Sa incepem printr-o intrebare capcana : dupa cat timp de la imigrarea in Canada putem sa ne cumparam prima casa? Prietenii si cunoscutii dvs va vor spune mai intai sa luati cursuri de franceza, apoi sa munciti doi ani, sa va luati o carte de credit, o masina in rate si apoi veti putea indrazni sa incercati o aprobare de credit ipotecar. Majoritatea imigrantilor trec prin aceste etape nestiind de existenta programelor speciale pentru noii veniti in Canada care le-ar putea permite sa cumpere mai repede.
Nou venit in Canada este considerat, din punctul de vedere al bancilor, orice persoana care a traieste in Canada de mai putin de 5 ani (unele banci reduc aceasta perioada la 2 ani), ca rezident pernanent sau cu viza de munca (rezident non-permanent).
De ce ar avea nevoie un nou venit in Canada de un program special pentru a obtine o ipoteca? Pentru ca in mod normal, cineva interesat intr-un imprumut ipotecar trebuie sa demonstreze o istorie de credit canadiana de cel putin 1-2 ani si un loc de munca stabil de cel putin 1 an. Cel mai probabil, un nou imigrant nu are timp sa se incadreze in aceste doua criterii iar programele speciale propun alternative la aceste cerinte.
Bancile cauta sa inlocuiasca istoria de credit inexistenta sau redusa cu alte conditii care sa dea o idee despre modul in care persoana isi gestioneaza finantele. Uzual, se cere dovada ca plata chiriei si a altor facturi lunare (telefon, electricitate, asigurari) se face la timp, in general pentru ultimele 6-12 luni. Se mai poate accepta si o scrisoare de referinta de la banca unde clientul a avut imprumuturi in tara de origine. Sau se poate cere istoria de credit internationala, pentru anumite tari. O alta dovada de solvabilitate este economisirea in mod regulat in ultimele 12 luni.
Dat fiind riscul diferit pe care banca si-l asuma pentru un client care nu are o istorie de credit stabilita, se cere ca avansul minim de 5% sa fie economisit de client. Daca cumparatorul poate da mai mult avans, ce depaseste 5% avans poate proveni si dintr-un don de familia imediata.
Un alt criteriu care e dificil de indeplinit pentru un nou imigrant este un loc de munca permanent de un an minimum. Totusi, el trebie sa demonstreze ca este capabil sa plateasca ipoteca. De aceea, unele banci cer o dovada ca persoana munceste de cel putin 3 luni. Daca nici asta nu se poate dovedi, bancile cer ca avansul sa fie mai mare, de obicei 35%. Si pentru a avea siguranta ca ipoteca va fi platita, se poate ca banca sa ceara si un depozit suplimentar echivaland a cel putin 1-2ani de plati ale ipotecii si taxelor casei.
Subliniem ca acestea sunt liniile generale de credit in cazul noilor imigranti, dar fiecare banca in parte analizeaza riscul imprumutului dupa criteriile ei interne si poate impune conditii suplimentare. Mesajul ce trebuie retinut insa este ca in general bancile dau dovada de suplete in acordarea ipotecilor celor cu credit recent depinzand insa desigur de cazul particular al fiecaruia.
Articol publicat in Pagini romanesti, noiembrie 2013
