V-ati verificat vreodata istoria de credit? Va cunoasteti scorul de credit? Daca nu, aflati ca este bine sa o faceti, din cand in cand, luand astfel pulsul situatiei dvs financiare. Daca da, ati avut astfel ocazia sa verificati corectitudinea informatiilor, sau sa faceti rectificari daca ati gasit erori.
Istoria de credit a canadienilor este pastrata de catre agentiile de credit www.Equifax.ca sau www.Transunion.ca. Informatiile despre imprumuturile existente (limita, sold, mod de rambursare, intarzieri, data de inceput) sunt transmise de catre banci la aceste agentii. Pe baza acestor raportari se calculeaza scorul de credit personal. Sau mai bine zis, scorurile de credit. Da, ati citit bine, sunt mai multe!
Inainte insa de a intra in detalii, sa spunem ca scorurile de credit permit bancilor sa evalueze probabilitatea ca un client sa-si satisfaca obligatiile financiare. Scorurile sunt folosite de catre banci pentru a prezice comportamentul financiar viitor cel mai probabil. Valoarea lor poate influenta decizia bancilor in acordarea anumitor imprumuturi si valoarea dobanzilor oferite unui client.
Scorurile de credit calculate de agentia Equifax sunt: Beacon, CRP (Consumer Risk Predictor), ERS (Equifax Risk Score) si BNI (Banktrupcy Navigator Index). Fiecare din acestea pot avea mai multe variante: Beacon 4.0, 5.0 sau 9.0; ERS 1.1 sau 2.0 etc. Variabilele generale pe baza carora se calculeaza scorurile de credit sunt, fiecare cu ponderea ei:
35% – istoricul de plata – plata la timp, integrala sau partiala, intarzierile;
30% – utilizarea creditelor fata delimita lor;
15% – durata istoriei pentru fiecare credit in parte;
10% – noile interogari de credit – cate s-au facut in ultimul timp si pentru ce;
10% – compozitia creditului – tipuri de credite: imprumuturi, carti sau marje de credit, ipoteci, telefon.
In calculul cotelor de credit se folosesc informatiile recente aflate la ‘dosar’. Diferentele intre aceste scoruri sunt date de perioada de istorie de credit personal luata in calcul – care poate varia intre unu si trei ani. In ultimii ani au fost introduse in calculul unor scoruri de credit si informatiile despre imprumuturile ipotecare sau plata conturilor telefonice.
E bine de stiut ca unele banci prefera sa foloseasca in luarea deciziilor un anume scor, iar altele banci, un alt scor. Decizia lor se bazeaza pe riscul pe care banca este dispusa sa-l ia in momentul acordarii unui imprumut. Unele banci prefera sa aiba un indicator al comportamentului de credit in ultimii 3 ani. Altele sunt satisfacute doar cu comportamentul din ultimii 2 ani, sau chiar ultimul an. Unele prevad comportamentul viitor in urmatorul an, altele in urmatorii doi ani. In plus, nu putem sa nu amintim si de costul verificarii creditului de catre banca, care este diferit, si pe care bancile il platesc. Fiecare scor are alt pret…
Ce scor cumparati dvs cand va accesati singuri creditul la Equifax? Pentru moment, ERS 2.0. Spun pentru moment pentru ca si scorurile evolueaza, si la un moment dat, Equifax va putea decide sa-l inlocuiasca cu altul mai recent. Daca banca unde ati cerut imprumut verifica un alt scor decat ERS 2.0, exista deci probabilitatea ca punctajele sa fie diferite. Diferentele sunt mai accentuate la valori mai mici decat la cele mari. Valorile tuturor scorurilor oscileaza intre 300 si 900, cu mici variatii. Este considerata buna o valoare peste 700, indiferent de tipul scorului. Sub 600, valoarea este considerata prea scazuta pentru a obtine un imprumut traditional. Valoarea acestor scoruri nu este singurul criteriu pentru acordarea imprumutului. Banca priveste situatia clientului in ansamblu, tinand cont de activele, de salariile si de stabilitatea financiara a acestuia.
Datorita acestor diferente intre tipuri de scoruri de credit (si binenteles a politicilor interne ale bancilor), se poate ca o banca sa va refuze acordarea unui imprumut, iar alta sa va aprobe. De aceea este neaparat necesar sa apelati la un specialist in credite care cunoaste criteriile diferitelor banci si poate alege pe aceea unde aveti probabilitatea cea mai mare de reusita!