Daca vi se face pofta sa mancati o prajitura, va urcati in masina, plecati la cofetarie si va indepliniti dorinta. Aproape ca nu va ganditi nici o clipa la problema pretului. Dar daca va apuca cheful sa va mutati si sa va cumparati o casa, vi s-ar parea la fel de simplu? Va oferim aici un sumar al costurilor implicate la cumpare si ale celor lunare odata devenit proprietar.
- Cheltuiala initiala cea mai importanta este avansul cerut prin lege, de minimum 5% din pretul casei (la cumpararea unei case unifamiliale/condo sau duplex). Daca proprietatea este mai mare, vi se va cere mai mult. Avansul poate proveni din economiile personale, donatie de la rudele apropiate sau poate fi imprumutat. De exemplu, la cumpararea unei case de 250 000$ aveti nevoie de 12 500$ avans, restul de 237 500$ urmand sa-i imprumutati de la o institutie financiara.
Daca nu ati economisit deja acesti bani, un mijloc rapid de a-i acumula este de a cotiza la REER cerand un imprumut REER. Unele localitati ofera subventii ce pot fi folsite ca avans. In anumite conditii, puteti chiar imprumuta de pe carti de credit, marje de credit personale sau de la prieteni.
- Daca avansul pe care il puteti pune este mai mic de 20% din valoarea casei, la imprumutul ipotecar luat de la banca vi se va adauga o asigurare ipotecara, calculata ca un anumit procent din suma imprumutata. Aceasta suma nu o platiti deci imediat, in schimb taxele provinciale adaugata asigurarilor (in Quebec) de 9% vor trebui achitate in momentul cumpararii. La imprumutul ipotecar de 237 500$, asigurarea ipotecara este de 3,6% din 237 500$ = 8 550$. Imprumutul total va fi 246 050$. Taxele de 9% din 8 550$ vor fi 769,50$. Acesta este doar un exemplu, calculele exacte in cazul dvs vor fi facute si explicate de catre specialistul ipotecar cu care lucrati.
- Cand gasiti casa care va place, este recomadat sa efectuati o inspectie tehnica pentru a cunoaste starea in care se afla. Un inspecteur en bâtiment va verifica functionalitatea si conformitatea casei cu normele de securitate in vigoare si va produce un raport scris. Inspectiea va poate costa intre 350 si 500$.
- Orice vanzare/cumparare in provincia Quebec trebuie notariata, va trebui deci sa platiti onorariile notarului. Ele pot fi in jur de 1000$.
- Cand cumparati, notarul va calcula ajustarea taxelor municipale si scolare, sau a altor cheltuieli legate de casa (de exemplu combustibilul pentru incalzirea cu pacura sau cu gaz, sau costul inchirierii tancului de apa calda). Daca vanzatorul a platit mai mult decat i-ar reveni pentru perioada cat a fost proprietar, va trebui sa ii rambursati diferenta. Sau invers.
- Nu uitati sa prevedeti un buget si pentru cheltuielile de mutare: camion, transferul conturilor de telefon/internet/electricitate sau cumpararea mobilei si electromenajerelor.
- Devenind proprietar veti avea de platit droits de mutation (cu anumite exceptii). Aveti maxim 31 de zile din momentul in care ati primit instiintarea de la municipalitate pentru a le achita.
Se aproximeaza ca toate aceste cheltuieli se ridica la minimum 1,5% din valoarea casei. La casa de 250 000$, v-ar costa deci minimum 3750$. Adaugati-le la avansul de minim 5% = 12 500$. Aveti deci nevoie initial de minim 16 250$ pentru a cumpara o casa de 250 000$.
Dupa ce ati cumarat, veti avea urmatoarele plati lunare:
- Ipoteca. Idealul este ca aceasta suma sa fie cat mai aproape de cat platiti chiria actuala, ca sa nu va dezechilibreze bugetul. Dobanzile scazute in vigoare va pot permite sa aveti o plata ipotecara rezonabila. La un imprumut de 246 050$ si dobanzile actuale veti plati lunar aproximativ 1100$.
- Taxele scolare si municipale. Banca va poate retine o anumita suma pentru plata taxelor odata cu varsamantul ipotecii, ocupandu-se ea insasi de a le plati la municipalitate si la comisia scolara la scadenta. Chiar daca la cumparare ati platit taxele pana la sfarsitul anului, banca va incepe sa retina inca de la cumparare sume pentru taxe, pentru a putea avea destul acumulat la scadenta. O aproximare a taxelor in provincia Quebec pentru o casa de 250 000$ este de 2400-3000$ pe an, deci 200-250$ pe luna.
- Adaugati la cheltuielile lunare asigurarea locuintei, obligatorie – contra eventualelor pagube ce pot apare (inundatii, furt, incendii etc), asigurarea de viata/invaliditate, absolut necesara – care va plati ipoteca in cazul decesului sau a invaliditatii, si plata electricitatii / caldurii / internetului / telefonului etc.
- Puteti veti avea si cheltuieli neprevazute, reparatii neasteptate, robineti de schimbat, acoperis care curge etc. Este deci bine sa aveti deci un fond de rezerva, care va dorim bineinteles sa nu-l folositi niciodata.
Comparati aceste cifre aproximative cu ceea ce platiti stand in chirie. Luati in considerare si avantajele evidente de a fi proprietar fata de a sta la chirie, cum ar fi cresterea in timp valorii caselor si confortul de a nu da socoteala altcuiva. Daca schimbarea de la chirias la proprietar va surade, apelati la un specialist pentru a analiza situatia dvs particulara si a lua o hotarare de care sa fiti multumiti! Poate ca si cumparatul casei devine tot un piece of cake!
Articol publicat in Zigzag Roman-Canadian in septembrie 2016
