Lucia Craciun
  • 514-692-1292
  • lucia_craciun@yahoo.com
  • contact@LuciaCraciun.com
  • Acasa
    • Masuri de criza 2020
    • Stress 2019?
    • Economia infloreste si dobanda (variabila) creste ! 2017
    • Dobanzile cresc! 2017
    • Marirea primelor de asigurare SCHL
    • 2017 va fi de bine?
    • Ce ipoteci se mai pot face dupa 30 noiembrie 2016?
    • Cum ne fereste guvernul de criza imobiliara 2016
    • E chiar atat de rau? Statistici imobiliare 2016
    • Statistici ale pietii imobiliare primavara 2016
    • Politica si imobiliare 2015
    • Previziuni imobiliare 2014
    • De ce sa cumparam casa acum? 2014
    • Marirea primelor de asigurare SCHL 1 mai 2014
    • Viitorul incepe azi 2014
    • Modificari in politica de credit canadiana 2010
  • Credit
    • Importanta creditului personal
    • Cate feluri de credite exista?
    • Mituri si realitati despre cota de credit
    • Educatia tinerilor despre credit
    • Marja de credit
    • Refacerea creditului dupa faliment
    • Ajutor! Nu pot cumpara singur!
    • Solutii ipotecare pentru cazuri atipice
  • Preaprobare
    • Cumparam sau inchiriem?
    • Calculator ipotecar
    • Pre-calificare sau pre-aprobare?
    • Aprobarea ipotecii – cei 5C
    • Sunteti mai bogat decat credeti. Sau invers?
    • Dobanda variabila sau fixa?
  • Rezidential
    • Cumparare
      • Cheltuieli la cumparare
      • Etape de parcurs la cumparare
      • Casa sau bloc?
      • Rezidenta secundara (chalet)
      • Inchiriere cu optiune de cumparare
      • Cat de finala e aprobarea finala?
      • Cine va poate lua casa
      • Penalitati la schimbarea casei
      • Subventii la cumpararea casei
      • Cumpararea in comun
      • Vrem sa schimbam casa. Ce facem cu prima?
    • Refinantare
      • Cand sa facem renovari?
      • Subventii pentru renovare
      • Puneti casa la lucru
      • Separarea si casa
    • Clauze tip ale contractului de ipoteca
    • Remize
    • Asigurari
    • RAP
    • Situatii speciale
      • Avans non-disponibil
      • Noi veniti in Canada
      • Rezidenti non-permanenti
      • Non-residenti
      • Lucrator autonom
      • Probleme de credit
      • Finantarea reprizelor de finante
      • Autoconstructia
  • Blocuri
  • Articole
  • Banci
    • Banci ‘virtuale’
    • Alegerea bancii
    • Penalitati si transfer
    • De ce un curtier ipotecar?
  • Contact
  • Despre
  • Fr / En
  • Acasă/
  • Articles/
  • Trei factori in obtinerea unei ipoteci

Trei factori in obtinerea unei ipoteci

Analiza pe care o banca o face la autorizarea unei ipoteci la cumpararea unei case cu proprietar ocupant este influentata in principiu de trei factori majori: venitul anual, creditul existent si lichiditatiile de care se dispune. Orice ‘dosar’ este analizat in ansamblu, iar daca unul din factori este mai slab, ceilalti vor trebui sa fie mai ‘tari’ ca sa-l suplineasca pe primul. Sa le trecem in revista:

