Majoritatea dintre noi am simtit-o in ultimul an, obiceiurile ni s-au schimbat. Ne vedem familia si prietenii mai degraba pe Zoom sau WhatsApp, ne ‘ducem’ la munca in camera alaturata, pijamaua a devenit obiectul de vestimentatie cel mai apreciat. Semnam acte oficiale prin internet, discutam cu notarul la telefon. Plata facturilor pe internet sau telefon face parte din cotidian. Incasam cecuri facandu-le poza cu celularul. Facem cerere de carte de credit pe internet si suntem aprobati instantaneu. Vrem sa trimitem bani unui prieten, cel mai probabil ca-i vom face un transfer prin email.
Toate tranzactiile oficiale cu bani se fac in zilele noastre aproape fara exceptie prin conturi bancare. Salariul il primim direct in cont, masina o platim automat tot din cont. Cand copilul vrea inca o masinuta iar noi argumentam ca nu avem bani, el ne spune inocent sa ‘tragem cartea’. Daca deci viata noastra financiara se desfasoara aproape integral in spatiul virtual, de ce ar face exceptie cererea pentru imprumutul ipotecar?
Un raspuns rapid ar fi pentru ca ipoteca reprezinta o suma mult mai mare decat o masinuta. Fiind bani mai multi in joc va este frica sa nu ii pierdeti sau sa nu fiti inselati. Este normal. Iata de ce vom scrie despre seriozitatea si avantajul tranzactiilor ipotecare pe internet.
Daca astazi apelati la serviciile unei banci sau a unui curtier ipotecar, cel mai probabil ca nu va veti intalni in persoana, ci veti discuta prin telefon, text, email, fax. Aceasta nu inseamna ca informatiile dvs personale nu vor fi verificate! Fiti fara grija, atat curtierul cat si banca, si in ultima instanta notarul vor examina cu lupa documentele trimise. Guvernul oricum impune societatilor financiare reguli foarte stricte relative la verificarea identitatii, veniturilor si activului clientilor.
Marea majoritate a bancilor si institutiilor financiare ce acorda imprumuturi in provincia Quebec sunt considerate de catre Guvernul Canadei ca fiind de incredere. Cea mai convingatoare dovada este ca imprumuturile date de acestea pot fi asigurate de catre Société canadienne d’hypothèque et de logements SCHL (care este o institutie guvernamentala federala). Este cazul atat al bancilor ‘traditionale’ pe care le cunoasteti, dar si a celor fara sucursale, numite si banci ‘virtuale’. De unele cu siguranta ati auzit: Banque Manuvie, Industrielle Alliance, ING (acum numita Tangerine). Altele va sunt poate inca necunoscute: First National, MCAP, Paradigm Quest, Home Trust. Unele sunt axate exclusiv pe imprumuturi ipotecare, altele ofera si conturi bancare sau asigurari. Unele sunt bine inradacinate in peisajul bancar al Canadei de mai mult de o suta de ani, altele s-au infiintat doar in ultimii 20-30 de ani.
Principalele avantaje oferite de bancile virtuale sunt datorate, cui altfel decat tehnologiei. Ele opereaza in exclusivitate pe internet, deci nu au sucursale fizice de intretinut si nu au de platit salarii pentru un personal numeros. Costurile de exploatare fiind mai reduse, si dobanzile pe care le aveti de platit la diferitele produse sunt in general mai mici decat la o banca obisnuita. La cele care ofera si conturi bancare online, ‘banca’ este deschisa tot timpul si nu are concediu. Operatiile se realizeaza rapid la orice ora si aveti acces la informatiile personale fara intarziere. In plus, datorita faptului ca ele au mai putine cheltuieli, sunt capabile sa ofere dobanzi avantajoase la depozite si imprumuturi, iar unele servicii (de pilda taxele pentru deschiderea sau mentinerea conturilor) pot fi gratuite.
Unul din avantajele ipotecilor virtuale este ca nu mai este nevoie de negociere pentru o dobanda mai buna, pentru ca ele ofera direct cea mai buna dobanda (deja negociata). Astfel, penalitatile pe care le veti plati la bancile virtuale daca intrerupeti ipoteca in timpul termenului sunt calculate avand ca referinta aceasta dobanda negociata. O banca traditionala va utiliza la calculul penalitatilor dobanda afisata (neredusa), ceea ce poate rezulta in penalitati mai mari. Daca ati ales la o banca virtuala un imprumut cu dobanda variabila convertibila si decideti sa o schimbati in fixa, veti obtine o dobanda fixa deja negociata (singura oferita de bancile virtuale!). In situatia similara la o banca traditionala, veti obtine din oficiu dobanda fixa afisata fara reducere.
Daca nu va simtiti confortabili sa faceti tranzactii financiare pe internet, sau daca preferati sa va intampine o persoana la intrarea sucursalei si sa asteptati la coada, probabil ca veti alege sa lucrati cu o banca traditionala. Principalul inconvenient al bancilor fara sucursala este, evident, lipsa contactului fata in fata. Nu puteti intalni in persoana un consilier, aveti insa acces la serviciul pentru clienti la telefon disponibil intre orele normale, unde veti vorbi cu o persoana din Quebec (nu din India sau Pakistan). Marea majoritate au si un site internet dedicat exclusiv clientilor, unde acestia pot consulta pricipalele caracteristici ale imprumutului sau pot efectua modificari. Pentru cine s-a adaptat tehnologic, sau cine nu are timp de pierdut sa astepte trei zile pentru un RDV si sa stea in trafic pentru a ajunge la banca dupa ce vine obosit de la munca, cel mai probabil ca serviciile unei banci virtuale o sa fie pe deplin multumitoare.
Bineinteles, clientul care va alege o banca virtuala este cel care, indiferent de varsta, se simte confortabil sa navigheze si sa faca operatii financiare pe internet. Cum bancile virtuale nu au retea de sucursale, pentru a avea acces la un imprumut ipotecar oferit de majoritatea bancilor virtuale mai sus mentionate, trebuie sa va adresati unui curtier ipotecar care lucreaza cu aceste banci. Acesta are rolul de a analiza exact situatia dvs, a identifica preferintele si profilul de consumator, si va poate sfatui care este cea mai buna oferta pentru dvs, fie ca este oferita de o banca clasica sau una virtuala. Dar cu siguranta, in secolul in care vorbim de viteza in termeni de Gigabytes pe secunda, viitorul apartine bancilor ce se vor adapta la epoca internet si clientilor ce prefera economia de timp si bani.
Publicat in Zigzag roman-canadiana in decembrist 2020