Cei mai multi dintre noi, atunci cand vor sa-si cumpere casa, nu au toti banii adunati la ciorap. De aceea trebuie sa ceara bani de la banca. Banca nu va da toti banii imprumut (atat cat costa casa), ci va cere si de la cumparator un avans minim. Daca vreti sa cumparati o casa pe care sa o ocupati, avansul este in general minim 5% din pretul casei. Ceea ce inseamna ca banca va da restul de 95% ca imprumut. Ca sa dam un exemplu, cumparati la 200 000$, puneti 5% = 10 000$, deci imprumutul de la banca (matematica simpla) este 190 000$. Nu?
Raspunsul este… Nu! Pentru ca, prin lege, orice imprumut care depaseste 80% din valoarea casei trebuie asigurat impotriva incapacitatii de plata. Sau mai pe frantuzeste ‘assurance prêt hypothécaire en cas de défault de paiement’. Pe scurt, asigurarea ipotecii (a nu se confunda cu asigurarea de viata si invaliditate a ipotecii!). Guvernul a venit astfel in ajutorul cumparatorilor pentru a le permite de a cumpara case chiar daca acestia nu au acumulat 20% (care se stie ca nu e o sarcina usoara). Aceasta asigurare permite bancii de a acorda un imprumut considerat riscant (aproape de valoarea casei). In acelasi timp, banca este sigura ca, daca proprietarul casei nu mai plateste ipoteca, banca isi va recupera toti banii investiti (inclusiv cheltuielile).
Cum valoarea asigurarii este destul de importanta (2,75% din imprumut =5225$ pentru exemplul anterior), nu se cere sa aveti suma atunci cand cumparati, ci ea se imprumuta de la banca. De aceea suma totala a imprumutului va fi mai mare, pentru exemplul nostru ea va fi de 190 000$ + 5225$ = 195 225$.
Asigurarea se plateste o sigura data, cand cumparati casa. Fiind insa o asigurare, are taxe de 9%, ce vor fi percepute in momentul in care cumparati (nu se pot adauga la imprumut). Pentru exemplul nostru, asteptati-va deci ca in momentul cumpararii la notar, sa dati inca 9% x 5225$ = 470.30$.
Exista cazuri speciale in care o ipoteca se asigura chiar daca imprumutul este mai mic de 80% din valoarea casei. Dar in general, daca cumparatorul se califica la ipoteca bazandu-se pe salariul lui declarat la impozit, are banii pentru avans si are si o istorie de credit buna, asigurarea nu se mai aplica pentru imprumuturi mai jos de 80%.
Compania de asigurari cea mai cunoscuta este SCHL (Société Canadienne d’Hypothèque et Logement), societate de stat canadiana. In Canada mai exista insa alte doua societati private care ofera aceleasi servicii la aceleasi preturi : Genworth si Canada Guaranty.
E bine de stiut ca unele banci accepta ca minimul de 5% pe care trebuie sa-l puneti, sa nu fie neaparat din economii personale. Se accepta donatiile de la familia apropiata sau mostenirile. Se accepta si un imprumut de la un prieten, sau chiar sa luati banii de pe carti de credit sau marja de credit. In acest caz bancile vor fi mai severe referitor la istoria de credit a cumparatorilor, dar nu este imposibil!
Oricat ati avea ca avans, primul pas este sa cereti o evaluare a puterii dvs de cumparare apeland la un specialist ipotecar. Si in acelasi timp, faceti-va bugetul familial, pentru ca platile lunare ale casei sa fie acceptabile si trecerea de la chirie la proprietar sa fie cu bucurie.
Articol publicat in Moldova 9 in septembrie 2013
