Cand planuiti sa cumparati o proprietate este bine sa fiti la curent de la inceput cu toate costurile implicate. Sunt desigur avantaje evidente de a fi proprietar fata de a sta la chirie, cum ar fi cresterea in timp valorii caselor si confortul de a nu da socoteala altcuiva. Orice placere implica insa si cheltuieli, pe care e bine sa le cunoasteti inainte de a va apuca de cautat. Unele vor trebui facute la inceput, pentru a putea cumpara, altele le veti face din momentul in care sunteti proprietar, luna de luna. Iata-le:
La cumparare va trebui sa dati un avans, cea mai importanta suma la cumparare. Prin lege, bancile cer din partea cumparatorului sa contribuie cu minimum 5% din valoarea casei (la cumpararea unei case unifamiliale/condo sau diplex). Daca proprietatea este mai mare, vi se va cere chiar mai mult. Avansul poate proveni din economiile personale, donatie de la rudele apropiate sau poate fi imprumutat (in anumite conditii). Ca exemplu, la cumpararea unui duplex sau a unei case unifamiliale de 300 000$, aveti nevoie de 15 000$ avans. Daca vreti un triplex de 400 000$ va trebuie minim 10%=40 000$.
Un mijloc de a acumula relativ rapid avansul este de a cotiza la REER, eventual cerand un imprumut REER. Pentru anumite proprietati exista subventii ce pot fi folsite ca avans (de pilda la cumpararea unui apartament nou in Montreal). Daca indepliniti anumite conditii, puteti chiar imprumuta banii de avans (de pe carti de credit, marje de credit personale sau de la prieteni). Pentru mai multe informatii si a primi o consiliere adecvata, contactati agentul dvs imobiliar sau specialistul dv in imprumut ipotecar.
In cazul in care nu puteti avea 20% avans, va trebui sa platiti o prima de asigurare ipotecara, calculata ca un anumit procent din valoarea imprumutului. Aceasta suma se imprumuta de la banca, se adauga la imprumut si este platita odata cu plata lunara a ipotecii. Taxele de 9% pe aceasta suma vor trebui insa platite la cumparare. Folosind exemplul anterior, la imprumutul de 285 000$ (dupa platirea avansului de 15 000$), asigurarea imprumutului este de 2,75% din 285 000$ = 7 837,50$. Imprumutul total va cuprinde deci aceasta suma, deci va fi 292 837,50$. Taxele de 9% vor fi 705,38$. Calculele exacte in cazul dvs vor fi facute si exlicate de catre specialistul ipotecar cu care lucrati si de catre notar.
Odata ce gasiti o proprietate care va place, este recomadat sa efectuati o inspectie tehnica – apeland la un specialist. Exista mai multe asociatii de ‘inspecteurs en bâtiment’. Acesta va produce un raport scris, detaliat cu poze si recomandari. Inspectorul va verifica functionalitatea si conformitatea casei cu normele de securitate in vigoare. Aceasta inspectie poate costa intre 400 si 800$. Doar daca nu sunteti dvs insiva un specialist in constructii, este recomandat sa efectuati inspectia, pentru a stii de la inceput ce ‘probleme’ are casa, pentru a putea negocia cu vanzatorul rezolvarea acestor probleme, sau a avea o baza legala de a reveni impotriva vanzatorului daca anumite probleme apar dupa vanzare. Daca veti dori sa faceti renovari dvs insiva, sa stiti ca este mai bine sa cereti bani de la banca inca inainte de a cumpara. Acestia vor fi adaugati la ipoteca si rambursarea lor va fi o sarcina mai lejera decat daca i-ati lua de pe carti de credit.
Pentru ca orice vanzare/cumparare in Quebec trebuie notariata, va trebui sa platiti onorariile notarului , care de regula sunt in sarcina cumparatorului. Ele pot fi intre 1000 si 1400$. In unele situatii, banca dvs sau curtierul imobiliar va pot oferi o promotie si acoperi o parte din aceste cheltuieli.
Tot cand cumparati, notarul va calcula ajustarea taxelor municipale si scolare, sau a altor cheltuieli legate de casa (de exemplu combustibilul pentru incalzirea cu pacura sau cu gaz, sau costul inchirierii tancului de apa calda). Daca vanzatorul a platit mai mult decat i-ar reveni pentru perioada cat a fost proprietar, va trebui sa ii rambursati diferenta. Sau invers.
Nu uitati sa prevedeti un buget si pentru cheltuielile de mutare. Pe langa costurile evidente ale celor ce va ajuta sa mutati mobila, mai sunt si diverse sume de platit pentru transferarea conturilor de telefon, internet, electricitate etc. Plus poate cumpararea mobilei, frigiderului, masiniilor de spalat si uscat si alte lucruri pe care probabil inainte le aveati incluse in chirie.
Dupa ce ati cumarat, incepeti sa platiti ipoteca in fiecare luna (sau la doua saptamani sau la saptamana). Varsamantul ipotecii include o parte de dobanda si una de capital. Idealul este ca aceasta suma sa fie cat mai aproape de cat platiti chiria actuala, ca sa nu va dezechilibreze bugetul. Dobanzile scazute in vigoare va pot permite sa aveti o plata ipotecara rezonabila.
Odata proprietar, va revine datoria de a plati anual taxele scolare si municipale. Banca va poate retine o anumita suma pentru plata taxelor odata cu varsamantul ipotecii, ocupandu-se ea insasi de a le plati la municipalitate si la comisia scolara la scadenta. Chiar daca la cumparare ati platit taxele pana la sfarsitul anului, banca va incepe sa retina inca de la cumparare sume pentru taxe, pentru a putea avea destul acumulat la scadenta.
Adaugati la cheltuielile lunare asigurarea locuintei, obligatorie – contra eventualelor pagube ce pot apare (inundatii, furt, incendii etc) si asigurarea de viata/invaliditate, absolut necesara – care va plati ipoteca in cazul decesului sau a invaliditatii.
Fara nici o indoiala veti avea si cheltuieli neprevazute, reparatii neasteptate, robineti de schimbat, acoperis care curge etc. Este deci bine sa aveti deci un fond de rezerva, care va dorim bineinteles sa nu le folositi niciodata.
Speram ca toate aceste informatii va vor fi utile si va vor ajuta sa planificati corect bugetul cumpararii, astfel incat experienta de a deveni proprietar sa fie cat mai placuta!
Articol publicat in Pagini Romanesti in iunie 2013