Ce e mai bine : cumparam o casa in care dupa ce ai cumparat-o intri si n-ai nimic de facut, sau una cu ‘potential’ la care mai trebuie reparat? Dam mai mult pentru ca nu avem timp sa ne ocupam de reparatii, sau ne uitam dupa un chilipir ‘bun pentru bricoleur’ ca sa profitam, pe langa un pret mai mic, si de creditele de impozit oferite de guvernele Quebec si Canadei? Pentru a alege in cunostinta de cauza, sa vedem ce implica efectuarea acestor renovari si de unde luam bani.
Depinzand de valoarea renovarilor si de posibilitatile financiare ale cumparatorilor (si ale familiei uneori), renovarile pot fi platite cash sau facut un imprumut. Se poate face un imprumut personal pe termen scurt, sau se poate incarca pe carti de credit. Uneori insa este mai convenabil de adaugat valoarea reparatiilor pe ipoteca. Atentie insa, ipoteca este un imprumut garantat prin casa, de aceea valoarea lui nu poate depasi valoarea casei!! Se pot adauga pe ipoteca numai reparatiile sau ameliorarile care maresc valoarea casei. Acestea inseamna in general cheltuieli folosite pentru partile ‘fixe’ ale casei, ca partea electrica permaneneta si instalatiile sanitare, dulapurile de bucatarie, parchetul, ceramica, amenajarea exterioara (gazon, gard, piscina). Nu veti adauga la valoarea casei prin mobila, draperii, covoare si decoratii.
E destul de raspnadita ideea ca daca valoarea casei cumparate este mai mica decat valoarea maxima preaprobata de banca, cumparatorul poate folosi diferenta. Ipoteca este un imprumut garantat de proprietate. Bancile ofera ipoteci conform criteriilor in vigoare bazandu-se pe valoarea casei. Orice depasire a maximului de ipoteca admis trebuie justificat prin marirea valorii casei. Deci ideea initiala este adevarata daca sumele aditionale servesc la aprecierea valorii casei; nu, daca nu sunt legate de casa.
Sa presupunem deci ca doriti sa renovati casa pe care o veti cumpara si cereti ca valoarea renovarilor sa fie adaugata la ipoteca. Primul pas este sa instiintati banca, de preferinta inainte de a obtine ipoteca. Va trebui sa furnizati bancii o estimare facuta de o firma specializata in renovari pentru lucrarile dorite, ce contine detalii asupra lucrarilor necesare si valoarea lor. De ce? Pentru ca, reamintim, finantarea se bazeaza pe valoarea casei in urma lucrarilor. Sunteti apoi obligati sa efectuati lucrarile cu aceeasi firma? Nu neaparat. Daca lucrarile sunt efectuate chiar de catre cumparator, este suficienta lista de preturi detaliata a materialelor necesare, obtinuta de la Rona, Reno Dépôt, Home Dépôt sau alt magazin echivalent.
Reparatiile le puteti efectua, evident, numai dupa ce ati devenit proprietar. Dar, avand in vedere ca renovarile maresc valoarea casei, banca va dori sa se asigure ca acestea sunt facute. Deci ordinea este : cumparati casa, vanzatorul primeste suma egala cu pretul de vanzare, iar diferenta pentru renovari este retinuta pana in momentul in care banca verifica, printr-o inspectie platita de client, ca lucrarile sunt terminate. De aceea lucrarile vor trebui efectuate initial de catre cumparator pe banii lui sau cu bani imprumutati, sau firma de renovari poate fi platita doar la sfarsitul lucrarilor.
Nu exista o limita a valorii reparatiilor, doar o tratare diferita a situatiilor in care valoarea renovatiilor depaseste sau nu 10% din valoarea proprietatii renovate. Daca se depaseste pragul de 10%, banii pentru renovatii se vor debloca in mai multe transe pe masura ce lucrarile avanseaza.
Nu uitati sa cereti cu ocazia declaratiilor de impozit 2009, creditele de impozit pentru renovari domiciliare oferite de Guvernul Canadei http://www.cra-arc.gc.ca si Quebec http://www.revenu.gouv.qc.ca/.
Avantajele folosirii ipotecii pentru acoperirea reparatiilor sunt obtinerea pentru reparatii a unei rate a dobanzii mai mica decat daca s-ar cere un imprumut personal, si o plata lunara mai mica prin intinderea acestuia pe durata de amortizare a ipotecii.
Fie ca doriti sa cumparati casa pentru a sta in ea sau a o revinde ulterior, e de preferat sa verificati INAINTE de a va angaja in tranzactie daca costul acelei case DUPA reparatii ramane SUB valoarea de piata. Altfel in loc de « chilipir », va fi mai degraba « pacaleala »!
Articol publicat in Zigzag Roman-Canadian in octombrie 2009