  1. salariu bun, credit bun, lichiditati peste minimul cerut = caz ideal. Puteti obtine orice produs ipotecar, in limita indatorarii admisibile. Se calculeaza puterea de cumparare bazandu-se pe venitul castigat si datoriile avute. Puteti cumpara o casa unifamiliala (casa detasata sau semidetasata, ‘en rangé’, condo) sau duplex cu un avans de minim 5%, sau 3plex si 4plex cu un avans de minim 10%.
  2. salariu bun, credit bun, lichiditati mai deloc. Alegerea casei va este limitata la una unifamiliala (casa detasata sau semidetasata, ‘en rangé’, condo) sau un duplex. Avansul minim cerut este 5% (inca!). Va trebui sa dispuneti de acesti bani- din imprumuturi pe carti de credit, marje de credit, de la prieteni sau rude indepartate. Daca familia apropiata va face o donatie ca sa puteti plati avansul de 5% (fara a cere sa i se ramburseze suma), aceasta va ‘promoveaza’ la categoria 1 si va da deci acces la mai multe alternative. Exista posibilitatea obtinerii unei remize dupa cumpararea casei, care va va permite rambursarea datoriilor. Dobanda ipotecii va creste insa in consecinta.
  3. salariu bun, credit prost, lichiditati destule. Daca bancile si companiile de asigurare a ipotecilor (SCHL, Genworth) considera ca istoria de credit este prea degradata, vi se va cere un avans mai mare. In general el va fi de minim 20% din valoarea casei, dar poate creste la 25-30-35%, cu cat scorul de credit este mai scazut. Cel mai probabil dobanda ipotecara va fi ridicata.
  4. venit mic, credit bun, lichiditati destule. Este in general cazul lucratorilor pe cont propriu (cu companie incorporata sau inregistrati) care au dreptul sa deduca anumite cheltuieli din venitul brut, scazand astfel venitul net (cel care e luat in calcul de catre banci). Pentru aceasta categorie exista (inca!) posibilitatea de a cumpara o casa unifamiliala sau un duplex neluandu-se in calcul venitul declarat la impozit, cu un avans minim de 10%, platind in schimb o asigurare ipotecara SCHL/Genworth mai mare. Acest program special nu se poate aplica insa celor care nu sunt lucratori autonomi. Pentru ei trebuie cautate toate mijloacele de a mari venitul pe care banca il poate considera : prin adaugarea alocatiei familiale sau a pensiei alimentare in cazul familiilor cu copii minori; prin majorarea veniturilor nete in cazul primirii unei rente de invaliditate pe termen lung; prin adaugarea venitului din ore suplimentare sau un eventual ‘timp partial’ suplimentar; sau pur si simplu prin adaugarea unui ‘girant’. Daca avansul se ridica la 35-50% din valoarea casei, se poate merge pana la a nu se verifica venitul declarat.
  5. salariu bun, credit prost, fara lichiditati. Este o combinatie care in general esueaza. Daca nu aveti avansul minim cerut de SCHL/Genworth, banca nu va poate da ipoteca. Puteti apela la un ‘prêteur privé’, fiti insa atent la conditiile de dobanda si modul de plata (de multe ori se cere doar plata dobanzii, fara a se plati din capital).
  6. salariu prea mic, credit prost, destule lichiditati. Puteti avea sperante de a obtine un imprumut, dar, ca si la punctul 3, minumul de avans va depasi cu siguranta 20%, avansand spre 30-35% cu cat creditul este mai degradat.
  7. salariu mic, credit bun, fara bani. Singura speranta in acest caz este sa va limitati la cat vi se permite ca putere de cumparare (vezi punctul 2), tinand cont de comentariile deja facute la cazul 4 despre venitul ce se poate considera.
  8. fara venit, credit prost si fara bani. Reveniti cand unul din factori s-a imbunatatit si puteti sa va incadrati in unul din cele 7 puncte anterioare.

Oricare ar fi situatia dvs, daca va intereseaza cumpararea unei case, nu va limitati la autoevaluare, apelati la un specialist in ipoteci, acesta v-ar putea gasi solutii la care nu va astaptati!

Articolul a fost publicat in ZigZag Romano-Canadian in octombrie 2012

aprobare, avans, credit, ipoteca, lichiditati, salariu, venit

Cele mai citite articole

  • Cand sa facem renovari?

  • Virajul virtual

  • Avantaje si dezavantaje ale noului incitativului guvernamental la cumpararea primei case

  • Separarea si casa

  • Evaluarea casei pentru finantare

  • Ipoteci in secolul vitezei

Ultimele articole

  • Politica de dobanzi si cresterea preturilor -martie 2021

    25 martie 2021
  • Previziuni in timpuri imprevizibile – februarie 2021

    17 februarie 2021
  • Piata covimobiliara – ianuarie 2021

    17 ianuarie 2021

Date de contact

  • (514) 978-1292
  • (514) 564-8814
  • contact@LuciaCraciun.com
  • Lucia.Craciun@archyp.ca
    • Facebook
    • Twitter
    • Linkedin
(c) 2014-2020 Lucia Craciun - Curtier ipotecar-planificator principal - Montréal, Québec