Ce intrebari va puneti cand sunteti in cautare de finantare ipotecara? Unde gasiti cea mai buna dobanda? Ce banca o sa va aprobe la timp? Ce banca o sa va aprobe mai usor? Sau pur si simplu ce banca o sa va aprobe? Este oare una din aceste intrebari mai importanta decat alta?
Pentru cei cu situatie financiara foarte buna, importanta este obtinerea unei rate a dobanzii cat mai mica. Dar si celelalte conditii ale imprumutului va pot ajuta sa economisiti: cat se poate plati anticipat, daca se permit plati accelerate, daca poate obtine si o marja ipotecara, cat sunt penalitatile daca intrerupe ipoteca inainte de termen, daca banca are sucursale sau nu, daca banca ofera si o remiza in bani, daca impune deschiderea unui cont sau are alte taxe lunare. Cine cauta cea mai buna dobanda ar trebui sa se familiarizeze cu bancile ‘virtuale’, care isi fac din ce in ce mai mult prezenta in peisajul ipotecar canadian. Amintim aici Manuvie, Home Trust, Industrielle Alliance, Paradigm Quest, First National, MCAP.
Unii cumparatori de case stiu ca datoriile pe care le au s-ar putea sa atarne greu la calculul puterii de cumparare, de aceea au nevoie de o banca mai flexibila in aceasta privinta. Altii au auzit ca venitul primit de la guverne pentru copii ar putea fi luat in calcul de unele banci, dar nu stiu care din ele! Altii nu au adunat bani destui pentru a acoperi minimul de 5% cerut prin lege, si atunci au nevoie de indrumare catre o banca ce sa fie de acord cu un imprumut pentru completarea avansului. Cei cu un loc de munca temporar, la contract, sur appel, au sanse mai mari sa fie aprobati la unele banci decat la altele. Cine nu are istoie de credit, cu siguranta va gasi banci care sa il refuze. Si nu in ultimul rand, unii travailleurs autonomes pot gasi solutia de finantare doar la cateva banci.
Cumparatorii refuzati deja de catre o banca, cauta acum cu disperare alta care sa le dea o aprobare… ieri, daca se poate. Un curtier care lucreaza cu mai multe banci cunoaste fortele si ‘pacatele’ fiecareia in parte, si va putea indruma un cumparator grabit spre bancile unde va avea cele mai bune sanse de aprobare rapida. In plus, un curtier va putea castiga timp lucrand la prepararea cererii si in afara orelor de program al bancilor.
Cine stie ca nu o sa stea prea mult in acea casa, ca o va vinde in curand si va cumpara alta, va cauta o ipoteca transferabila fara penalitati, ce nu este oferita de toate bancile. Sau poate fi mai avantajos sa ia un termen scurt sau dobanda variabila. Penalitatea care se plateste la intreruperea unei ipoteci cu dobanda variabila este in general mai mica decat pentru cea cu dobanda fixa. Pe de alta parte, dobanda variabia prezinta riscul ca se poate schimba pe parcursul termenului.
Cine se foloseste de ipoteca pentru a face investitii, va da importanta flexibilitatii imprumutului si posibilitatii de a o plati si reimprumuta dupa libera lui alegere. Acela va cauta o banca care ii va da o marja de credit ipotecara, chiar daca rata dobanzii va fi cel mai probabil mai mare decat a unei ipoteci.
Cine e interesat de a cumpara un bloc de apartamente, va cauta o banca ce are conditii avantajoase la finantarea acestora. Unele banci se limiteaza la finantarea imobilelor rezidentiale, cu maxim patru apartamente. Cele care acorda imprumuturi pentru blocuri cu cinci si mai multe apartamente, o pot face fara a fi nevoie de asigurare SCHL, sau pot impune aceasta asigurare. Sigur, toate bancile pretind ca investitiile imobiliare sa fie rentabile, dar modul in care ele definesc rentabilitatea nu este la fel la toate! Unele impun plata unor taxe bancare, altele nu.
Din toate cele enumerate, sunteti totusi de acord cu mine ca prima conditie a obtinerii unei ipoteci este aceea de a fi aprobati. Puteti incerca sa cautati singuri drumul prin labirintul ofertelor ipotecare cu speranta sa intalniti banca potrivita, sau puteti apela la un expert care sa va sfatuiasca in cunostinta de cauza. Alegerea e a dvs!
Articol publicat in Pagini Romanesti in noiembrie 2017
