Bine ati venit in Canada! Asa va intampina bancile daca aveti mai putin de cinci ani pe aceste taramuri. Aceasta urare este sustinuta de o suita de reguli suple la acordarea imprumuturilor pentru cumpararea unei case. Sigur, sunteti bineveniti si daca depasiti cinci ani de Canada, dar nu veti mai fi considerat ca ‘nou venit’. Ne referim la rezidentii permanenti, dar si la rezidentii non-permanenti ajunsi aici cu viza de lucru, sau chiar refugiati.
Una din intrebarile pe care le pune banca este cat puteti pune avans. Teoretic, minimul ce trebuie depus de cumparator este intre 5 si 10% din valoarea casei. In acest caz, ipoteca va fi asigurata ‘impotriva incapacitatii de plata a cumparatorului’, asigurare impusa prin lege si oferita de una din cele trei companii de asigurare : SCHL Société canadienne d’hypothèques et logements, Genworth sau Canada Guaranty.
Evident, pentru a cere o ipoteca la cumpararea unei case, va trebui sa demonstrati ca aveti cu ce o plati. O conditie este deci ca sa aveti deja un loc de munca permanent, la care sa fi depasit perioada de proba. Venitul familiei trebuie sa fie deajuns ca sa sustina ipoteca. Puterea de cumparare (maximul de indatorare admisibil) este calculata la fel ca si pentru ceilalti canadieni ‘mai vechi’. Ea depinde, pe langa venitul familial, de tipul de proprietate, de avansul depus si de istoria de credit a cumparatorilor.
Exista banci care nu cer dovada ca aveti un loc de munca, dar doar atunci cand avansul este substantial, in general minim 35% din valoarea casei. In acest caz nu veti mai plati nici asigurarea amintita mai sus.
Bancile isi dau seama ca nu puteti avea o experienta indelungata de credit, deoarece sunteti de putin timp in Canada. Istoria de credit inglobeaza toate detaliile despre imprumuturile, cartile sau marjele de credit pe care le aveti in Canada. Aceste informatii sunt centralizate de catre banci la asa-numitele birouri de credit, Equifax www.equifax.ca si Trans Union www.transunion.ca. Sunt raportate data de inceput si sfarsit a imprumuturilor sau cartilor de credit obtinute deja, daca ati platit la timp sau in intarziere, soldul actual al imprumutului si toate cererile facute pentru verificarea istoriei de credit, chiar daca acestea nu s-au finalizat prin acordarea unui imprumut.
Daca nu aveti nici o carte de credit, sau aveti- dar de putin timp sau cu limita de credit mica, banca va cauta alte dovezi care sa ii dea o idee despre modul in care va gestionati finantele. De obicei se cere dovada ca plata chiriei si a altor facturi lunare (telefon, electricitate, asigurari) s-a facut la timp in ultimele 6-12 luni. Se pot furniza si dovezi de credit din alta tara, sub forma unor scrisori de referinta din care sa reiasa ca v-ati platit datoriile la timp. Un alt mod de a inlocui lipsa de credit este dovada ca ati economisit in mod regulat in ultimele 6-12 luni.
Subliniem ca acestea sunt liniile generale de credit in cazul noilor imigranti, dar fiecare banca in parte analizeaza riscul imprumutului dupa criteriile ei interne si poate impune conditii suplimentare. Retineti deci ca in general bancile dau dovada de suplete in acordarea ipotecilor celor cu credit recent depinzand insa desigur de cazul particular al fiecaruia.
Articol publicat in Zigzag Roman Canadian in aprilie 2015
