Cum exista relativ putina informatie disponibila despre educarea tinerilor cu privire la notiunea de credit, este uneori dificil ca parintii sa explice tinerilor avantajele si inconvenientele de a face datorii si de a ii responsabiliza cu privire la acestea.
Cand vorbim de credit ne referim la carti de credit (de banca sau de magazin), imprumuturi cu rambursare periodica fixa, linii sau marje de credit, ipoteci. Pe scurt, toate mijloacele prin care imrpumutati o suma de bani pe care trebuie sa o returnati conform unui contract. Contractele pe care le-ati semnat pentru un telefon celular, asigurari, electricitate sau chirie, pot antrena si ele raportari in istoria personala de credit, daca platile nu sunt facute la timp.
O plata la zi demonstreaza o buna gestionare a finantelor. O plata peste care s-a sarit sau este facuta cu intarziere sau mai putin decat suma convenita este considerata ca proasta gestiune a finantelor personale. In fiecare luna se inscrie intr-un raport personal de credit daca plata s-a facut cum trebuie sau nu. In Canada exista doua agentii care acumuleaza informatii despre platile creditelor, Equifax si Trans Union. Informatiile sunt pastrate si vizibile in dosarul de credit cel putin sase ani. Este important deci sa ne scoatem din cap ca o plata cu intarziere nu e importanta, sa fie ea chiar si cu 1$ pentru o zi.
Pe baza informatiilor colectate de la banci si institutii financiare, aceste agentii calculeaza un numar intre 300 si 900, cota de credit Beacon sau FICO. O cota apropiata de 900 demonstreaza capacitatea de a gestiona bine finantele si solvabilitate. La calcularea acestui numar se utilizeaza o formula matematica complicata ce tine cont de mai multe variabile, dintre care numarul de plati intarziate, limitele creditelor acordate, sumele imprumutate, durata creditelor.
Ce inseamna o cota buna de credit? Equifax si Trans Union ofera grafice care va ajuta sa va localizati conform cotei dvs de credit.
De obicei, un profesionist in domeniul finantarii considera un credit bun incepand cu cote de 680. Pe de alta parte, graficul anterior arata ca majoritatea canadienilor au credite cu cote peste 760.
Care ar fi avantajele si dezavantajele creditului?
Dezavantajul principal este ca devenim datori catre altii. Daca datoriile sunt rau gestionate, situatia financiara va fi afectata pe lungi perioade de timp. Nici o eroare nu este reversibila.
Daca datoriile depasesc posibilitatea de plata lunara, vor fi platite dobanzi. Se poate evita plata dobanzii la carti de credit in momentul in care soldul total este platit integral inainte de data limita. Pentru imprumuturi cu dobanda, nu aveti incotro decat sa platiti dobanda respectiva pe tot parcursul contractului. Marja de credit impune dobanzi zilnice, incepand cu cu ziua in care banii au fost utilizati.
Pentru a nu se confrunta cu aspectele negative ale creditului trebuie intotdeauna platit la timp si utilizat creditul doar pentru cat v-ati permite sa platiti!
Care sunt insa avantajele creditului (da, exista si acestea!) :
-aveti acces la finantari de sume importante (casa, masina), greu de acumulat doar prin munca
-aveti acces la carti de credit care permit reducerea cheltuielilor bancare al contului de debit, ofera unele protectii (asigurari de voiaj, viata sau somaj) si permit ‘tranquilité d’esprit’ in voiaje
-daca platiti integral soldul cartilor de credit inainte de data limita, nu numai ca folositi banii bancii fara a plati dobanda, dar uneori puteti chiar primi bani (puncte, air miles etc)
-daca aveti déjà un dosar de credit bun, aveti acces la noi credite cu dobanzi mai avantajoase
-cel mai important insa – aveti acces la ‘parghii financiare’ puternice pentru proiectele dvs viitoare (plasamente, investitii, afaceri) – cu alte cuvinte la « datorii bune » – care va vor baga bani in buzunar!
Avantajele creditului, daca este folosit corect, permit sa fie utilizat ca metoda de economie in unele momente, chiar o modalitate de a se imbogati prin investitii si plasamente!
Tinerii (sau ‘noii veniti in Canada’ – care pot fi considerati tot « tineri »), trebuie sa inceapa de la zero ca sa-si construiasca un istoric de credit bun. Imaginati-va ca ceea ce faceti la 18 ani va avea un impact asupra finantelor personale pana la 24 de ani sau mai mult! De aceea, ca sa puteti sa va impliniti visele in urmatorii 6 ani (sa obtineti o finantare avantajoasa pentru o masina sau o casa), asigurati-va ca ati gestionati datoriile corect inca de pe acum.