Lucia Craciun
  • 514-692-1292
  • lucia_craciun@yahoo.com
  • contact@LuciaCraciun.com
  • Acasa
    • Masuri de criza 2020
    • Stress 2019?
    • Economia infloreste si dobanda (variabila) creste ! 2017
    • Dobanzile cresc! 2017
    • Marirea primelor de asigurare SCHL
    • 2017 va fi de bine?
    • Ce ipoteci se mai pot face dupa 30 noiembrie 2016?
    • Cum ne fereste guvernul de criza imobiliara 2016
    • E chiar atat de rau? Statistici imobiliare 2016
    • Statistici ale pietii imobiliare primavara 2016
    • Politica si imobiliare 2015
    • Previziuni imobiliare 2014
    • De ce sa cumparam casa acum? 2014
    • Marirea primelor de asigurare SCHL 1 mai 2014
    • Viitorul incepe azi 2014
    • Modificari in politica de credit canadiana 2010
  • Credit
    • Importanta creditului personal
    • Cate feluri de credite exista?
    • Mituri si realitati despre cota de credit
    • Educatia tinerilor despre credit
    • Marja de credit
    • Refacerea creditului dupa faliment
    • Ajutor! Nu pot cumpara singur!
    • Solutii ipotecare pentru cazuri atipice
  • Preaprobare
    • Cumparam sau inchiriem?
    • Calculator ipotecar
    • Pre-calificare sau pre-aprobare?
    • Aprobarea ipotecii – cei 5C
    • Sunteti mai bogat decat credeti. Sau invers?
    • Dobanda variabila sau fixa?
  • Rezidential
    • Cumparare
      • Cheltuieli la cumparare
      • Etape de parcurs la cumparare
      • Casa sau bloc?
      • Rezidenta secundara (chalet)
      • Inchiriere cu optiune de cumparare
      • Cat de finala e aprobarea finala?
      • Cine va poate lua casa
      • Penalitati la schimbarea casei
      • Subventii la cumpararea casei
      • Cumpararea in comun
      • Vrem sa schimbam casa. Ce facem cu prima?
    • Refinantare
      • Cand sa facem renovari?
      • Subventii pentru renovare
      • Puneti casa la lucru
      • Separarea si casa
    • Clauze tip ale contractului de ipoteca
    • Remize
    • Asigurari
    • RAP
    • Situatii speciale
      • Avans non-disponibil
      • Noi veniti in Canada
      • Rezidenti non-permanenti
      • Non-residenti
      • Lucrator autonom
      • Probleme de credit
      • Finantarea reprizelor de finante
      • Autoconstructia
  • Blocuri
  • Articole
  • Banci
    • Banci ‘virtuale’
    • Alegerea bancii
    • Penalitati si transfer
    • De ce un curtier ipotecar?
  • Contact
  • Despre
  • Fr / En
  • Acasă/
  • Articles/
  • Economia infloreste si dobanda (variabila) creste ! 2017

Economia infloreste si dobanda (variabila) creste ! 2017

Banca Canadei a surprins mai mult sau mai putin pe 6 septembrie prin cresterea inca o data a dobanzii directoare cu 0,25% pentru a o aduce la 1%. Prima crestere, o premiera dupa 7 ani, a avut loc pe 12 iulie 2017. Decizia lui Stephen Poloz, Guvernatorul Bancii Canadei a fost luata ca urmare a ‘datelor economice recente mai viguroase decat s-a prevazut’, ‘cheltuielilor de consum robuste’ si ‘o continua si vie expansiune a locurilor de munca si a veniturilor’. Acestea sunt vesti bune, nu?

Chiar daca se prevede si o ‘moderare a acestui ritm de crestere economica in a doua jumatate a 2017’, acest fapt nu ingrijoreaza pentru ca ‘PIB-ul este acum mai mare decat s-a anticipat’. Se mai adauga insa si ca aprecierea relativa a dolarului canadian se datoreaza mai degraba deprecierii pe plan international a dolarului american, datorita riscurilor geo-politice importante si a incertitudinilor din comertul international.

Sigur ca mersul ‘sprinten’ al economiei Canadei ne bucura pe fiecare, dar ce ne intereseaza pe noi, oamenii ‘de rand’, este mai degraba influenta directa a acestor schimbari: cum vor creste dobanzile la ipoteci si alte imprumuturi.

Cresterea dobanzii directoare a Bancii Canadei are influenta directa asupra dobanzilor ipotecare variabile. Aproape instantaneu bancile au anuntat cresterea cu exact 0,25% a dobanzii ipotecare variabile (dobanda preferentiala este acum 3,2% la aproape toate bancile). Sigur, putem fi malitiosi si sa intrebam (retoric) de ce acum bancile au crescut dobanda cu exact 0,25%, cand la ultimele doua scaderi (2015) a dobanzii Bancii Canadei cu 0,25% bancile au redus dobanda preferentiala doar cu 0,15%?

