Lucia Craciun
  • 514-692-1292
  • lucia_craciun@yahoo.com
  • contact@LuciaCraciun.com
  • Acasa
    • Masuri de criza 2020
    • Stress 2019?
    • Economia infloreste si dobanda (variabila) creste ! 2017
    • Dobanzile cresc! 2017
    • Marirea primelor de asigurare SCHL
    • 2017 va fi de bine?
    • Ce ipoteci se mai pot face dupa 30 noiembrie 2016?
    • Cum ne fereste guvernul de criza imobiliara 2016
    • E chiar atat de rau? Statistici imobiliare 2016
    • Statistici ale pietii imobiliare primavara 2016
    • Politica si imobiliare 2015
    • Previziuni imobiliare 2014
    • De ce sa cumparam casa acum? 2014
    • Marirea primelor de asigurare SCHL 1 mai 2014
    • Viitorul incepe azi 2014
    • Modificari in politica de credit canadiana 2010
  • Credit
    • Importanta creditului personal
    • Cate feluri de credite exista?
    • Mituri si realitati despre cota de credit
    • Educatia tinerilor despre credit
    • Marja de credit
    • Refacerea creditului dupa faliment
    • Ajutor! Nu pot cumpara singur!
    • Solutii ipotecare pentru cazuri atipice
  • Preaprobare
    • Cumparam sau inchiriem?
    • Calculator ipotecar
    • Pre-calificare sau pre-aprobare?
    • Aprobarea ipotecii – cei 5C
    • Sunteti mai bogat decat credeti. Sau invers?
    • Dobanda variabila sau fixa?
  • Rezidential
    • Cumparare
      • Cheltuieli la cumparare
      • Etape de parcurs la cumparare
      • Casa sau bloc?
      • Rezidenta secundara (chalet)
      • Inchiriere cu optiune de cumparare
      • Cat de finala e aprobarea finala?
      • Cine va poate lua casa
      • Penalitati la schimbarea casei
      • Subventii la cumpararea casei
      • Cumpararea in comun
      • Vrem sa schimbam casa. Ce facem cu prima?
    • Refinantare
      • Cand sa facem renovari?
      • Subventii pentru renovare
      • Puneti casa la lucru
      • Separarea si casa
    • Clauze tip ale contractului de ipoteca
    • Remize
    • Asigurari
    • RAP
    • Situatii speciale
      • Avans non-disponibil
      • Noi veniti in Canada
      • Rezidenti non-permanenti
      • Non-residenti
      • Lucrator autonom
      • Probleme de credit
      • Finantarea reprizelor de finante
      • Autoconstructia
  • Blocuri
  • Articole
  • Banci
    • Banci ‘virtuale’
    • Alegerea bancii
    • Penalitati si transfer
    • De ce un curtier ipotecar?
  • Contact
  • Despre
  • Fr / En
  • Acasă/
  • Articles/
  • Cum ne fereste guvernul de criza imobiliara 2016

Cum ne fereste guvernul de criza imobiliara 2016

Incepand cu 17 octombrie 2016 au intrat in vigoare noile criterii pentru acordarea unui imprumut ipotecar asigurat de catre SCHL, Genworth sau Canada Guaranty (adica asigurarea bancii ca isi va recupera banii acordati ca imprumut ipotecar, in cazul in care clientul nu mai poate plati imprumutul conform contractului). Calculul puterii de cumparare a clientului se face de acum incolo folosind dobanda afisata de banca, si nu cea negociata. E ceea ce Guvernul numeste ‘simulare a situatiei de criza’ – clientul sa fie capabil sa plateasca ipoteca si in cazul unei eventuale crestere a dobanzilor.

De pilda, daca obtineti de la o institutie financiara o dobanda de fixa 2,49% pe termen de 5 ani, pana pe 17 octombrie 2016 puterea dvs de cumparare era calculata cu 2,49%. Dupa aceasta data, chiar daca dobanda pe care o veti plati este tot 2,49%, calculul puterii dvs de cumparare se va face folosind dobanda afisata, nenegociata (astazi 4,64%). Cine ar fi putut cumpara inainte o casa de maxim 300,000$, acum poate cumpara pana aproximativ 240,000$. Iar cine isi permitea inainte maxim 500,000$, acum trebuie sa se limiteze la aproximativ 400,000$.

Prima reactie pe care o aveti este cel mai probabil de indignare! O punere in perspectiva se impune insa. Poate nu va aduceti aminte, dar nu mai departe de 2008, dobanda afisata de bancile canadiene pentru ipotecile pe termen de 5 ani era 7,39% iar cea negociata era 5,99%. 5,99% este mult mai mare decat dobanda utilizata astazi pentru calculul de calificare (4,64%), si inca si mai mare decat cea pe care o veti plati efectiv (2,49%). Dobanzile ipotecare ce pot fi obtinute astazi sunt, si se prevede ca vor fi in continuare, la un nivel foarte scazut.

