Banca Canadei a surprins pe 21 ianuarie prin reducerea dobanzii directoare cu 0,25%. De ceva timp asteptarile erau mai degraba de crestere decat de scadere. Sa nu uitam ca dobanda directoare nu se mai schimbase de aproape 5 ani! Ce a influentat decizia lui Stephen Poloz, Guvernatorul Bancii Canadei? Raspunsul este fara echivoc: s-a dorit o atenuare a influentei scaderii pretului mondial al petrolului asupra economiei canadiene. Iar daca pretul petrolului continua sa ramana la niveluri asa de mici, Stephen Poloz nu a infirmat o alta eventuala scadere ulterioara a dobanzii!
Intentia Bancii Canadei este ca marile banci sa-si reduca la randul lor dobanzile, pentru a facilita imprumuturile date intreprinderilor si a ajuta la cresterea lor economica. Sa nu uitam ca peste 70% din locurile de munca create in Canada in 2014 sunt in cele 5 provincii din vest, unde industria preponderenta este cea a petrolului! Scaderea pretului petrolului are deci fara indoiala o influenta negativa asupra economiei canadiene in general.
Sigur ca mersul economiei Canadei ne afecteaza pe fiecare, dar ce ne intereseaza pe noi, oamenii ‘de rand’, este mai degraba influenta directa a acestor schimbari: cum vor scadea dobanzile la ipoteci, la imprumuturi, preturile la mancare si benzina, costul vietii in general! Scaderea dobanzii directoare a Bancii Canadei are influenta directa asupra dobanzilor ipotecare variabile. Nu a durat decat o saptamana pana cand bancile au anuntat scaderea cu 0,15% a dobanzii ipotecare variabile. Dar dobanda fixa? Influenta asupra dobanzii fixe se lasa inca asteptata, ea fiind in legatura directa cu dobanzile obligatiunilor pe termen lung, nu cu dobanda directoare care tocmai a scazut. Cateva banci au redus dobanzile fixe pentru termenul de 5 ani cu 0,10%, dar nu toate.
Daca aveti o ipoteca cu dobanda variabila, veti vedea in urmatoarele saptamani plata ipotecii scazand. Pare deci ca ‘la vie est belle’. Daca aveti dobanda fixa, ce e bine sa faceti? Sau daca vreti sa reinnoiti sau sa incepeti o noua ipoteca acum, pentru ce fel de dobanda e bine sa optati? Raspunsul nu este simplu, pentru ca el depinde de situatia financiara a clientului, dar si de toleranta lui la risc.
Daca de exemplu v-au mai ramas doar 10 ani de rambursat din ipoteca, poate ca dobanda variabila ar fi mai interesanta. Partea de dobanda din plata lunara ipotecara este mai mica decat daca v-ar mai fi ramas 25 de ani. De aceea o variatie a ratei va fi mai usor de suportat. Cel care are inca 25-30 de ani de plata la ipoteca da pe dobanda mai mult de jumatate din plata lunara. Este necesara o anumita capacitate financiara in cazul cresterii ratei, de aceea o dobanda fixa si lipsa surprizelor timp de 5 ani poate ar fi mai usor de suportat.
Un aspect mai putin fericit al scaderii ratelor: ratele scazute din ultimii zece ani au alimentat cresterea preturilor caselor si marirea indatorarii familiilor in general. Fiti deci cumpatati si nu va lasati tentati in a cumpara o casa mai scumpa doar pentru ca dobanzile sunt mai mici! Statistica arata ca in general canadienii au mai degraba tendinta de a profita de dobanzile mici pentru a rambursa imprumuturile mai repede, decat de a se indatora mai mult. Faceti si dvs la fel!
Articol publicat in Zigzag Roman-Canadian in februarie 2015
