Lucratorii autonomi (travailleurs autonomes sau self employed) – iata o categorie din ce in ce mai raspandita, cel putin in Canada. Dincolo de riscurile evidente de a porni o afacere pe cont propriu, dar si de beneficiile la fel de evidente de a nu avea sef, care sunt conditiile in care acestia pot sa obtina o ipoteca in conditii bune?
O persoana este considerata de catre Guvern ca fiind « autonoma » sau pe cont propriu daca poate alege singura modul (orarul, locul, metoda) in care executa munca pe care o depune si nu este subordonat celui cu care a semnat un contract. Ca si lucrator pe cont propriu, aveti posibilitatea de a face profit, dar si de a avea pierderi, si trebuie sa va platiti cheltuielile de exploatare. Fie ca sunteti inregistrat (venitul castigat este declarat in totalitate in nume propriu), sau incorporat (ati infiintat o companie separata care va plateste salariu sau de la care retineti dividende), bancile va privesc, din punct de vedere al imprumuturilor, tot ca ‘travailleur autonome’.
Regulile standard de acordare a ipotecii cer ca o persoana sa fie autonoma de cel putin doi ani pentru ca venitul ei sa fie luat in calcul la calificarea ipotecara. Bancile vor utiliza la calcul media pe ultimii doi ani a veniturilor declarate inainte de impozit. Un avantaj al celor autonomi este ca au dreptul sa deduca din venitul brut castigat toate cheltuielile admisibile facute pentru afacerea lor si sa plateasca astfel mai putin impozit. Atentie insa, daca va micsorati prea mult venitul impozabil, va reduceti si puterea de cumparare a unei case!
Pentru cei incorporati se considera ca venit salariul sau dividendele pe care si l-a platit, facandu-se media pentru ultimii doi ani. In plus, in mod exceptional, se poate tine cont si de profitul companiei pentru actionari unici.
Daca ati lucrat ca salariat intr-un domeniu si apoi ati devenit autonom in acelasi domeniu, trecerea aceasta poate influenta mai mult sau mai putin veniturile castigate, depinzand de domeniul in care activati. Riscul de a nu reusi sa pastrati o continuitate a venitului ca autonom este considerat mai ridicat decat in cazul unui salariat permanent.
Se stie ca valoarea unui imprumut este calculata in functie de posibilitatea de rambursare a persoanei, care tine cont de venitul si de datoriile ei. Daca venitul declarat pe cont propriu in ultimii doi ani este indeajuns pentru a va califica la cumpararea casei dorite, puteti obtine orice tip de ipoteca la fel ca si orice salariat, in limita respectarii conditiilor de acordare. Exemple de tipuri de ipoteci: ipoteca cu avans minim de 5%, linie de credit ipotecara, ipoteca cu dobanda variabila, cu sau fara remiza.
Daca insa venitul declarat oficial ca autonom nu este indeajuns pentru a va cumpara proprietatea dorita, exista posibilitatea (anumite conditii se aplica) ca bancile sa ia in considerare declaratia verbala a unui venit superior. Venitul declarat verbal trebuie sa fie rezonabil pentru domeniul de activitate. Avansul minim este de 10% si trebuie sa provina din economii personale (cu ceva exceptii). Cumparatorul trebuie sa declare ca va ocupa viitoarea proprietate si singurele tipuri de proprietati acceptate sunt unifamiliala (casa detasata, jumelé, en rangé sau condo) sau duplex. Proprietatiile 3plex si 4plex nu sunt acceptate.
Daca doua persoane doresc ca cumpere impreuna, iar unul este lucrator de cont propriu si celalalt salariat, se vor aplica conditiile de obtinere a ipotecii pentru persoana care lucreaza pe cont propriu.
Exceptia care confirma regula : daca sunteti pe cont propriu de mai putin de 2 ani, exista totusi posibilitatea de obtinere a unei ipoteci, insa avansul trebuie sa fie substantial (20-25%) iar dobanda ipotecii va fi mai ridicata.
Fie ca sunteti salariat sau autonom, lasati un specialist ipotecar sa analizeze situatia dvs si sa gasesaca cea mai buna solutie pentru a va implini visul de a fi proprietar.
Articol publicat in Zigzag Roman-Canadian in mai 2015