Cand un cuplu se hotareste sa cumpere o casa in care sa locuiasca, actul de proprietate si cel de imprumut se fac in general pe ambele nume. De aceea, la separare sau divort, casa este una din valorile care va trebui impartita intre cei doi. Exista doua optiuni referitoare la casa: vanzarea ei si impartirea castigului conform intelegerii; sau rascumpararea de catre unul din cei doi a partii celuilalt. Alegerea uneia sau alteia depinde de situatia fiecaruia, de piata imobiliara, de timpul pe care cuplul isi permite sa astepte pentru a vinde, sau de alti factori subiectivi.
Avantajul vanzarii este ca toata valoarea casei este recuperata prin vanzare. Binenteles, valoarea casei va trebui sa fie indeajuns de mare ca sa acopere soldul ipotecii, penalitatile probabile la intruperea ipotecii, cheluielile pentru notar si eventualele servicii ale curtierului imobiliar.
Daca vanzarea nu e posibila sau nu se doreste, unul din soti poate rascumpara jumatate din casa de la celalalt partener. Binenteles, acesta va trebui sa se califice singur pentru a sustine intregul imprumut pentru casa (care pana acum era platit de doua persoane). Banii de achizitie se iau in general din refinantarea casei, deci marind ipoteca deja existenta. Aici pot sa apara doua probleme: cel care doreste sa ramana proprietar nu are destula putere financiara ca sa plateasca singur casa. Atunci, cel mai probabil ca se va opta pentru vanzarea casei si orientarea catre locuinte mai abordabile. Daca sotul ce va ramane in casa are putere financiara sa sustina intregul imprumut, a doua problema apare cand casa nu are destula echitate pentru a refinanta. In Canada, conform legii, refinantarea unei proprietati se permite pana la 80% din valoarea acesteia. De pilda, cuplul a cumparat casa cu 200000$ acum 2 ani, si a pus avans 5%. Imprumutul a ajuns cel mai probabil acum la 185000$, iar valoarea casei a crescut la 230000$. 80% din valoarea actuala = 184000$. Soldul actual este deja mai mare decat valoarea pe care ar aproba-o bancile astazi pentru refinantare, deci nu se poate obtine nici un ban in plus.
Dat fiind insa ca separarea/divortul este o situatie speciala, in care se face si o schimbare de proprietar, unele banci ofera o solutie extra-ordinara. Tranzactia de refinantare poate fi privita ca o tranzactie de cumparare (ceea ce in parte si este) de catre unul din soti a partii celuilalt. O tranzactie de cumparare se poate finanta in Canada pana la 95% din valoarea casei (in cazul proprietatilor unifamiliale sau duplex). Mai mult, pentru ca cel care cumpara este in acelasi timp deja proprietar pe jumatate din casa, banca nu cere ca acesta sa dispuna de lichiditati de 5%, asa cum se cere la o achizitie ordinara de casa.
In cazul descris anterior, 95% din 230000$ = 218500$. Se pot imprumuta deci 33500$ in plus fata de imprumutul actual de 185000$. Acesti bani pot fi folositi numai pentru a despagubi pe celalalt sot, conform intelegerii.
Daca nici vanzarea proprietatii, nici cumpararea de catre unul a partii celuilalt nu este posibila, puteti ramane amandoi proprietari si sa faceti o intelegere de plata in fata unui avocat. Atentie insa, aceasta intelegere nu va absolvi de responsabilitate in fata bancii! Daca cel care ar trebui sa plateasca ramane in urma cu plata, amandoi sotii responsabili vor fi afectati.
De precizat ca informatiile din acest articol au un caracter general. Pentru cazul dvs special, este preferabil sa consultati un specialist pentru a vedea care sunt optiunile cele mai bune.