Cand vine momentul sa ne cumparam prima casa, apare intrebarea : casa noua sau una existenta? Parerile sunt impartite Principalele avantaje ale unei case ce se construieste sub ochii tai ar fi posibilitatea de a alege pe gustul tau (pana la o limita) detaliile arhitecturii, decoratiile si culorile, precum si privilegiul de a avea casa dupa ultimele norme in vigoare. Exista si dezavantaje, de pilda curtea e nearanjata, subsolul in general neamenajat, in primii ani casa se ‘aseaza’ si in general atunci apar fisuri in fundatie, zona unde se construieste e in general inca nedezvoltata (aveti practic senzatia de a locui pe un santier), iar pentru luxul de a alege optiunile, costul poate fi destul de ridicat.
Cel mai important in finantarea unei constructii noi este alegerea constructorului. Cel mai de incredere este un constructor afiliat la una din asociatiile de constructori din Québec (Association provinciale des constructeurs d’habitations du Québec APCHQ, Qualité Habitation, Les Maîtres Bâtisseurs) care sa fie in afaceri de mai mult timp si si-a dovedit déjà seriozitatea. Incepand din 1 ianuarie 1999, un constructor ce este responsabil 100% de lucrarile de executie este obligat sa ofere Garantie des maisons neuves – plan de garantie impus si incadrat de la Régie du Bâtiment du Québec www.rbq.gouv.qc.ca. Atentie la intervalul de timp scurs de la terminarea casei pana la luarea in posesie, daca este mai mare de 2 ani garantia nu mai este valabila. Terenul poate sa apartina constructorului sau clientului.
Unii constructori impun sau sugereaza finantarea la anumite institutii financiare pentru ca sunt deja acreditati de catre acestea, si au deci unele avantaje fiscale, cum ar fi bani avansati de banca in timpul lucrarilor. Aceste avanataje nu sunt insa neaparat si in favoarea clientului cumparator. Exista banci care finanteaza proiectele constructorilor chiar daca nu sunt acreditati. Oferta de finantare depinde de profilul constructorului si de intervalul de timp in care va fi gata constructia. Des se intalnesc perioade pana la terminarea casei de 1 an sau mai mari. Atentie insa, dobanda cu care dvs veti avea ipoteca trebuie garantata pana la terminarea lucrarilor. Cu cat perioada este mai mare, cu atat dobanda oferita este mai mare, caci riscul bancii e mai ridicat.
Odata ce institutia creditoare a aprobat proiectul, ramane de stabilit modul de debursare a fondurilor: o singura data la sfarsit sau in mai multe transe (avansuri esalonate). Practic aceste modalitati tin mai mult de « bucataria » constructorului, nu sunt neaparat chestiuni de interesul clientului. In principiu banca retine 15% din suma totala pentru 35 de zile dupa terminarea constructiei pentru a se asigura ca nu au fost inregistrate ‘ipoteci legale de constructie’. Un subcontractor, in cazul in care nu este platit conform contractului, are dreptul sa integistreze o ipoteca legala pe casa. In cazul constructorilor accreditati la banca (altfel spus pe care banca ii cunoaste si in care are incredere), nu se mai face retinerea de 15%, ci se deburseaza integral 100% la sfarsitul lucrarilor.
Dat fiind faptul ca responsabilitatea pe parcursul lucrarilor revine in intregime constructorului, ipoteca pe care o poate obtine cumparatorul se supune acelorasi reguli ca in cazul in care ar cumpara o proprietate existenta. De pilda poate obtine o ipoteca cu ‘avans zero’ (de fapt banca depune avansul pentru el), daca e vorba de o proprietate pe care o va ocupa el insusi, unifamiliala sau duplex si daca istoria lui de credit si de munca este foarte buna.
Alegerea cumpararii unei case existente, in care vanzatorul este un particular, nu un constructor, este mai ‘simpla’ si poate evita asteptarea indelungata sau dobanzi mari. Cum spuneam, dobanda este cu atat mai mare cu cat perioada de garantie este mai mare. Oricare ar fi insa preferinta dvs, este important sa obtineti o preaprobare ipotecara inainte sa incepeti sa cautati casa.
Articolul a fost publicat in Zigzag Roman-Canadian in mai 2011
