • Pre-calificare sau pre-aprobare?
    • Aprobarea ipotecii – cei 5C
    • Sunteti mai bogat decat credeti. Sau invers?
    • Dobanda variabila sau fixa?
  • Rezidential
    • Cumparare
      • Cheltuieli la cumparare
      • Etape de parcurs la cumparare
      • Casa sau bloc?
      • Rezidenta secundara (chalet)
      • Inchiriere cu optiune de cumparare
      • Cat de finala e aprobarea finala?
      • Cine va poate lua casa
      • Penalitati la schimbarea casei
      • Subventii la cumpararea casei
      • Cumpararea in comun
      • Vrem sa schimbam casa. Ce facem cu prima?
    • Refinantare
      • Cand sa facem renovari?
      • Subventii pentru renovare
      • Puneti casa la lucru
      • Separarea si casa
    • Clauze tip ale contractului de ipoteca
    • Remize
    • Asigurari
    • RAP
    • Situatii speciale
      • Avans non-disponibil
      • Noi veniti in Canada
      • Rezidenti non-permanenti
      • Non-residenti
      • Lucrator autonom
      • Probleme de credit
      • Finantarea reprizelor de finante
      • Autoconstructia
  • Blocuri
  • Articole
  • Banci
    • Banci ‘virtuale’
    • Alegerea bancii
    • Penalitati si transfer
    • De ce un curtier ipotecar?
  • Contact
  • Despre
  • Fr / En
  • Acasă/
  • Articles/
  • Mici secrete despre creditul dvs

Mici secrete despre creditul dvs

Daca planuiti sa va cumparati o casa in urmatoarele luni sau ani, veti ajunge foarte probabil in situatia de a va fi analizata istoria de credit. Desi pentru cumparaturi curente, unii folosesc cartile de credit, iar  altii prefera sa le evite,  la cumpararea casei 99% veti avea nevoie de imprumut ipotecar.  La ce se uita bancile in momentul cand va analizeaza istoria de credit?

In primul rand la punctaj (Scorul Beacon din raportul Equifax). Acesta poate fi o criteriu   care face diferenta intre o aprobare si un refuz. De exemplu: un Beacon scor mai mic de 600 nu va fi acceptat de catre SCHL pentru nici un fel de ipoteca. Un scor mai mic de 650 nu va fi acceptat pentru acordarea unei ipoteci la care avansul minim de 5% este pus de catre banca.

In afara de acest indicativ important, bancile analizeaza in detaliu modul de plata al fiecarei facilitati de credit. Cartile si marjele de credit sunt notate cu R, imprumuturile cu plata fixa sunt notate cu I iar ipotecile cu M. Un credit platit la timp va avea R1, I1 sau M1. Intarzierile de plata cu mai mult de 30 zile, 60 zile etc vor fi notate cu R2, R3 etc pana la R9, respectiv I2, I3 – I9 si M2, M3 – M9.

Pe langa intarzieri, important este sa nu aveti depasiri de limita de credit. Depasirile pot scade destul de mult punctajul general. Atentie la dobana lunara care se poate adauga la sold si in felul acesta sa se depaseasca limita. Pentru a avea o istorie de credit considerata foarte buna, nu folositi cartile/marjele de credit mai mult de 50% din limita.

Un nou scor de credit a fost infiintat cu un an in urma  BNI (Bankruptcy Navigator Index). Acesta indica daca facilitatile de credit sunt folosite la maxim. Cu cat va apropiati mai mult de limita si pentru mai mult timp, cu atat sistemul va inregistreaza ca fiind indatorat la maximul puterii dvs, adica va indreptati catre faliment! Ideale sunt imprumuturi cu limita mare din care folositi putin. O carte cu  limita 10,000$ din care se folosesc 1,000$ lunar este privita pozitiv, pe cand una cu limita de 1,000$ din care in fiecare luna se consuma 1,000$ este privita negativ si va va scade ambele scoruri: atat Beacon si BNI.

Modul in care gestionati creditul actual este pentru banca un foarte bun indicator al disciplinei dvs financiare. O ipoteca este un imprumut pe cativa ani cu plata variind de la cateva sute la cateva mii de $ pe luna. Daca este prima dvs ipoteca in Canada, pentru a vedea obiceiurile dvs de plata, banca nu are unde sa se uite decat in istoria de credit. Daca acolo vede o singura carte de credit de limita 500$ deschisa de doar 6 luni, chiar daca e platita intotdeauna la timp, nu va avea nici o indicatie despre cum veti putea plati 1000$/luna ai ipotecii pe timp indelungat! Sfatul este deci sa aveti cel putin doua carti de credit cu limite mai mari de 2000$, si daca se poate si un imprumut personal, de pilda pentru masina. Daca nu vreti sa platiti dobanzi, puteti lua un imprumut pe timp scurt (cateva luni), dovedind astfel ca sunteti capabil sa-l platiti foarte repede.

Vedeti deci, ca atunci cand se apropie momentul de a cumpara o casa, modul in care ati gestionat banii in ultimii ani poate cantari enorm. Sunt deseori sunata de clienti care sunt pe punctul de a cumpara o casa, si care ma intreaba – fara sa stiu nimic despre situatia lor financiara – ‘ce dobanda le dau’? Au magazinat in ultima clipa prin telefon, si au auzit ca banca X sau curtierul Y le ofera z%, de cele mai multe ori fara ca cineva sa le fi vazut dosarul. Clientii pot fi foarte surprinsi sa vada ca sunt refuzati la acordarea imprumutului pentru ca au avut depasiri de credit sau intarzieri de plata de care nici nu isi mai aduc aminte, sau ca dimpotriva au cumparat mereu totul cash, si deci practic nu au istorie! Pentru a evita astfel de situatii neplacute, e bine sa va pregatiti din timp – cu macar 6 luni inainte de a cumpara – discutand cu un specialist  despre  situatia financiara, pentru ca un sfat oportun va poate readuce pe traiectoria cea buna.

Articol Publicat in Zigzag Roman-Canadian in septembrie 2010

beacon, cota, credit, equifax

Cele mai citite articole

  • To RAP or not to RAP

  • Cum ne fereste guvernul de criza imobiliara 2016

  • Erori de evitat

  • Evaluarea casei pentru finantare

  • Case cu productie record la hectarul … de marijuana!

  • Avantaje si dezavantaje ale noului incitativului guvernamental la cumpararea primei case

Ultimele articole

  • Politica de dobanzi si cresterea preturilor -martie 2021

    25 martie 2021
  • Previziuni in timpuri imprevizibile – februarie 2021

    17 februarie 2021
  • Piata covimobiliara – ianuarie 2021

    17 ianuarie 2021

Date de contact

  • (514) 978-1292
  • (514) 564-8814
  • contact@LuciaCraciun.com
  • Lucia.Craciun@archyp.ca
    • Facebook
    • Twitter
    • Linkedin
(c) 2014-2020 Lucia Craciun - Curtier ipotecar-planificator principal - Montréal, Québec