Stiati probabil ca banca unde aveti imprumutul ipotecar are drepul sa ia casa in reposesie si s-o vanda daca nu platiti imprumutul la timp. Mai putini stiti insa ca si municipalitatea si comisia scolara de care apartineti, au dreptul – la limita desigur- sa va scoata casa la vanzare daca nu platiti taxele care li se cuvin. In plus, si mai putin stiu ca acest drept nu se limiteaza la cele trei institutii mentionate…
O ipoteca imobiliara este, conform Codului Civil din Québec, un drept pe care o insitutie sau persoana il are asupra unei proprietati imobiliare. Cand cumparam deci o casa si luam un imprumut de la banca, banca este cea care are un drept asupra casei, deci o ipoteca, astfel incat, daca proprietarii nu-si onoreaza datoria conform contractului, banca are putere sa deschida o actiune judiciara pentru a prelua proprietatea si a o vinde ca sa-si recupereze investitia. Fara a ne lega prea mult de corectitudinea exprimarii, termenul exact pentru imprumutul luat de la banca pentru finantarea casei este ‘imprumut garantat printr-o ipoteca imobiliara’, ceea ce a ajuns pe scurt, ‘ipoteca’.
Daca acest drept este relativ usor de inteles (in fond banca a dat banii, are drepturi), mai putin evident este dreptul prioritar al altor institutii asupra casei dvs, si asta chiar inaintea bancii! Spre deosebire de ipoteca bancii, care trebuie notariata si publicata in Registrul funciar, prioritatile enumerate mai jos nu au nevoie sa fie publicate in Registrul funciar ca sa existe, ele exista pur si simplu prin lege! Binenteles, proprietarul casei va fi avertizat in scris dupa aparitia problemelor de plata.
Primul pe lista prioritatilor este Guvernul (pentru perceperea taxelor si impozitelor), impreuna cu plata eventualelor cheltuieli de justitie. Asadar, daca nu va platiti impozitele pe venit, aveti sanse ca sa pierdeti casa in favoarea guvernului, ca acesta – in numele poporului desigur – sa isi recupereze “drepturile”.
Pe locul doi vin la egalitate municipalitatile si comisiile scolare pentru perceperea taxelor municipale si scolare, si alte taxe la care acestea au dreptul conform legii (de exemplu faimoasa taxa de ‘bienvenue’, sau mai corect ‘droit de mutation’ ce se plateste la cumpararea oricarul imobil in Quebec, cu foarte putine exceptii). In momentul in care taxele municipale/scolare nu sunt platite la timp, municipalitatea/comisia scolara avertizeaza proprietarii, impune penalitati si dobanzi pe sumele neachitate. Daca delicventa continua, institutiile amintite au dreptul sa intenteze actiune in justitie si scoata casa la licitatie, deposedand in felul acesta proprietarul. Licitatia se anunta in general in jurnalele importante ce apar in acea regiune.
Pentru ca municipalitatea/comisia scolara au intaietate la recuperarea banilor in fata bancii, putem acum intelege de ce majoritatea bancilor doresc sa gestioneze ele insele taxele funciare (sau cel putin cele municipale). Astfel bancile sunt sigure ca datoria prioritara este platita la timp.
Cei mai multi clienti privesc gestiunea taxelor de catre banca ca o usurare de o grija in plus. In acest caz, bancile si dvs sunteti protejati de un dusman comun! In plus, in situatiile nedorite de dificultati de plata, mai degraba se face o intelegere cu banca pentru o plata esalonata, decat sa se piarda casa pentru cateva mii de dolari de taxe funciare!
Un capitol special de drepturi asupra casei este ipoteca legala. Doua ipoteci legale sunt importante pentru proprietarii de case: cea a persoanelor care au participat la constructia casei si cea a sindicatului de coproprietate.
Ipoteca legala de constructie este dreptul arhitectilor, inginerilor, furnizorilor de materiale, lucratorilor, contractorilor si sub contractorilor ce au participat la constructia acelei proprietati, pentru lucrarile executate sau materialele furnizate. Acest drept le garanteaza practic ca vor fi platiti! Primele 30 de zile dupa finalizarea lucrarilor, ipoteca exista chiar daca nu a fost inregistrata la Registrul funciar. De-abia incepand cu a 30-a zi, ca sa mai existe, ipoteca legala de constructie trebuie inregistrata. De aceea bancile prefera in general sa astepte 35 de zile dupa terminarea lucrarilor la casele noi, inainte de a accepta sa dea banii pentru cumpararea casei, ca sa fie sigure ca nu s-au publicat ipoteci legale pentru constructia respectiva.
Sindicatul de coproprietate (pentru proprietatile detinute in coproprietate, comun numite ‘condo’) poate inregistra ipoteca legala de valoarea datoriei neplatite pentru cheltuielile de coproprietate , ‘les frais de condo’.
Dupa cum vedeti, un proprietar de casa sau condo in Quebec, chiar daca nu ar avea o datorie la banca, nu este inca total scutit de griji. Este important deci cand luati o decizie de cumparare a unei proprietati sa aveti tabloul complet al responsabilitatilor la care va angajati.