Daca aveti deja o ipoteca cu dobanda variabila, veti vedea in urmatoarele saptamani plata ipotecii crescand. La o ipoteca de 250 000$, cresterea de 0,25% a dobanzii aduce marirea platii lunare cu aproximativ 30$. Sau daca, avand o dobanda variabila, ati optat pentru o plata lunara fixa, partea de dobanda din aceasta plata lunara va creste. Binenteles, cand ati ales initial dobanda variabila, stiati ca exista acest risc. Ati preferat sa vi-l asumati pentru ca v-ati bazat pe statisticile care spun ca pe termen lung, dobanda variabila este castigatoare. Ceea ce este adevarat. Cu conditia sa ramaneti cu variabila… pe termen lung!

Dar dobanda fixa? Aceasta nu e influentata direct de dobanda directoare al Bancii Canadei (care este de fapt dobanda pe termen de o zi), ci de dobanzile obligatiunilor pe termen lung. Totusi, cresterea dobanzii fixe afisate s-a inregistrat deja in iulie. Si dobanzile oferite clientilor (cele negociate) au crescut in mai multe etape, ajungand acum peste 3% pentru un termen de 5 ani.

Daca aveti deja o ipoteca cu dobanda fixa, aceste cresteri nu va vor afecta acum, pana la terminarea contractului cu banca. Puteti insa sa va pregatiti? In principiu, in perspectiva altor cresteri de dobanda, este bine sa cereti cresterea platii lunare pentru a profita de dobanda scazuta pe care o aveti acum. Binenteles, daca va permiteti. O plata excedentara de 50$/luna va poate salva in total aproape 2 ani de plata a dobanzii la o ipoteca de 200 000$. Si cand veti ajunge la termen veti avea un sold mai mic.

Doriti sa cumparati acum casa, sau trebuie sa reinnoiti ipoteca in curand si va intrebati pentru ce fel de dobanda e bine sa optati? Raspunsul nu este simplu, pentru ca el depinde de situatia financiara a clientului, dar si de toleranta lui la risc. Daca de exemplu v-au mai ramas doar 10 ani de rambursat din ipoteca, poate ca dobanda variabila ar fi mai interesanta. Partea de dobanda din plata lunara ipotecara este mai mica decat daca v-ar mai fi ramas 25 de ani. De aceea o variatie a ratei va fi mai usor de suportat. Cel care are inca 25-30 de ani de plata la ipoteca da pe dobanda mai mult de jumatate din plata lunara. Este necesara o anumita capacitate financiara in cazul cresterii ratei, de aceea o dobanda fixa si lipsa surprizelor timp de 5 ani poate ar fi mai usor de suportat.

Puterea de cumparare nu este inca afectata de aceasta crestere pentru majoritatea cumparatorilor. Calculul de calificare se face acum cu o dobanda de referinta (acum 4,84%) diferita de cea care i se da clientului, iar aceasta nu s-a modificat inca. O crestere a dobanzii de referinta cu 0,25% ar aduce dupa ea reducerea puterii de cumparare cu aproximativ 2500$ la fiecare 100000$.

In comunicatul Bancii Canadei* se mai adauga si ca ‘activitatea din sectorul imobiliar pare a se modera in anumite piete locale ca urmare a recentelor modificari fiscale si a schimbarilor politicilor de finantare imobiliara’. Se refera evident la pietele din Toronto si Vancouver unde preturile caselor atinsesera nivele exagerate, dar nici piata din Montreal nu a fost ocolita. Da, instinctiv suntem ingrijorati de aceasta noua crestere. Priviti insa partea pozitiva: istoric vorbind, dobanzile sunt foarte scazute inca. Ne obisnuisem cu rate de 2% sau chiar sub 2% de atata timp si credeam ca acesta este normalul. Nu, acela era simptomul unei economii in criza. Acum dimpotriva, situatia se imbunatateste!

* www.BanqueduCanada.ca/2017/09

Articol publicat in Zigzag Roman Canadian in septembrie 2017

Cele mai citite articole

  • Subventii la cumparare

  • Separarea si casa

  • Noutati despre ipotecile pentru lucratorii autonomi de la 1 octombrie 2018

  • Proprietari imediat dupa imigrare?

  • Erori de evitat

  • Chilipire sau dureri de cap?

Ultimele articole

  • Politica de dobanzi si cresterea preturilor -martie 2021

    25 martie 2021
  • Previziuni in timpuri imprevizibile – februarie 2021

    17 februarie 2021
  • Piata covimobiliara – ianuarie 2021

    17 ianuarie 2021

Date de contact

  • (514) 978-1292
  • (514) 564-8814
  • contact@LuciaCraciun.com
  • Lucia.Craciun@archyp.ca
    • Facebook
    • Twitter
    • Linkedin
(c) 2014-2020 Lucia Craciun - Curtier ipotecar-planificator principal - Montréal, Québec