Ati terminat scoala, v-ati angajat, ati intalnit iubirea vietii si v-ati casatorit, acum urmeaza cumpararea casei. Surpriza, banca va considera prea tanar sau lipsit de experienta si va cere ca o alta persoana sa garanteze pentru cumparare.
Sau poate ca anii nu au fost iertatori cu dvs si problemele financiare s-au adunat. Aveti nevoie de bani si o solutie posibila pare sa imprumutati pe baza casei pe care o aveti. Surpriza, banca considera ca problemele pe care le-ati avut (care s-au reflectat probabil si in deteriorarea istoriei de credit sau a venitului declarat) cresc riscul acordarii finantarii si va cere ca o alta persoana sa garanteze pentru dvs.
Presupunem ca gasiti o persoana ce este dispusa sa semneze pentru a va ajuta. Cel mai probabil, o ruda: un parinte, un frate, poate chiar un fiu sau fiica. Care sunt implicatiile pentru acesta si pentru dvs?
Sunt doua modalitati de a se implica: a deveni responsabil doar de imprumutul ipotecar (termenul francez fiind co-signataire), sau a deveni proprietar si in acelasi timp responsabil de ipoteca (co-propriétaire).
Cine devine co-signataire va fi responsabil de la egal la egal de plata la timp ipotecii. Datoria respectiva este raportata la biroul de credit si deci vizibila celor ce il consulta. Daca imprumutul este platit cu intarziere, problema va fi semnalata in egala masura tuturor persoanelor care au semnat actul de imprumut. De aceea este evident, a fi co-signataire implica o mare responsabilitate si implicit denota o mare incredere in persoana pe care o ajutati!
Un co-signataire poate alege sa nu devina si proprietar (atentie, nu toate bancile accepta aceasta solutie). In alte cuvinte, sa fie responsabil de imprumutul unei case, dar sa nu profite de valoarea acelei case in momentul vanzarii ei. Cine ar opta pentru asa ceva? Cineva care are destula incredere in proprietar si nu are interes pecuniar. Un parinte co-signataire nu va dori sa profite de pe urma copilului sau, ci va dori sa-l ajute deziteresat. Sau daca copilul co-semneaza pentru a-si ajuta parintii, faptul ca nu devine si proprietar ii va permite sa cumpere el insusi o casa mai tarziu si sa-si utilizeze REER-ul ca avans in cadrul programului RAP (Régime d’accession à la propriété).
A fi responsabil de un imprumut inseamna ca plata lunara a acelui imprumut va fi considerata ca o datorie personala. Ori de cate ori un co-signataire va cere un imprumut pentru el insusi, la calculul de calificare se va adauga si aceasta datorie, ceea ce poate crea probleme. Vestea buna este ca necesitatea unui co-signataire este in general o solutie temporara. Se poate cere re-evaluarea imprumutului indata ce situatia proprietarului se schimba: tanarul absolvent munceste de mai mult de un an, creditul deteriorat s-a refacut etc. Daca acesta se califica singur pentru imprumut, numai actul ipotecar va trebui refacut, ca sa excluda persoana ce a co-semnat. Daca aceasta era si co-proprietara, va trebui refacut si actul de propietate, ce va antrena cheltuieli suplimentare la notar.
Sigur, ce am expus in acest articol sunt cazuri particulare. Nu presupuneti ca aveti nevoie de ajutor din afara doar pentru ca lucrati de putin timp sau creditul dvs nu e foarte bun. Apelati la un specialist ipotecar, solutiile in cazul dvs pot fi cu totul altele!
Articol publicat in Pagini Romanesti noiembrie 2015
