Este mai dificil pentru cei ce lucreaza pe cont propriu (travailleurs autonomes sau self employed) sa poata cumpara o casa? Care sunt criteriile sau micile ‘smecherii’ legale care pot ajuta un astfel de lucrator sa obtina o ipoteca in conditii bune?
Din punctul de vedere al bancii, este considerat pe cont propriu un lucrator inregistrat (venitul castigat este declarat tot in nume propriu) sau cel care a deschis o companie incorporata (iar aceasta companie ii plateste un salariu sau dividende). Chiar daca acesta a lucrat in acelasi domeniu pentru mai multi ani ca salariat, faptul ca si-a schimbat statutul la ‘autonom’ poate influenta substantial veniturile castigate si declarate. Riscul de a nu reusi sa pastreze o continuitate a venitului este mai ridicat decat in cazul unui salariat permanent.
Cateva reguli : un lucrator trebuie sa fie de cel putin 2 ani autonom pentru ca venitul lui sa fie luat in consideratie la calculul calificarii ipotecare, iar banca va face o medie pentru ultimii 2 ani a veniturilor declarate inainte de impozit.
Pentru lucratorii pe cont propriu inregistrati, venitul personal luat in calcul la acordarea ipotecii este cel net in urma deductiilor legate de ‘intreprinderea’ lui. Un mic detaliu : in general se permite adaugarea la veniul net a sumelor deduse pentru anumite cheltuieli (aproximativ 15% in plus, uneori chiar mai mult).
Daca persoana are o companie incorporata, se considera ca venit salariul pe care si l-a platit. Atentie : dividendele sunt si ele considerate la venitul total. In plus, in mod exceptional, se poate tine cont si de profitul companiei pentru actionari unici.
Daca venitul astfel calculat este indeajuns pentru a se califica la cumpararea casei dorite, un lucrator pe cont propriu poate obtine orice tip de ipoteca ca si orice alt salariat, in limita respectarii conditiilor de acordare. Exemple de tipuri de ipoteci: ipoteca cu avans minim, linie de credit ipotecara, ipoteca cu dobanda variabila, cu sau fara remiza.
Avand insa in vedere ca un lucrator pe cont propriu deduce din venitul brut o serie de cheltuieli, nu putine sunt cazurile in care venitul declarat oficial nu este indeajuns pentru a-si cumpara proprietatea dorita si pe care si-o permite. In aceasta situatie exista posibilitatea (anumite conditii se aplica) ca banca sa accepte ca venit cel declarat verbal, chiar daca este diferit de cel declarat oficial in declaartia de impozit Venitul declarat verbal trebuie sa fie totusi rezonabil pentru meseria si domeniul in care activeaza lucratorul. Avansul minim este de 10% si trebuie sa provina din economii personale sau sume obtinute in urma vanzarii unei alte proprietati. Nu sunt acceptate ca avans donatiile primite chiar de la parinti, imprumuturile, sau avansul sub forma de mana de lucru. Cumparatorul trebuie sa declare ca va ocupa viitoarea proprietate si singurele tipuri de proprietati acceptate sunt unifamiliala (casa detasata, jumelé, en rangé sau condo) sau duplex. Proprietatiile 3plex si 4plex nu sunt acceptate.
Daca in acelasi dosar este un lucrator de cont propriu si un salariat, conditiile de obtinere a creditului sunt cele pentru persoana care lucreaza pe cont propriu. Rata dobanzii este la fel de buna ca pentru un client care declara oficial suficient pentru a-si cumpara proprietatea dorita.
Exceptia care confirma regula : daca sunteti pe cont propriu de mai putin de 2 ani, exista totusi posibilitatea de obtinere a unei ipoteci, insa avansul trebuie sa fie substantial (20-25%) iar dobanda ipotecii va fi mai ridicata.
Speram ca aceste mici detalii furnizate sa va fie de folos si sa va vedeti visele de a fi proprietari de casa implinite, in acelasi timp cu visul de a nu lucra pentru altcineva.
Articolul a aparut in Zigzag Roman-Canadian in martie 2012 si actualizat in ianuarie 2013