Noul guvernator al Bancii Canadei ales in iunie 2013, Stephen Poloz, ne previne: timpurile pe care le traim nu sunt normale. Dobanzile excesiv de joase pe care Banca Canadei le mentine inca din 2010 sunt o exceptie. Cresterea lor se va face gradual, dar dl.Poloz ‘nu stie de loc’ cand se va produce fenomenul. Dobanzile vor creste, mai devreme sau mai tarziu, atunci cand situatia economica va reveni la ‘normal’. Dl Poloz ne previne: canadienii trebuie sa se prepare pentru dobanzi mai mari in momentul reinnoirii ipotecii. Cum sa ne preparam?
Guvernul Canadei a luat masuri de cativa ani deja pentru a ne ajuta, exact ca un parinte care impune limite odraslei sale tocmai pentru ca o iubeste. Ne-a impus micsorarea perioadei totale de rambursare a ipotecii de la 40 la 25 ani, si aportul minim personal la 5%, a inasprit conditiile de calificare pentru un imprumut ipotecar. Toate acestea pentru a ne ajuta. Ce ar trebui sa invatam din gesturile Guvernului?
Sa luam un exemplu. Cumparati astazi o casa cu o ipoteca initiala de 300 000$. Considerand imprumutul amortizat in 25 ani, dupa 5 ani de plata normala (lunara) soldul se reduce la aproximativ 260 000$. Daca la sfarsitul celor 5 ani continuati imprumutul, cum ar fi normal, cu o amortizare de 20 de ani si aceeasi dobanda ca acum, veti avea aceeasi plata lunara. Intrebarea este: dobanda va fi la fel de joasa si peste 5 ani? Cel mai probabil nu. O crestere de numai 1% a dobanzii la reinnoirea ipotecii duce la marirea platii lunare cu aproximativ 140$. 2% in plus va ridica nota de plata lunara cu 280$. Va veti permite o plata mai mare a ipotecii in 5 ani? Daca perspectiva aceasta nu va incanta, poate puteti face ceva de pe acum! Puteti oare de pe acum sa platiti 100$ in plus lunar la ipoteca? Daca da, sa stiti ca veti economisi in 5 ani aproape 7000$. Asta va va permite sa suportati mai usor o crestere eventuala a dobanzilor dupa 5 ani.
O posibilitate de a reduce varsamintele in cazul unei cresteri de dobanda este revenirea dupa ce ati platit 5 ani iarasi la o amortizare de 25 de ani! Este oare intelept? Vrem sa avem o ipoteca eterna? Raspunsul vi-l dati dvs.
Situatia e si mai evidenta in cazul unei ipoteci cu dobanda variabila. Fiind in general mai mica decat cea fixa, putem realiza economii importante daca platiti lunar echivalentul unei ipoteci cu dobanda fixa. In acest fel, din totalul varsamantului lunar, partea de capital rambursat este mai mare.
Pentru a va pune in perspectiva, iata mai jos valorile dobanzii afisate (fara reducere) fixe pentru un termen ipotecar de 5 ani, incepand din 1975. Dobanda afisata actuala la majoritatea bancilor este de 5,14%. Dupa cum vedeti, in ultimii 40 ani nu exista dobanzi mai joase ca in prezent.
Dobanzile afisate de bancile canadiene pentru termenul de 5 ani intre 1974 si 2013
Mai aproape de ceea ce ne afecteaza direct, iata si cum a oscilat dobanda fixa negociata pentru un termen de 5 ani din 2006 incoace. Aceasta este dobanda negociata cu banca si pe care clientul o plateste. Nu mai departe de acum cativa ani, dobanda ‘normala’ pentru o ipoteca era peste 5%!
Dobanzile afisate de bancile canadiene pentru termenul de 5 ani intre 2006 si 2013
Vedeti deci ca noul guvernator al Bancii Canadei a avut dreptate sa se refere la timpurile noastre ca anormale. Asadar, faceti tot posibilul sa profitati de “anormalitatea” actuala pentru ca revenirea la “normal” anuntata, sa nu vi se para anormal de greu de suportat! Pentru un sfat personalizat despre ce strategii de economie vi se potrivesc, apelati la specialistul dvs ipotecar.
Articol publicat in Zigzag Roman-Canadian in august 2013