Sa presupunem ca sunteti lucrator pe cont propriu si in urma controlului de la Guvern aveti de platit o suma importanta ca impozit. Este posibil chiar sa se ajunga pana acolo incat Guvernul sa inregistreze o ipoteca legala pe casa pe care o aveti, cu scopul de a recupera banii. In principiu, puteti cere o refinantare a casei ca sa achitati datoria la stat, dar bancile traditionale impun ca impozitele la stat sa fie platite inainte de a va da finantarea! Pare o situatie fara iesire!
Alt exemplu: Ghinionul v-a urmarit si multe probleme s-au adunat astfel incat nu ati mai putut sa platiti ipoteca. Banca v-a trimis deja un aviz de 60 de zile in care va someaza sa platiti sau casa va fi luata in reposesie de banca. Ce puteti face?
Sau: in urma unui divort, ati ramas cu datorii neplatite sau platite cu intarziere, scorul de credit a scazut incat nu mai credeti ca vreo banca v-ar mai putea ajuta. Daca detineti totusi o casa, exista sanse sa gasiti o solutie?
Un alt caz: V-ati aruncat la reparatii mari la casa, cheltuieli mai mult sa mai putin justificate, si nu mai puteti tine pasul cu plata cartilor de credit. Daca nu faceti ceva imediat, creditul vi se va degrada din ce in ce mai mult si veti intra in curand in situatie de insolvabilitate. Care e solutia?
In fine: Sunteti lucrator autonom de cateva luni si nici nu indrazniti sa va ganditi la o casa pentru ca stiti ca trebuie sa aveti minim 2 ani de exprienta in afaceri. Totusi, se poate?
Toate cazurile enumerate mai sus par imposibil de rezolvat. Nu putini sunt cei care cred ca situatia lor financiara ii face incapabili sa cumpere o casa sau sa foloseasca casa pe care o au in proprietate pentru a iesi din impas. De multe ori insa, ei nu au toate informatiile corecte si se priveaza de solutii reale. Altii poate ca nu sunt capabili acum, dar cu o minim ajutor si sfat ar putea schimba situatia lor in cateva luni.
Aceste probleme atipice nu vor avea solutii obisnuite, oferite de bancile traditionale, ci ceea ce se numeste ‘finantare alternativa’. Analizarea cazului atipic se face in general cu mai multa flexibilitate, fiind importante nu numai faptele, dar si cauzele lor. Durata finantarii care se poate obtine este in general scurta, de 1 sau 2 ani. Se cauta atat solutia momentana la problemele clientului, dar si una de lunga durata astfel incat clientul sa poata fi acceptat de catre o banca traditionala la terminarea contractului alternativ. Desigur, dobanzile ipotecilor alternative sunt mai mari decat cele traditionale, si depind de riscul asumat de banca. Pentru ca riscul este ridicat (credit deteriorat, venituri ce nu se pot verifica etc), finantarea maxima se opreste in general la 80% din valoarea casei, sau chiar 70-65%.
Institutiile care acorda finantare alternativa nu sunt multe in Canada (si mai putine in Quebec). Cele ce functioneaza sub regulamente federale sunt supuse unor politici din ce in ce mai severe. Cu toate aceastea, exista solutii! Nu ezitati sa cereti sfatul unui specialist in ipoteci, care lucreaza si cu astfel de instititii alternative (nu numai cu banci traditionale), si veti avea o sansa sa iesiti din incurcatura.