Lucia Craciun
  • 514-692-1292
  • lucia_craciun@yahoo.com
  • contact@LuciaCraciun.com
  • Acasa
    • Masuri de criza 2020
    • Stress 2019?
    • Economia infloreste si dobanda (variabila) creste ! 2017
    • Dobanzile cresc! 2017
    • Marirea primelor de asigurare SCHL
    • 2017 va fi de bine?
    • Ce ipoteci se mai pot face dupa 30 noiembrie 2016?
    • Cum ne fereste guvernul de criza imobiliara 2016
    • E chiar atat de rau? Statistici imobiliare 2016
    • Statistici ale pietii imobiliare primavara 2016
    • Politica si imobiliare 2015
    • Previziuni imobiliare 2014
    • De ce sa cumparam casa acum? 2014
    • Marirea primelor de asigurare SCHL 1 mai 2014
    • Viitorul incepe azi 2014
    • Modificari in politica de credit canadiana 2010
  • Credit
    • Importanta creditului personal
    • Cate feluri de credite exista?
    • Mituri si realitati despre cota de credit
    • Educatia tinerilor despre credit
    • Marja de credit
    • Refacerea creditului dupa faliment
    • Ajutor! Nu pot cumpara singur!
    • Solutii ipotecare pentru cazuri atipice
  • Preaprobare
    • Cumparam sau inchiriem?
    • Calculator ipotecar
    • Pre-calificare sau pre-aprobare?
    • Aprobarea ipotecii – cei 5C
    • Sunteti mai bogat decat credeti. Sau invers?
    • Dobanda variabila sau fixa?
  • Rezidential
    • Cumparare
      • Cheltuieli la cumparare
      • Etape de parcurs la cumparare
      • Casa sau bloc?
      • Rezidenta secundara (chalet)
      • Inchiriere cu optiune de cumparare
      • Cat de finala e aprobarea finala?
      • Cine va poate lua casa
      • Penalitati la schimbarea casei
      • Subventii la cumpararea casei
      • Cumpararea in comun
      • Vrem sa schimbam casa. Ce facem cu prima?
    • Refinantare
      • Cand sa facem renovari?
      • Subventii pentru renovare
      • Puneti casa la lucru
      • Separarea si casa
    • Clauze tip ale contractului de ipoteca
    • Remize
    • Asigurari
    • RAP
    • Situatii speciale
      • Avans non-disponibil
      • Noi veniti in Canada
      • Rezidenti non-permanenti
      • Non-residenti
      • Lucrator autonom
      • Probleme de credit
      • Finantarea reprizelor de finante
      • Autoconstructia
  • Blocuri
  • Articole
  • Banci
    • Banci ‘virtuale’
    • Alegerea bancii
    • Penalitati si transfer
    • De ce un curtier ipotecar?
  • Contact
  • Despre
  • Fr / En
  • Acasă/
  • Articles/
  • Asigurarea imprumutului ipotecar

Asigurarea imprumutului ipotecar

Cei mai multi dintre noi, atunci cand vor sa-si cumpere casa, nu au toti banii adunati la ciorap. De aceea trebuie sa ceara bani de la banca. Banca nu va da toti banii imprumut (atat cat costa casa), ci va cere si de la cumparator un avans minim. Daca vreti sa cumparati o casa pe care sa o ocupati, avansul este in general minim 5% din pretul casei. Ceea ce inseamna ca banca va da restul de 95% ca imprumut. Ca sa dam un exemplu, cumparati la 200 000$, puneti 5% = 10 000$, deci imprumutul de la banca (matematica simpla) este 190 000$. Nu?

Raspunsul este… Nu! Pentru ca, prin lege, orice imprumut care depaseste 80% din valoarea casei trebuie asigurat impotriva incapacitatii de plata. Sau mai pe frantuzeste ‘assurance prêt hypothécaire en cas de défault de paiement’. Pe scurt, asigurarea ipotecii (a nu se confunda cu asigurarea de viata si invaliditate a ipotecii!). Guvernul a venit astfel in ajutorul cumparatorilor pentru a le permite de a cumpara case chiar daca acestia nu au acumulat 20% (care se stie ca nu e o sarcina usoara). Aceasta asigurare permite bancii de a acorda un imprumut considerat riscant (aproape de valoarea casei). In acelasi timp, banca este sigura ca, daca proprietarul casei nu mai plateste ipoteca, banca isi va recupera toti banii investiti (inclusiv cheltuielile).

Cum valoarea asigurarii este destul de importanta (2,75% din imprumut =5225$ pentru exemplul anterior), nu se cere sa aveti suma atunci cand cumparati, ci ea se imprumuta de la banca. De aceea suma totala a imprumutului va fi mai mare, pentru exemplul nostru ea va fi de 190 000$ + 5225$ = 195 225$.

Asigurarea se plateste o sigura data, cand cumparati casa. Fiind insa o asigurare, are taxe de 9%, ce vor fi percepute in momentul in care cumparati (nu se pot adauga la imprumut). Pentru exemplul nostru, asteptati-va deci ca in momentul cumpararii la notar, sa dati inca 9% x 5225$ = 470.30$.

Exista cazuri speciale in care o ipoteca se asigura chiar daca imprumutul este mai mic de 80% din valoarea casei. Dar in general, daca cumparatorul se califica la ipoteca bazandu-se pe salariul lui declarat la impozit, are banii pentru avans si are si o istorie de credit buna, asigurarea nu se mai aplica pentru imprumuturi mai jos de 80%.

Compania de asigurari cea mai cunoscuta este SCHL (Société Canadienne d’Hypothèque et Logement), societate de stat canadiana. In Canada mai exista insa alte doua societati private care ofera aceleasi servicii la aceleasi preturi : Genworth si Canada Guaranty.

E bine de stiut ca unele banci accepta ca minimul de 5% pe care trebuie sa-l puneti, sa nu fie neaparat din economii personale. Se accepta donatiile de la familia apropiata sau mostenirile. Se accepta si un imprumut de la un prieten, sau chiar sa luati banii de pe carti de credit sau marja de credit. In acest caz bancile vor fi mai severe referitor la istoria de credit a cumparatorilor, dar nu este imposibil!

Oricat ati avea ca avans, primul pas este sa cereti o evaluare a puterii dvs de cumparare apeland la un specialist ipotecar. Si in acelasi timp, faceti-va bugetul familial, pentru ca platile lunare ale casei sa fie acceptabile si trecerea de la chirie la proprietar sa fie cu bucurie.

Articol publicat in Moldova 9 in septembrie 2013

5%, asigurare, cmhc, SCHL

Cele mai citite articole

  • Dobanzile cresc! 2017

  • Banca virtuala – banca viitorului?

  • La ce ne trebuie un curtier ipotecar?

  • To RAP or not to RAP

  • Ipoteci in secolul vitezei

  • Casa de azi și pensia de mâine

Ultimele articole

  • Politica de dobanzi si cresterea preturilor -martie 2021

    25 martie 2021
  • Previziuni in timpuri imprevizibile – februarie 2021

    17 februarie 2021
  • Piata covimobiliara – ianuarie 2021

    17 ianuarie 2021

Date de contact

  • (514) 978-1292
  • (514) 564-8814
  • contact@LuciaCraciun.com
  • Lucia.Craciun@archyp.ca
    • Facebook
    • Twitter
    • Linkedin
(c) 2014-2020 Lucia Craciun - Curtier ipotecar-planificator principal - Montréal, Québec