Guvernul a propus un al doilea val de schimbari importante cu incepere la 30 noiembrie 2016. Criteriile de pana acum referitoare la imprumuturile asigurate de mai mult de 80% din valoarea casei se vor aplica dupa 30 noiembrie 2016 si pentru imprumuturile asigurate de mai putin de 80%. Aceste criterii sunt:

-proprietatea in cauza trebuie sa fie ocupata de catre proprietar (sau cel putin un apartament, daca este vorba de un bloc de 2-4 apartamente), sau, daca nu e ocupata de proprietar, trebuie sa aiba 2-4 apartamente (casele unifamiliale detachées, / semidetachées / en rangé / condo-urile inchiriate nu mai sunt admisibile)

-amortizarea maxima a imprumutului este 25 ani

-pretul maxim al proprietatii sa fie mai mic de 1 milion $

-scorul de credit Beacon sa fie de minim 600

-indatorarea bruta (costurile casei / venitul brut al familiei) maxim 39%, indatorarea totala (costurile casei plus celelalte datorii / venitul brut al familiei) maxim 44%.

Va intrebati: de ce ar fi asigurate imprumuturile de 80% si mai mici? Sunt doua situatii in care se poate aceasta:

-imprumutul este acordat pentru un caz special, care ar fi fost asigurat oricum, de pilda cel pentru travailleur autonome folosind veniturile declarate verbal, sau pentru o proprietate de suprafata foarte mica etc;

-banca alege sa asigure imprumutul, in acest caz platind ea insasi asigurarea. Sunt asa numitele asigurari ‘in bloc’, care permit bancii sa reduca riscul general al imprumuturilor.

Refinantarile (cererile de marire a imprumutului ipotecar existent, la aceeasi banca sau la alta) si ipotecile pentru proprietati de 1-4 apartamente inchiriate in totalitate sunt doua produse pe care asiguratorii canadieni SCHL, Genworth si Canada Guaranty le asigura in acest moment numai pentru ipoteci de maximum 80% din valoarea proprietatii. Deducem deci ca, dupa 30 noiembrie, aceste produse nu se mai pot asigura nici pentru rapoarte imprumut/valoare mai mici de 80%. Nu se mai vor face deci refinantari si ipoteci locative? Ba da, numai ca bancile nu vor mai putea profita de protectia asigurarii SCHL, ceea ce ridica riscul investitiei bancilor care pana pe 30 noiembrie profitau de aceasta asigurare. Este posibil ca unele banci sa ofere dobanzi mai mari pentru aceste tipuri de ipoteci, sau pur si simplu sa refuze refinantarile sau finantarile de proprietati inchiriate in intregime.

Daca aveti o proprietate cu imprumut deja asigurat SCHL, Genworth sau Canada Guaranty si doriti doar sa reinnoiti ipoteca la aceeasi banca sau la alta, puteti continua sa aveti ipoteca asigurata, atata timp cat nu faceti nici o schimbare relativa la suma si amortizare restanta.

Noi reguli se vor aplica si pentru acordarea exceptiei de impozit pe castigul in capital la vanzarea rezidentei principale. Exceptia se va acorda doar pentru cei ce erau rezidenti canadieni atat in momentul cumpararii proprietatii, cat si in momentul vanzarii ei. In plus, rezidentii canadieni vor fi obligati sa declare vanzarea rezidentei principale in declaratia de impozit din acel an. Se incearca in acest mod impiedicarea non-rezidentilor de a recurge la anumite inginerii financiare posibile pana acum pentru a evita plata taxelor pe castigul in capital.

Veti avea deci surpriza ca dupa 30 noiembrie sa constatati diferente majore de politica ipotecara intre bancile canadiene, pentru imprumuturi de mai putin de 80% din valoarea proprietatii. In acel moment veti aprecia si mai mult expertiza unui curtier ipotecar ce cunoaste in detaliu programele ipotecare oferite de fiecare institutie financiara. Numai un curtier ce lucreaza cu mai multe banci poate gasi solutia adaptata nevoilor clientului!

Sursa Ministerul de finante Canada www.fin.gc.ca

Articol publicat in Zigzag roman-canadian in noiembrie 2016

Cele mai citite articole

  • Avantaje si dezavantaje ale noului incitativului guvernamental la cumpararea primei case

  • Economia infloreste si dobanda (variabila) creste ! 2017

  • Dobanzile cresc! 2017

  • Inchiriem sau cumparam?

  • Casa de azi și pensia de mâine

  • Guvernul ne streseaza iar in 2018

Ultimele articole

  • Politica de dobanzi si cresterea preturilor -martie 2021

    25 martie 2021
  • Previziuni in timpuri imprevizibile – februarie 2021

    17 februarie 2021
  • Piata covimobiliara – ianuarie 2021

    17 ianuarie 2021

Date de contact

  • (514) 978-1292
  • (514) 564-8814
  • contact@LuciaCraciun.com
  • Lucia.Craciun@archyp.ca
    • Facebook
    • Twitter
    • Linkedin
(c) 2014-2020 Lucia Craciun - Curtier ipotecar-planificator principal - Montréal, Québec