Lucia Craciun
  • 514-692-1292
  • lucia_craciun@yahoo.com
  • contact@LuciaCraciun.com
  • Acasa
    • Masuri de criza 2020
    • Stress 2019?
    • Economia infloreste si dobanda (variabila) creste ! 2017
    • Dobanzile cresc! 2017
    • Marirea primelor de asigurare SCHL
    • 2017 va fi de bine?
    • Ce ipoteci se mai pot face dupa 30 noiembrie 2016?
    • Cum ne fereste guvernul de criza imobiliara 2016
    • E chiar atat de rau? Statistici imobiliare 2016
    • Statistici ale pietii imobiliare primavara 2016
    • Politica si imobiliare 2015
    • Previziuni imobiliare 2014
    • De ce sa cumparam casa acum? 2014
    • Marirea primelor de asigurare SCHL 1 mai 2014
    • Viitorul incepe azi 2014
    • Modificari in politica de credit canadiana 2010
  • Credit
    • Importanta creditului personal
    • Cate feluri de credite exista?
    • Mituri si realitati despre cota de credit
    • Educatia tinerilor despre credit
    • Marja de credit
    • Refacerea creditului dupa faliment
    • Ajutor! Nu pot cumpara singur!
    • Solutii ipotecare pentru cazuri atipice
  • Preaprobare
    • Cumparam sau inchiriem?
    • Calculator ipotecar
    • Pre-calificare sau pre-aprobare?
    • Aprobarea ipotecii – cei 5C
    • Sunteti mai bogat decat credeti. Sau invers?
    • Dobanda variabila sau fixa?
  • Rezidential
    • Cumparare
      • Cheltuieli la cumparare
      • Etape de parcurs la cumparare
      • Casa sau bloc?
      • Rezidenta secundara (chalet)
      • Inchiriere cu optiune de cumparare
      • Cat de finala e aprobarea finala?
      • Cine va poate lua casa
      • Penalitati la schimbarea casei
      • Subventii la cumpararea casei
      • Cumpararea in comun
      • Vrem sa schimbam casa. Ce facem cu prima?
    • Refinantare
      • Cand sa facem renovari?
      • Subventii pentru renovare
      • Puneti casa la lucru
      • Separarea si casa
    • Clauze tip ale contractului de ipoteca
    • Remize
    • Asigurari
    • RAP
    • Situatii speciale
      • Avans non-disponibil
      • Noi veniti in Canada
      • Rezidenti non-permanenti
      • Non-residenti
      • Lucrator autonom
      • Probleme de credit
      • Finantarea reprizelor de finante
      • Autoconstructia
  • Blocuri
  • Articole
  • Banci
    • Banci ‘virtuale’
    • Alegerea bancii
    • Penalitati si transfer
    • De ce un curtier ipotecar?
  • Contact
  • Despre
  • Fr / En
  • Acasă/
  • Articles/
  • Aprobarea ipotecii – cei 5C

Aprobarea ipotecii – cei 5C

Se intampla mai des decat va inchipuiti: dl. Ionescu e gata sa cumpere o casa, se considera o persoana disciplinata financiar, are salariu bun, si este convins ca va obtine usor o ipoteca cu dobanda foarte buna. Dar dupa merge in sucursala si face aplicatia de credit, poate avea surpriza ca banca fie sa il refuze de-a dreptul, fie sa ii ceara mai multi bani ca avans sau sa adauge inca o persoana in dosar. De ce este asa?

Este util sa intelegem care sunt criteriile dupa care o banca isi cauta cliientii. Nu uitati ca bancile nu fac acte de caritate atunci cand acorda un imprumut, ci doresc sa garanteze ca plasamentul respectiv este profitabil si sigur. Aceste criterii se mai numesc si ‘cei 5C’. Le prezentam in continuare:

1. Caracter – Se refera la capacitatea debitorului (clientului) de a rambursa împrumutul. Aceasta este o evaluare subiectivă bazată pe situația generala actuală a debitorului: de cand ocupa acelasi loc de munca, ce formatie profesionala poseda (pentru a estima in caz de pierderea jobului sansele de a reintra pe piata muncii), experiență în afaceri (in cazul unui proprietar de companie sau in caz de achizitie a unui imobil comercial). O mare parte din aceste informații sunt obținute din istoria de credit (Equifax sau Trans Union) pe care bancile le examineaza odata cu cererea de împrumut. De asemenea se încearca, pe cât posibil, evaluarea intențiilor și intereselor clientului, daca scopul obtinerii imprumutului este legal. Oare solicitantul prezinta un angajament puternic moral de a rambursa împrumutul? Oare rapoartele de credit reflectă integritatea atitudinii reclamantului față de scopul obtinerii creditului?

2. Capital – câți bani este dispus să investească clientul însuși în proprietate: avansul de plată la cumparare, sau echitatea (suma din valoarea casei negrefata de imprumut) într-un scenariu de refinanțare a proprietatii. Profesioniștii din domeniul ipotecar trebuie să ia în considerare aceste aspecte, plus capacitatea debitorului de a economisi bani și de a acumula active.

3. Capacitate – are debitorul capacitatea de a rambursa împrumutul? Acesta este un factor critic in luarea deciziei finale. Analizand venitul brut anual si celelalte datorii (imprumuturi deja existente, cart de credit si alte obligatii financiare),  banca evalueaza daca totalul datoriilor lunare nu depaseste 40-44% din venitul brut.

4. Credit – Numit in limbaj popular istorie de credit, acest factor analizeaza istoria debitorului in ceea ce priveste disciplina rambursarii creditelor prcedente. Se analizeaza scoruri de credit, eventualele intarzierile de plata aparute in trecut, daca aplicantul a avut deja un faliment personal sau a returnat o casa la banca,  precum si marimea imprumuturilor precedente (nu este acelasi lucru daca ai rambursat un imprumut de 500$ sau de 50,000$)

5. Colaterale – Daca exista o garanție suplimentară pentru împrumut, cum ar fi o proprietate deja existenta sau niste fonduri plasate in REER, evident ca imprumutul se acorda mai usor. Într-o tranzacție imobiliară rezidențială, proprietatea in cauza, ce urmeaza a fi achizitionata sau refinatata este de obicei oferita drept garanție pentru împrumut.

Cum nimeni nu este perfect, ar insemna ca nimeni sa nu obtina imprumuturi ipotecare! Si de aceea s-au infiintat companiile de asigurarea imprumuturilor, care sa ajute clientul sa isi realizeze visele si bancile sa isi acopere riscul. Deci dl Ionescu poate, chiar daca sta bine la doar 3 sau 4 C-uri din 5, sa devina proprietar, daca sta de vorba cu cine trebuie!

Articol aparut in Pagini Romanesti in mai 2016

Cele mai citite articole

  • Guvernul ne streseaza iar in 2018

  • Banii care dorm

  • Ce ar trebui sa stim despre dobanda variabila si fixa

  • Merita sau nu?

  • Ipoteci in secolul vitezei

  • Case cu productie record la hectarul … de marijuana!

Ultimele articole

  • Politica de dobanzi si cresterea preturilor -martie 2021

    25 martie 2021
  • Previziuni in timpuri imprevizibile – februarie 2021

    17 februarie 2021
  • Piata covimobiliara – ianuarie 2021

    17 ianuarie 2021

Date de contact

  • (514) 978-1292
  • (514) 564-8814
  • contact@LuciaCraciun.com
  • Lucia.Craciun@archyp.ca
    • Facebook
    • Twitter
    • Linkedin
(c) 2014-2020 Lucia Craciun - Curtier ipotecar-planificator principal - Montréal, Québec