Sunteti locatar si auziti de pretutindeni intrebarea : de ce sa dam banii la proprietar in loc sa ne cumparam o casa pentru care sa platim aceleasi mensualitati ca inainte? In acest moment platiti pe chirie 700-800$, sau chiar 1100$. In fond, in Quebec pretul caselor este inca rezonabil, dobanzile ipotecare sunt extrem de mici, va puteti permite sa deveniti proprietari! Nimic nu este mai adevarat, daca va faceti socotelile cum trebuie!
In momentul in care ne decidem sa cumparam prima casa, in primul rand ar trebui sa ne facem un buget. Trebuie sa spunem ca de multe ori bugetul calculat de banca difera de calculele de acasa. Uneori putem avea surpriza ca banca sa ne acorde o suma pentru cumpararea unei case mai mare decat cea pe care am calculat-o noi. Acesta este cazul fericit al cumparatorilor ponderati. Altii ar putea considera ca suma acordata de banca nu ajunge ca sa cumpere o casa rezonabila, in general din cauza ca bancile nu considera la calculul puterii de cumparare toate veniturile care intra lunar in buzunarul acelei familii. Poate fi pentru ca unele banci nu iau in calcul alocatia familiala pentru copii, bursele si imprumuturile de studii, bacsisurile nedeclarate sau… venitul castigat la negru.
Ca idee generala, bancile calculeaza doua ‘rapoarte de indatorare’ : indatorarea bruta = cheltuielile casei raportate la venitul brut al familiei, si indatorarea totala = cheltuielile totale (cele legate de casa si celelalte datorii-carti de credit, marge de credit, imprumuturi) raportate la venitul familiei. In functie de tipul de client si de tipul de casa, aceste raporturi nu pot depasi 32-35% sau 42-44%.
In numarul din ianuarie 2012 detaliam care sunt cheltuielile de inceput la cumparare. Pe scurt, trebuie avut un avans de minim 5% din valoarea casei (in unele conditii se poate chiar imprumuta), trebuie platite onorariile notarului, dreptul de mutare (taxa de ‘Bienvenue’) si alte ajustari calculate de catre notar. Dupa ce cumparam insa, care sunt cheltuielile lunare?
Cea mai importanta cheltuiala este varsamantul ipotecar (capital si dobanda), ce poate fi platit o data pe luna, la doua saptamani sau la saptamana. El este cu atat mai mare cu cat rata dobanzii este mai mare si cu cat amortizarea ipotecii (durata totala in care ipoteca este platita integral) este mai mica. La inceput este probabil bine sa se porneasca cu o plata mai mica, pentru ca apoi sa fie marita odata ce bugetul lunar reintra pe un fagas stabil.
Pe langa ipoteca, lunar vor trebui platite taxele municipale si scolare, si cheltuielile de coproprietate (dupa caz). In majoritatea cazurilor, taxa municipala este gestionata de catre banca, deci plata se face la banca si banca plateste municipalitatii.
Nu uitati sa optati pentru o asigurare de viata si invaliditate, care va protejeaza pe dvs si pe cei dragi in cazul nedorit al aparitiei unor boli grave, in cazul accidentelor sau al decesului. Valoarea primei de asigurare depinde de varsta si de suma asigurata. Se poate asigura numai o parte a ipotecii sau intreaga suma.
Urmeaza cheltuielile de incalzire, electricitate si asigurarea locuintei (in caz de incendiu, inundatie etc). Alte posibile plati pot fi cele pentru inchirierea unui boiler de apa calda, a intretinerii buteliei de gaz pentru foyer, a peluzei etc.
Dupa cum vedeti, cand se achizitioneaza o casa, trebuie tinut cont nu numai de plata ipotecii, dar si de alte cheltuieli repetitive. Cu toate acestea, in majoritatea covarsitoare a cazurilor, este profitabil sa deveniti proprietar, pentru ca banii dati nu sunt aruncati ‘pe fereastra’, ci intra tot in buzunarul dvs prin conservarea sau chiar marirea valorii casei.
Deci, dupa ce faceti bugetul personal si aveti o idee de ce bani puteti aloca lunar pentru locuinta, apelati la un specialist ipotecar care sa certifice puterea dvs de cumparare conform criteriilor bancilor.
Articolul a fost publicat in Zigzag Roman-Canadian in mai 2012
