Evident, depinde ce casa cumparati! Daca presupunem o ipoteca de 250 000$, plata lunara ar fi aproximativ 1250$*. Din acestia, in primele luni veti plati dobanda 730$ si restul de 520$ vor scadea capitalul valoarea imprumutului. Cum partea de capital nu se pierde, ci se va recupera cand se vinde proprietatea, nu o vom pune la calcul. Trebuie sa tinem cont de plata lunara a taxelor municipale si scolare, in jur de 200$. Daca veti cumpara un condominium, veti plati si cheltuieli comune (frais de condo), sa spunem 100$/luna. Nu am pus nici caldura si nici asigurarea de raspundere civila pentru locuinta, pentru ca in ambele cazuri le platiti (poate sumele sa fie un pic diferite).
Comparati aceste cheltuieli cu ce platiti stand in chirie si ajungeti la concluzia ca per total va costa mai mult lunar cumparatul decat chiria. Nu uitati insa ca pe masura ce timpul trece, dobanda platita lunar scade, iar partea de capital se mareste. La finalul celor cinci ani de contract cu banca, din cei 1250$/ luna, partea de dobanda si cea de capital vor ajunge aproximativ egale, 625$! Dupa inca 5 ani, dobanda este 510$ iar capitalul 740$!*
Cati bani ne trebuie intial ca sa putem cumpara?
In Canada, pentru a cumpara o casa in care sa locuiti, trebuie sa puneti avans minimum 5% din pret (12 500$ pentru o casa de 250 000$). Daca avansul este mai mic de 20% din valoarea casei, veti plati o asigurare impotriva incapacitatii de plata (comun numita asigurare SCHL). Ea este o suma unica, ce se adauga la imprumut. In Quebec, aceasta asigurare are taxe de 9%, pe care le veti plati cand semnati actele de cumparare la notar. La cumparare va trebui sa platiti si onorariile notarului, optional inspectia casei, plus eventualele ajustari ale taxelor casei. Adaugati cheltuielile de mutare si faimoasa taxa de Bienvenue (pe numele ei ‘droits de mutation’). Toate aceste cheltuieli, pe langa avansul propriu-zis, sunt aproximate de catre banci la minim 1,5% din valoarea casei, sa spunem 4 000$.
Va trebui sa aveti deci un minim de 16 500$ disponibili pentru a cumpara o casa de 250 000$. Daca vi se pare mult, tineti cont ca cel mai probabil va veti recupera investitia initiala, pentru ca valoarea casei va creste in medie 2-5% pe an. Aici intervine expertiza curtierului imobiliar , care sa va dirijeze sa alegeti casa intr-o zona sigura si in dezvoltare.
Dar oare putem sa cumparam? Ne va aproba banca imprumutul?
Un specialist ipotecar informat cunoaste regulamentele de acordare a imprumuturilor ale diferitelor banci (care se modifica frecvent!) si este capabil sa evalueze puterea de cumparare a fiecarui client (datorii, venituri, cheltuieli lunare, scor de credit, tip de activitate economica, gradul de risc etc). In urma acestei analize, va va preciza suma maxima pe care o puteti cheltui si va poate dirija la banca potrivita.
Dincolo de cost, care sunt avantajele sau dezavantajele de a fi proprietar?
Puteti avea acces la un tip de proprietate diferit de cel in care locuiti acum. Puteti cumpara un bungalow, o casa semi-detasata, un condo. Puteti avea curte individuala, puteti sa va instalati o piscina, leagan, copiii se pot juca in siguranta. Puteti sa decorati sau modificati casa cum doriti, fara sa trebuiasca sa cereti voie. Casa o puteti vinde cand doriti. Continuand sa locuiti in chirie nu faceti decat sa platiti ipoteca proprietarului actual.
Dezavantaje? Dvs veti fi singurii responsabili de a avea grija de proprietate! Curge robinetul? – Chemati instalatorul! Prea multe balarii? – Petereceti o dimineata din timpul liber in curte luptandu-va cu ele! Se misca balustrada? – Puneti mana pe ciocan!
Oare nu vom regreta ce am cumparat? Mai putem sa revenim la chirie?
Puteti reveni cand doriti la chirie. Puteti vinde cand doriti proprietatea, desigur va trebui sa achitati imprumutul si eventualele penalitati pe care banca vi le poate impune. Cat priveste regretul, nimeni nu va poate garanta care va fi reactia personala. Este inevitabil ca vor fi momente, mai ales la inceput, pana va obisnuiti cu noua locuinta, in care sa descoperiti unele neajunsuri. Acestea sunt firesti, nu va speriati, toata lumea trece pe acolo. Statisticile** ne spun insa ca 90% dintre cumparatori sunt fericiti de decizia luata, 7% sunt nemultumiti de casa aleasa, si numai 4 % regreta decizia de a cumpara. Depinde de dvs sa fiti intre cei 90%!
*calculele sunt aproximative, facute pentru un imprumut de 250 000$, amortizat pe 25 de ani, cu dobanda de 3,5%.